存款業(yè)務法律規(guī)定

1 存款及其辦理原則

商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

2 存款業(yè)務的基本法律要求

3 對單位存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序

1. 查詢單位存款

查詢人必須出示本人工作證或執(zhí)行公務證和出具縣級（含）以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”，由銀行行長或其他負責人簽字后并指定銀行有關業(yè)務部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。查詢人不得借走原件，需要的資料可以抄錄、復制或照相，并經銀行蓋章。

2. 凍結單位存款

被凍結的款項在凍結期限內如需解凍，應以作出凍結決定的人民法院、人民檢察院、公安機關簽發(fā)的“解除凍結存款通知書”為憑，銀行不得自行解凍。

凍結單位存款的期限不超過六個月。

被凍結的款項，不屬于贓款的，凍結期間應計付利息，在扣劃時其利息應付給債權單位，屬于贓款的，凍結期間不計付利息。如凍結有誤，解除凍結時應補計凍結期間利息。

3. 扣劃單位存款

4 存款利率的法律管制

1. 對存款利率的法律管制的主要內容

（1）中國人民銀行是管理利率的唯一有權機關，其他任何單位無權制定利率；

（2）各類金融機構和各級人民銀行都必須嚴格遵守和執(zhí)行有關國家利率政策和有關規(guī)定；

（3）對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機關，轄區(qū)內銀行銀行按其多付或少付利息數額處以同額罰款；

（4）依法設立的儲蓄機關及其他金融機關，應當接受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督，有義務如實按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計資料和有關情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

2. 利率違法行為的表現形式

金融機構的下列行為屬于利率違規(guī)行為：

（1）擅自提高或降低存、貸款利率的；

（2）變相提高或降低存、貸款利率的

（3）擅自或變相以高利率發(fā)行債券的；

（4）其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。

實踐中最常見的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

3. 對利率違法行為的處罰

5 存單糾紛案件的認定與處理

1. 存單的概念

存單在法律意義上是表明存款人與金融機構間存在存款合同關系的重要證據，其性質屬于合同憑證，用來證明存款人與存款機構之間的約定的存在。

存款機構出具了存單，不論自己的經辦人將該筆款項入賬或不入賬或部分入賬，存款機構無權單方更改，如果單方更改，則其更改違反存款合同規(guī)定。

2. 存單關系效力認定的兩個條件

（1）形式要件

形式要件是指存單等憑證的真實性，包括存單的式樣、版面、簽章的真實性

（2）實質要件

實質要件是指存款關系的真實性，即存單持有人向金融機構交付存單所記載款項的真實性。

3. 一般存單糾紛案件的認定與處理

（1）認定

當事人以存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構向人民法院提起的確認存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。

（2）處理

①持有人以上述真實憑證為依據提起訴訟的，金融機構應當對持有人與金融機構間是否存在存款關系負舉證責任。

②持有人以上述真實憑證為依據提起訴訟的，如金融機構不能提供證明存款關系不真實的依據，或僅以金融機構底單的記載內容與上述憑證記載內容不符為由進行抗辯的，人民法院應認定持有人與金融機構間的存款關系成立，金融機構應當承但兌付款項的義務。

③持有人以在樣式、印鑒、記載事項上有別于真實憑證，但無充分證據證明系偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，持有人應對瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。