第八章　理財業(yè)務

　　一、單選題

　　1.下列關于理財業(yè)務的特點理解有誤的是(　)。

　　A.商業(yè)銀行理財業(yè)務本質上是銀行的自營業(yè)務

　　B.客戶是理財業(yè)務風險的主要承擔者

　　C.銀行理財業(yè)務是“輕資本”業(yè)務

　　D.理財業(yè)務是一項金融知識技術密集型業(yè)務

　　『正確答案』A

　　『答案解析』本題考查理財業(yè)務特點。商業(yè)銀行理財業(yè)務運作的不是銀行自有資金，而是客戶委托資金，資金最終所有者是客戶。理財業(yè)務形成的資產(chǎn)一般不在銀行資產(chǎn)負債表內反映，除本金或收益保障類外，不反映為銀行賬戶資產(chǎn)和負債。從這個意義上講，商業(yè)銀行理財業(yè)務本質上是代理業(yè)務，不是銀行的自營業(yè)務。

　　2.下列關于商業(yè)銀行保本浮動收益理財產(chǎn)品的表述，錯誤的是(　)。

　　A.商業(yè)銀行按照約定條件向投資者保證本金支付

　　B.依據(jù)投資收益情況確定投資者實際收益的理財計劃

　　C.理財產(chǎn)品本金以外的收益由投資者與商業(yè)銀行分享

　　D.理財產(chǎn)品本金以外的投資風險由投資者承擔

　　『正確答案』C

　　『答案解析』本題考查理財產(chǎn)品分類。保本浮動收益理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行按照約定條件向投資者保證本金支付，本金以外的投資風險由投資者承擔，并依據(jù)投資收益情況確定投資者實際收益的理財計劃。

　　3.下列關于商業(yè)銀行理財業(yè)務的表述，錯誤的是(　)。

　　A.理財業(yè)務不是商業(yè)銀行傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務

　　B.理財業(yè)務本質上是受投資人委托而開展的直接融資業(yè)務

　　C.理財業(yè)務是商業(yè)銀行近年來創(chuàng)新的自營業(yè)務

　　D.理財業(yè)務不是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務

　　『正確答案』C

　　『答案解析』本題考查理財業(yè)務定義。商業(yè)銀行理財業(yè)務本質上是受投資人委托而開展的直接融資業(yè)務，它既不是傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務，也不是傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務。目前，理財業(yè)務已經(jīng)發(fā)展成為商業(yè)銀行中與信貸業(yè)務、債券投資業(yè)務、代理業(yè)務等并列的一個重要業(yè)務領域。

　　4.商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向投資者支付收益，但不保證投資者本金安全，也不承諾收益水平，符合該條件的理財產(chǎn)品是(　)。

　　A.保本固定收益理財產(chǎn)品

　　B.非保本浮動收益理財產(chǎn)品

　　C.保本浮動收益理財產(chǎn)品

　　D.保證最低收益理財產(chǎn)品

　　『正確答案』B

　　『答案解析』本題考查理財產(chǎn)品的分類。非保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向投資者支付收益，但不保證投資者本金安全、也不承諾收益水平的理財計劃類型。

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　　5.商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品時應當遵循的原則不包括(　)。

　　A.客戶中心原則，可以根據(jù)客戶需求代客戶簽署相關理財文件

　　B.買著自負、賣者有責原則，商業(yè)銀行不得提供含有剛性兌付內容的理財產(chǎn)品介紹

　　C.公平、公開、公正的原則，充分提示風險，保護客戶合法權益，不得對客戶進行誤導銷售

　　D.風險匹配原則，只能向客戶銷售風險等級等于或低于其風險承受能力評級的理財產(chǎn)品

　　『正確答案』A

　　『答案解析』本題考查理財產(chǎn)品銷售管理要求。商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風險，保護客戶合法權益，不得對客戶進行誤導銷售。同時，商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，還應當遵循風險匹配原則，只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產(chǎn)品，將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行應對本行的理財銷售行為進行規(guī)范，必須嚴格落實監(jiān)管要求，不得提供含有剛性兌付內容的理財產(chǎn)品介紹，不得銷售無市場分析預測、無風險管控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產(chǎn)品;不得銷售風險收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產(chǎn)品;不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益;不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間;不得以不正當競爭手段推銷理財產(chǎn)品;不得代客戶簽署文件;不得挪用客戶資金;不得通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調節(jié)監(jiān)管指標，進行監(jiān)管套利;不得將其他銀行或金融機構開發(fā)設計的理財產(chǎn)品標記本行標識后作為自有理財產(chǎn)品銷售。

