《個人理財》

　　理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)：(1)理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。客戶接受服務(wù)后.可自行管理和運用資金.并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。(2)綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。綜合理財服務(wù)可以進(jìn)一步劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)。

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　　有下列情形之一的，合同無效：(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;(3)以合法形式掩蓋非法目的;(4)損害社會公共利益;(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定;

　　婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得下列財產(chǎn)，屬于法定共有財產(chǎn)：(1)工資、獎金;生產(chǎn)、經(jīng)營的收益;知識產(chǎn)權(quán)的收益;(2)以個人財產(chǎn)投資取得的收益(如租金;孳息和自然增值除外);(3)實際取得或應(yīng)當(dāng)取得的住房補貼、住房公積金、養(yǎng)老保險金等;(4)婚后法定繼承或受贈所得的財產(chǎn);(5)無法確定為個人或共有的，推定為共有財產(chǎn)。

　　夫妻一方處置共同共有財產(chǎn)時須經(jīng)雙方同意。

　　理財產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力匹配：(1)風(fēng)險評估為一二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于 5 萬;(2)風(fēng)險評估為三四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于 10 萬;(3)風(fēng)險評估為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于 20 萬。

　　保險產(chǎn)品的功能(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險，分?jǐn)倱p失。保險提供了一種分?jǐn)倱p失的機制。投保人通過支出一定的保險費，可以將偶然的災(zāi)難事故或人身傷害事件造成的經(jīng)濟損失平均分?jǐn)偨o所有參加投保的人。(2)補償損失。保險人通過將所收保費建立起保險基金，使基金資產(chǎn)保值增值，從而對少數(shù)成員遭受的損失給予經(jīng)濟補償。(3)融通資金。一方面，保險人可以利用保費收取和賠償給付之間的時間差進(jìn)行投資，使保險基金保值增值;另一方面，對投資人來說，購買某些保險產(chǎn)品可以獲得預(yù)期的保險金，因而保險實質(zhì)上也屬于投資范疇。

　　藝術(shù)品投資是一種中長期投資，其價值隨著時間而提升。藝術(shù)品投資的收益率較高，但具有明顯的階段性。藝術(shù)品投資具有較大的風(fēng)險，主要體現(xiàn)在：流通性差;保管難;價格波動較大。

　　結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是運用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等)組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。目前，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)今國際金融市場上發(fā)展最迅速、最具潛力的業(yè)務(wù)之一。

　　馬斯洛需求層次理論(由低到高)：生理需求(呼吸、水、食物、睡眠、生理平衡)、安全需求(人身安全、健康保障、財產(chǎn)所有性、道德保障、工作職位保障、家庭安全等)、愛和歸屬感的需求(友誼、愛情以及隸屬關(guān)系)、被尊重的需求(對信心、成就、對他人尊重、被他人尊重等)、自我實現(xiàn)的需求。

　　家庭的生命周期是指家庭形成期(建立家庭和生養(yǎng)子女)、家庭成長期(子女長大就學(xué))、家庭成熟期(子女獨立和事業(yè)發(fā)展到巔峰)和家庭衰老期(退休到終老而使家庭消滅)的整個過程。

　　金融學(xué)上的 72 法則是用作估計一定投資額倍增或減半所需要的時間的方法.即用 72 除以收益率或通脹率就可以得到固定一筆投資(錢)翻番或減半所需時間。

　　年金的相關(guān)定義：(1)年金(普通年金)是指在一定期限內(nèi)，時間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。(2)永續(xù)年金是指在無限期內(nèi)，時間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。比如優(yōu)先股，它有固定的股利而無到期日，其股利可視為永續(xù)年金;未規(guī)定償還期限的債券，其利息也可視為永續(xù)年金(3)增長型年金是指在一定期限內(nèi)，時間間隔相同、不間斷、金額不相等但每期增長率相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。(4)增長型永續(xù)年金是指在無限期內(nèi)，時間間隔相同、不間斷、金額不相等但每期增長率、方向相同的一系列現(xiàn)金流。

　　理財師的工作流程概括為如下六個方面：(1)接觸客戶，建立信任關(guān)系;(2)收集、整理和分析客戶的家庭財務(wù)狀況;(3)明確客戶的理財目標(biāo);(4)制訂理財規(guī)劃方案;(5)理財規(guī)劃方案的執(zhí)行;(6)后續(xù)跟蹤服務(wù)。

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