第二章 財富保障與規(guī)劃

　　【考點】風險

　　1. 風險定義：損失發(fā)生的不確定性，包括損失發(fā)生與否、發(fā)生時間、損失程度的不確定

　　2. 風險組成因素：風險因素、風險事故、損失。

　　風險因素是原因或條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因，是損失的間接原因，可以分為有形風險因素和無形風險因素。

　　風險事故是偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在原因，風險只有通過風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失。

　　損失是非故意的、非預期的、非計劃的經(jīng)濟價值減少。分為直接損失和間接損失。

　　3. 風險管理：20世紀30年代后產(chǎn)生現(xiàn)代風險管理活動，1952年、美國學者格拉爾《費用控制的新時期-風險管理》首次使用“風險管理”。

　　(1) 風險管理的定義：是用以降低風險的消極結(jié)果的決策過程，目標：以最小的成本獲

　　得最大的安全保障、對象：是風險。

　　(2) 風險管理的方法：即風險管理的技術(shù)，分為控制型和財務(wù)型。

　　A、 控制型風險管理技術(shù)：采取控制技術(shù)，如事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率，事故發(fā)生

　　時將損失減少到最低限度。

　　B、 財務(wù)型風險管理技術(shù)：自留風險(主動自留、被動自留)、轉(zhuǎn)移風險<非保險轉(zhuǎn)移風

　　險(如保證互助、基金制度、免責規(guī)定、賠償條款)、保險轉(zhuǎn)移風險(訂立保險合同)>

　　(3) 風險管理的基本程序：風險識別、風險估測(為風險決策、選擇風險管理技術(shù)提供

　　科學依據(jù))、風險評價、選擇風險管理技術(shù)(風險管理最為重要的環(huán)節(jié))、評估風險管理效果(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。

　　保險概述

　　1. 商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別：自愿性、盈利性、業(yè)務(wù)范圍及賠償保險金和支付保障金(商業(yè)保險包括財產(chǎn)保險、人身保險，體現(xiàn)多投多保;社會保險僅限人身保險，體現(xiàn)社會基本保障)

　　2. 保險合同：投保單、暫保單、保險單、保險憑證、批單、保險協(xié)議書，要有保險利率

　　3.受益人：具有以下法律地位和特征：第一，受益人應(yīng)當由被保險人或者投保人在投保時指定，并在保險合同中載明。第二，受益人是享有保險金請求權(quán)的人，如果發(fā)生給付糾紛，受益人可以獨立行使訴訟權(quán)利，請求得到給付。第三，受益人如未指定，被保險人的繼承人即為受益人。第四，受益人無償享受保險利益，受益人不負交付保險費的義務(wù)，保險人也無權(quán)向受益人追索保險費。第五，受益人權(quán)利的行使時間必須在被保險人死亡之后，如果受益人先于被保險人死亡，受益權(quán)隨之消滅;如果受益人為謀取保險金而殺害被保險人，其受益權(quán)即被剝奪。第六，受益人領(lǐng)取的保險金歸受益人獨立享有，不能作為被保險人的遺產(chǎn)處理。

　　4.保險金額：財產(chǎn)保險的保險金額≤保險價值，人身保險的保險金額則由投保人和保險人雙方約定、受投保人支付保險費能力制約

　　5.保險種類：A.按照實施方式：強制保險、自愿保險B.按照保險標的：財產(chǎn)保險、人身保險C.按照承保：原保險、再保險、共同保險、重復保險

　　6.保險基本原則：

　　(1)最大誠信原則：原因：保險經(jīng)營中信息不對稱性、保險合同的附和性與射幸性。內(nèi)容：告知(明確列明、明確說明，我國采用兩者相結(jié)合的告知方式)、保證(明示和默示保證)、棄權(quán)與禁止反言(通常指保險人)

　　(2)保險利益原則：可保利益必須是合法利益、有經(jīng)濟價值的利益、可確定和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。

　　(3)補償原則及派生原則：派生原則包括代位追償原則和重復保險分攤原則(分攤方式有比例責任分攤方式、限額責任分攤方式、順序責任分攤方式)

　　(4)近因原則：保險中的近因原則起源于海上保險、1906年英國《海上保險法》 (5)有利于被保險人和受益人的解釋原則

　　7.保險合同及特征 (1)是有償合同 (2)是保障合同

　　(3)是有條件的雙務(wù)合同 (4)是附和合同：格式合同

　　(5)是射幸合同：合同的效果在訂約時不能確定 (6)是最大誠信合同

　　8.保險的基本原理 (1)大數(shù)法則 (2)風險分散原則 (3)風險選擇原則

　　9.保險規(guī)劃意義

　　(1)保險的保障作用：財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能 (2)保險的資金融通作用

　　(3)保險的社會管理作用：通過經(jīng)濟補償、減少社會摩擦、減輕政府壓力、促進社會正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，具體體現(xiàn)在①緩解政府壓力，完善社會保障制度②減少社會摩擦，協(xié)調(diào)社會關(guān)系，維護社會安定團結(jié)③調(diào)節(jié)資金配置，降低金融機構(gòu)的運營風險④加強信用管理，保證經(jīng)濟活動順利進行

　　保險的主要品種

　　一、人身保險

　　(一)人壽保險

　　分為：普通型人壽保險、年金保險、新型人壽保險。

　　1.普通型人壽保險：最常見和最普遍的人壽保險，分為死亡保險<分為定期壽險和終身壽險(根據(jù)繳費方式不同分為普通終身壽險、限期交費終身壽險、躉交終身壽險)>、生存保險、兩全保險

　　2.年金保險：以生存為給付保險金條件、年金指的是支付間隔相等的定期支付

　　3.新型人壽保險：分紅壽險(紅利來源于利差益、死差益、費差益)、投資連結(jié)保險(特點：投資賬戶獨立、保險責任多樣、繳費靈活、費用收取透明)、萬能保險

　　(二)人身意外傷害保險