一、現(xiàn)金、消費和債務管理

　　1、現(xiàn)金管理

　　現(xiàn)金管理的目的是滿足日常需求、應急需求、未來消費需求和財富積累與投資獲利的需求。

　　編制預算：

　　(1)設定長期理財規(guī)劃目標，并計算所需的年度儲蓄

　　(2)預測年度收入

　　(3)算出年度支出預算目標：年度收入 – 年儲蓄目標 = 年度支出預算

　　(4)預算控制與差異分析

　　應建議客戶開立三種賬戶：定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶

　　緊急預備金的兩種方式：流動性高的活期儲蓄、短期定期存款或貨幣市場基金;貸款額度。

　　例題：存款客戶向存款機構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條是()

　　A 要約邀請

　　B 要約

　　C 承諾

　　D 合同

　　例題：由于存款業(yè)務量巨大，故存款合同一般采用()

　　A 客戶制定的格式合同

　　B 客戶與存款機構(gòu)協(xié)商的格式

　　C 存款機構(gòu)的格式合同

　　D 口頭形式

　　2、消費管理

　　(1)即期消費和遠期消費

　　(2)消費支出的預期

　　(3)孩子的消費

　　(4)住房、汽車等大額消費

　　(5)保險消費

　　3、債務管理

　　(1)先算好可負擔的債務額度;銀行從業(yè)人員應幫助客戶選擇最佳的信貸品種和還款方式。

　　(2)合理利率成本下，個人信貸能力取決于客戶收入能力和客戶資產(chǎn)價值。

　　(3)注意事項：

　　債務總量不超過凈資產(chǎn);

　　債務期限不超過退休年齡

　　債務支出占家庭收入0.4

　　短期債務和長期債務間的比例。

　　4、現(xiàn)金、消費和債務管理的綜合考慮

　　例題：某夫婦銀行存款6000元，月收入共6000元�，F(xiàn)在和父母住，所購住房一個月內(nèi)可入住，則付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投資建議是()

　　A 流動性問題不大

　　B 應該將6000元存款換成股票基金

　　C 可以將下個月的房屋出租

　　D 不需要減少月支出

　　二、保險規(guī)劃

　　保險的定義：

　　保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

　　法律角度：保險是一種合同

　　保險規(guī)劃具有風險轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。

　　1、制定保險規(guī)劃的原則：

　　(1)轉(zhuǎn)移風險的原則

　　(2)量力而行的原則

　　(3)分析客戶保險需要：適應性、支付能力、選擇性

　　2、保險規(guī)劃的主要步驟：

　　(1)確定保險標的(作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體)

　　只有對保險標的具有可保利益才能為其投保�？杀＠�益應符合三個要求：必須是法律認可的主體;必須是客觀存在的利益;必須是可衡量的利益。

　　(2)選定保險產(chǎn)品：

　　常見的：意外傷害、健康險、人壽險、意外損毀險等;

　　合理搭配不同險種，如主險+附加險

　　(3)確定保險金額

　　人的價值評估法：生命價值法、財務需求法、資產(chǎn)保存法等

　　(4)明確保險期限

　　3、保險規(guī)劃的風險

　　(1)未充分保險的風險

　　(2)過分保險的風險

　　(3)不必要保險的風險

　　例題：人身保險產(chǎn)品中的兩全保險不僅保障被保險人本人的利益，也使()利益得到保障。

　　A 債權(quán)人

　　B 債務人

　　C 繼承人

　　D 受益人