第六章 個(gè)人經(jīng)營性貸款

　　考點(diǎn)1個(gè)人商用房貸款要素

　　(1)貸款對象：商用房包括商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、辦公用房(寫字樓)。

　　同時(shí)，借款人須具備以下基本條件：

　�、倬哂型耆�民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65(不含)周歲之間;外國人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的，應(yīng)在人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)，同時(shí)還須滿足我國關(guān)于境外人士購房相關(guān)政策。

　　②具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明(或未婚聲明)。

　�、劬哂辛己玫男庞糜涗浐瓦�款意愿。

　�、芫哂蟹�(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

　�、菥哂兴�購商用房的商品房銷(預(yù))售合同或房屋買賣協(xié)議。

　　⑥已支付所購商用房市場價(jià)值50%(含)以上的首付款(商住兩用房首付款比例須在45%及其以上)，并提供首付款銀行進(jìn)賬單或售房人開具的首付款發(fā)票或收據(jù)。

　�、咴阢y行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。

　�、嘁越杩钊藬M購商用房向貸款人提供抵押擔(dān)保。

　�、醿蓚�(gè)以上的借款人共同申請借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母;對共同購房人作為共同借款人的，不受上述規(guī)定限制。

　�、赓J款人規(guī)定的其他條件。

　　(2)貸款利率：個(gè)人商用房貸款利率不得低于人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍。個(gè)人商用房貸款執(zhí)行浮動(dòng)利率，如人民銀行調(diào)整利率，應(yīng)按照合同約定的調(diào)整時(shí)間進(jìn)行調(diào)整。

　　(3)貸款期限：個(gè)人商用房貸款期限最短為1年(含)，最長不超過10年。

　　(4)還款方式：個(gè)人商用房貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周(雙周、三周)還本付息還款法等還款法。

　　(5)擔(dān)保方式：申請商用房貸款，借款人需提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。

　　(6)貸款額度：貸款額度不得超過所購商用房價(jià)值的50%，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價(jià)值的55%。

　　考點(diǎn)2商用房貸款流程

　　(1)貸款的受理：貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請人以書面形式提出貸款申請，填寫借款申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　�、俳杩钌暾埍�;

　�、诮杩钊思捌渑渑加行�身份證件、戶籍證明(戶口簿或其他有效居住證明)、婚姻狀況證明(結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等)原件及復(fù)印件;

　�、蹅�(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、在銀行近6個(gè)月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)(含存款、國債、基金)證明等;

　�、芙杩钊伺c售房人簽訂的商品房銷(預(yù))售合同或房屋買賣協(xié)議原件;

　�、菟�購商用房為一手房的，須提供首期付款的銀行存款憑條或開發(fā)商開具的首期付款的發(fā)票原件及復(fù)印件;所購商用房為二手房的，須提供售房人開具的首期付款的收據(jù)原件及復(fù)印件;

　�、迶M購房產(chǎn)為共有的，須提供共有人同意抵押的證明文件;抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報(bào)告原件;

　�、哔J款人要求提供的其他文件或資料。

　　(2)貸前調(diào)查：個(gè)人商用房貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，貸款實(shí)行雙人調(diào)查和見客談話制度，在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途、收入情況和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

　　①借款申請人所提供的資料是否真實(shí)、合法和有效，借款行為是否自愿、屬實(shí)，購房行為是否真實(shí)，并告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果;

　�、诮杩钊耸杖雭碓词欠穹�(wěn)定，是否具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力，收入還貸比是否符合規(guī)定;

　�、弁ㄟ^查詢銀行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、人民銀行個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，判斷借款人資信狀況是否良好，是否具有較好的還款意愿;

　�、苜J款年限加上借款人年齡是否符合規(guī)定;

　�、萁杩钊速徺I商用房的價(jià)格是否合理，是否符合規(guī)定的條件;

　　⑥借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求;

　　⑦雙人現(xiàn)場核實(shí)借款人擬購買的房產(chǎn)是否真實(shí)、合法、有效。

　　⑧貸款申請額度、期限、成數(shù)、利率與還款方式是否符合規(guī)定。

　　(3)審批：貸款經(jīng)辦行調(diào)查完畢后，應(yīng)及時(shí)將貸款資料(包括貸款申請資料、貸款調(diào)查資料及調(diào)查審查審批表)移交授信審批部門。

　　貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　�、儋J款資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致，首付款金額與開發(fā)商開具的發(fā)票(收據(jù))或銀行對賬單是否一致，有無“假按揭”貸款嫌疑;

　�、诮杩钊耸欠穹�合條件、資信是否良好、還款來源是否足額可信;