　　6.傳統(tǒng)信貸業(yè)務中，商業(yè)銀行主要承擔的風險是(　)。

　　A.信用風險

　　B.操作風險

　　C.市場風險

　　D.投資風險

　　『正確答案』A

　　『答案解析』本題考查傳統(tǒng)信貸業(yè)務。傳統(tǒng)信貸業(yè)務中，商業(yè)銀行主要承擔信用風險，信用風險審批、貸后管理、風險計量、不良貸款處置等信貸管理機制主要都是圍繞信用風險展開的。

　　7.在交易結構上，理財業(yè)務具有的特點是(　)。

　　A.簡單化

　　B.復雜化

　　C.定制化

　　D.定型化

　　『正確答案』C

　　『答案解析』本題考查與傳統(tǒng)信貸業(yè)務的差異。在交易結構上，傳統(tǒng)信貸業(yè)務具有定型化的特點，而理財業(yè)務具有定制化特點。

　　8.關于商業(yè)銀行開展理財業(yè)務經(jīng)營活動的審慎監(jiān)管要求，說法不正確的是(　)。

　　A.主要監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求

　　B.有符合相應資質且具有豐富從業(yè)經(jīng)驗的從業(yè)人員和專家團隊

　　C.具有良好的信息技術系統(tǒng)，能夠支持事業(yè)部的規(guī)范運營與銀行理財產(chǎn)品的單獨核算

　　D.制定了理財業(yè)務風險監(jiān)測指標和風險限額，但單獨的會計核算和條線內部控制體系尚未完善

　　『正確答案』D

　　『答案解析』本題考查理財業(yè)務管理。選項D錯誤，制定了理財業(yè)務風險監(jiān)測指標和風險限額，并已建立完善單獨的會計核算和條線內部控制體系。

　　9.目前銀行理財產(chǎn)品的主體是(　)。

　　A.個人理財產(chǎn)品

　　B.封閉式凈值型產(chǎn)品

　　C.保證收益理財產(chǎn)品

　　D.非保本浮動收益理財產(chǎn)品

　　『正確答案』D

　　『答案解析』本題考查非保本浮動收益理財產(chǎn)品。非保本浮動收益理財產(chǎn)品是最符合理財業(yè)務本質特征的一類理財產(chǎn)品，也是目前銀行理財產(chǎn)品的主體。

　　10.我國商業(yè)銀行的私人銀行客戶的金融凈資產(chǎn)應達到(　)。

　　A.600萬元人民幣及以上　　　　B.300萬元人民幣及以上

　　C.800萬元人民幣及以上　　　　D.500萬元人民幣及以上

　　『正確答案』A

　　『答案解析』本題考查個人理財產(chǎn)品。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上的銀行客戶。

　　11.(　)是指客戶可以根據(jù)約定的開放日按照產(chǎn)品凈值進行申購贖回、商業(yè)銀行定期對產(chǎn)品凈值進行核算并定期公布單位凈值的產(chǎn)品。

　　A.開放式凈值型產(chǎn)品

　　B.封閉式凈值型產(chǎn)品

　　C.開放式非凈值型產(chǎn)品

　　D.封閉式非凈值型產(chǎn)品

　　『正確答案』A

　　『答案解析』本題考查開放式凈值型產(chǎn)品。開放式凈值型產(chǎn)品，是指客戶可以根據(jù)約定的開放日按照產(chǎn)品凈值進行申購贖回、商業(yè)銀行定期對產(chǎn)品凈值進行核算并定期公布單位凈值的產(chǎn)品。