　�、鄣盅悍慨a(chǎn)是否合法、充足和有效，價(jià)值是否合理，權(quán)屬關(guān)系是否清晰，是否易于變現(xiàn);

　�、苜J款金額、成數(shù)、利率、期限、還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。

　　個(gè)人商用房貸款的簽批工作由有權(quán)簽批人負(fù)責(zé)。各行根據(jù)本行實(shí)際情況，也可實(shí)行審查人與審批人分離的審查審批模式。

　　(4)貸后管理：貸款經(jīng)辦行貸后管理和檢查工作具體包括：

　　①定期了解借款人客戶信息變化情況，包括聯(lián)系方式、居住地點(diǎn)、職業(yè)收入、其他融資和負(fù)債情況的變化以及其他家庭重大變化等;

　�、诙ㄆ诓樵冦y行相關(guān)系統(tǒng)，了解借款人在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的信用狀況，若借款人已被列入潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶名單，貸款行要予以關(guān)注并采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制措施;如果借款人在本行或其他銀行的部分債務(wù)已經(jīng)不良，其貸款應(yīng)由正常至少調(diào)整至關(guān)注類;

　�、壑辽倜磕隀z查一次抵押房產(chǎn)狀況及價(jià)值、權(quán)屬是否發(fā)生變化;如發(fā)現(xiàn)影響抵押房產(chǎn)價(jià)值變化的重大因素，可能造成抵押房產(chǎn)的債權(quán)保障能力不足時(shí)，應(yīng)及時(shí)重評抵押房產(chǎn)價(jià)值;

　　④檢查違約貸款違約原因，是否存在違規(guī)操作行為;

　　⑤定期檢查大額貸款及“一人多貸”借款人是否能按時(shí)償還貸款本息，是否存在影響貸款按時(shí)償還的因素;

　　⑥及時(shí)對違約貸款進(jìn)行催收，對通過電話等通訊方式無法聯(lián)系到的借款人進(jìn)行上門催收;

　�、邫z查逾期貸款是否在訴訟時(shí)效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書是否合規(guī)、合法。

　　考點(diǎn)3商用房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：

　�、偌訌�(qiáng)對開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查;

　�、诩訌�(qiáng)對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理;

　　在該類機(jī)構(gòu)的選擇上，銀行應(yīng)把握以下幾條總體原則：具有合法、合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì);具備較強(qiáng)的經(jīng)營能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位;內(nèi)部管理機(jī)制科學(xué)完善，包括高素質(zhì)的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)人員配備充足和有完善的業(yè)務(wù)辦理流程等;通過合作切實(shí)有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶營銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等。

　　③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

　　(2)商用房貸款受理與調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)：

　　①借款申請人的主體資格是否符合銀行商用房貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定;

　�、诮杩钌暾埲怂�提交的材料是否真實(shí)、合法;

　�、劢杩钌暾埲说膿�(dān)保措施是否足額、有效;

　�、芪窗匆�(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度;

　�、菔谝饨杩钊颂摌�(gòu)情節(jié)獲得貸款。

　　(3)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：

　�、俳�立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度;

　�、谔岣哔J前調(diào)查深度;

　�、奂訌�(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查;

　　④合理確定貸款額度;

　�、菁訌�(qiáng)抵押物管理;

　�、尥晟剖跈�(quán)管理;

　�、呒訌�(qiáng)貸款合同管理;

　�、嗉訌�(qiáng)對貸款的發(fā)放和支付管理;

　�、釓�(qiáng)化貸后管理。

　　考點(diǎn)4商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的放款措施

　　(1)加強(qiáng)對借款人還款能力的調(diào)查和分析：

　�、倭私庹莆掌涫杖胨�平的穩(wěn)定性;

　　②對其收入水平的真實(shí)性進(jìn)行判斷;

　�、哿私馐杖胨�平對償還貸款的覆蓋度，對此類客戶原則上應(yīng)對其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設(shè)一定的上限;

　�、芙杩钊说钠渌�收入所得，包括其他勞務(wù)所得、租金收入等;

　�、萁杩钊似渌�資產(chǎn)收益情況，包括各類投資收益、投資其他企業(yè)的股權(quán)分紅等;

　　⑥借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。

　　(2)加強(qiáng)對商用房出租情況的調(diào)查和分析

　　(3)加強(qiáng)對保證人還款能力的調(diào)查和分析：

　�、俦ＷC人發(fā)生隸屬關(guān)系變更、高層人事變動(dòng)、公司章程修改以及組織結(jié)構(gòu)調(diào)整;

　　②保證人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責(zé)任;

　�、郾ＷC人改變資本結(jié)構(gòu);

　�、鼙ＷC人為第三人債務(wù)提供保證擔(dān)保或者以其主要資產(chǎn)為自身或第三人債務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押，可能影響履行保證責(zé)任;

　�、荼ＷC人有低價(jià)或無償轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)、非法改制等逃債行為;保證人有惡意破產(chǎn)傾向。

　　考點(diǎn)5個(gè)人經(jīng)營貸款的要素

　　(1)貸款對象;個(gè)人經(jīng)營貸款的對象應(yīng)該是具有合法經(jīng)營資格的法人企業(yè)或個(gè)體工商戶。

　　借款人申請個(gè)人經(jīng)營貸款，需具備銀行要求的下列條件：

　�、倬哂型耆�民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～60周歲(不含)之間;

　�、诰哂泻戏ㄓ行У纳矸葑C明、戶籍證明(或有效居住證明)及婚姻狀況證明;

　　③借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;

　�、芫哂蟹�(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力;

　�、菥哂辛己玫男庞糜涗浐瓦�款意愿，借款人及其經(jīng)營實(shí)體在銀行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄;

　�、弈芴峁┵J款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保;

　�、呓杩钊嗽阢y行開立個(gè)人結(jié)算賬戶;

　�、噘J款人規(guī)定的其他條件。

　　(2)貸款用途：個(gè)人經(jīng)營貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實(shí)體合法的經(jīng)營活動(dòng)，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍。

　　(3)貸款利率：個(gè)人貸款利率需同時(shí)符合中國人民銀行和總行對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策，并符合總行利率授權(quán)管理規(guī)定，個(gè)人經(jīng)營貸款可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或適當(dāng)下浮。

　　(4)貸款期限：個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動(dòng)及借款人還款能力確定貸款期限。

　　(5)貸款還款方式：個(gè)人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法;貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次性還本的還款方式;采用低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的還款方式。

　　考點(diǎn)6個(gè)人經(jīng)營貸款的流程

　　(1)個(gè)人經(jīng)營貸款的受理申請材料清單：

　�、賯�(gè)人經(jīng)營貸款申請表;

　�、诮杩钊思捌渑渑加行�身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件;

　　③經(jīng)年檢的個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件;

　�、軅�(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、個(gè)人在經(jīng)營實(shí)體的分紅證明、租金收入、在銀行近6個(gè)月內(nèi)的存款、國債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等;

　�、菽芊从辰杩钊嘶蚱浣�(jīng)營實(shí)體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料;

　�、薜盅悍慨a(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件、有權(quán)處分人(包括房產(chǎn)共有人)同意抵押的證明文件、抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報(bào)告原件;

　�、哔J款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料;

　�、噘J款人要求提供的其他文件或資料。

　　(2)個(gè)人經(jīng)營貸款貸前調(diào)查的內(nèi)容：

　�、俳杩钌暾埲怂�提供的資料是否真實(shí)、合法和有效，通過面談了解借款人申請是否自愿、屬實(shí)。貸款用途是否真實(shí)合理，是否符合銀行規(guī)定;

　�、诮杩钊耸杖雭碓词欠穹�(wěn)定，是否具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力;

　�、弁ㄟ^查詢銀行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、人民銀行個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，判斷借款人資信狀況是否良好，是否具有較好的還款意愿;

　�、芙杩钊思捌浣�(jīng)營實(shí)體信譽(yù)是否良好，經(jīng)營是否正常;

　　⑤對借款人擬提供的貸款抵押房產(chǎn)進(jìn)行雙人現(xiàn)場核實(shí)，調(diào)查借款人擬提供的抵押房產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致;

　　⑥貸款采用保證擔(dān)保方式的，保證人是否符合銀行相關(guān)規(guī)定，保證人交存的保證金是否與銀行貸款余額相匹配;

　�、哔J款申請額度、期限、成數(shù)、利率與還款方式是否符合規(guī)定。

　　(3)個(gè)人經(jīng)營貸款的貸后管理的內(nèi)容：

　�、偃粘Ｗ咴L企業(yè);

　�、谄髽I(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查;

　�、垌�(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查。

　　考點(diǎn)7個(gè)人經(jīng)營貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入：

　�、僮�冊資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模;

　　②具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，原則上應(yīng)從事?lián)�保業(yè)務(wù)一定期限;信用評級達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn);

　�、劬邆浞�合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持;

　�、芫哂辛己玫男庞觅Y質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等;

　�、荽祟悡�(dān)保公司，原則上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對其擔(dān)�？傤~度進(jìn)行有效監(jiān)控。

　　(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度：

　　①經(jīng)營出現(xiàn)明顯的問題，對業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的;

　�、谟羞`法、違規(guī)經(jīng)營行為的;

　　③與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的;

　　④所進(jìn)行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的;

　�、荽嬖趯︺y行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。