　　按理財產(chǎn)品形態(tài)分類：

　　1.開放式凈值型產(chǎn)品，是指客戶可以根據(jù)約定的開放日按照產(chǎn)品凈值進行申購贖回、商業(yè)銀行定期對產(chǎn)品凈值進行核算并定期公布單位凈值的產(chǎn)品。

　　2.封閉式凈值型產(chǎn)品，是指有固定的存續(xù)期限且在產(chǎn)品到期前客戶不能進行申購贖回的凈值型產(chǎn)品。商業(yè)銀行也定期對該類產(chǎn)品凈值進行核算并定期公布。

　　3.開放式非凈值型產(chǎn)品。對該類產(chǎn)品，商業(yè)銀行雖然也定期對產(chǎn)品凈資產(chǎn)進行估值核算，超出產(chǎn)品初始本金的部分作為產(chǎn)品收益進行單獨核算，但不公布產(chǎn)品凈值，而是定期公布實際收益或不定期公布產(chǎn)品未來的預期收益。該類產(chǎn)品一般無固定到期日，但客戶可以按照約定的時間進行申購和贖回。該類產(chǎn)品按照開放時間不同可分為有條件開放產(chǎn)品和定期開放產(chǎn)品。

　　4.封閉式非凈值型產(chǎn)品。對該類產(chǎn)品，商業(yè)銀行在產(chǎn)品存續(xù)期內不公布產(chǎn)品資產(chǎn)估值情況，而是在產(chǎn)品到期日對本金和收益一次性核算兌付。在產(chǎn)品存續(xù)期內，客戶不能進行申購贖回。

　　12.下列關于開放式非凈值型產(chǎn)品的說法，錯誤的是(　)。

　　A.對該類產(chǎn)品，商業(yè)銀行定期公布實際收益或不定期公布產(chǎn)品未來的預期收益

　　B.該類產(chǎn)品按照開放時間不同可分為不定期開放產(chǎn)品和定期開放產(chǎn)品。

　　C.該類產(chǎn)品一般無固定到期日，但客戶可以按照約定的時間進行申購和贖回

　　D.對該類產(chǎn)品，商業(yè)銀行定期對產(chǎn)品凈資產(chǎn)進行估值核算，超出產(chǎn)品初始本金的部分作為產(chǎn)品收益進行單獨核算

　　『正確答案』B

　　『答案解析』本題考查開放式非凈值型產(chǎn)品。選項B錯誤，該類產(chǎn)品按照開放時間不同可分為有條件開放產(chǎn)品和定期開放產(chǎn)品。

　　13.商業(yè)銀行應向理財產(chǎn)品投資人充分披露投資非標準化債權資產(chǎn)情況，不包括(　)。

　　A.交易結構

　　B.客戶結構

　　C.剩余融資期限

　　D.到期收益分配

　　『正確答案』B

　　『答案解析』本題考查投資業(yè)務管理規(guī)范。商業(yè)銀行應向理財產(chǎn)品投資人充分披露投資非標準化債權資產(chǎn)情況，包括融資客戶和項目名稱、剩余融資期限、到期收益分配、交易結構等。

　　14.下列關于理財投資業(yè)務管理規(guī)范的說法，錯誤的是(　)。

　　A.商業(yè)銀行應向理財產(chǎn)品投資人充分披露投資非標準化債權資產(chǎn)情況

　　B.商業(yè)銀行代銷代理其他機構發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標準化債權資產(chǎn)或股權性資產(chǎn)的，必須由銀監(jiān)會審核批準

　　C.商業(yè)銀行不得為非標準化債權資產(chǎn)或股權性資產(chǎn)融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔保或回購承諾

　　D.商業(yè)銀行應比照自營貸款管理流程，對非標準化債權資產(chǎn)投資進行投前盡職調查、風險審查和投后風險管理

　　『正確答案』B

　　『答案解析』本題考查投資業(yè)務管理規(guī)范。選項B錯誤，商業(yè)銀行代銷代理其他機構發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標準化債權資產(chǎn)或股權性資產(chǎn)的，必須由商業(yè)銀行總行審核批準。