第五節(jié)　制定理財(cái)規(guī)劃方案

　　一、理財(cái)規(guī)劃方案的內(nèi)容

　　理財(cái)規(guī)劃方案一般包含以下基本規(guī)劃：

　　家庭收支、債務(wù)規(guī)劃;

　　風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃;

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃;

　　教育規(guī)劃;

　　投資規(guī)劃;

　　稅務(wù)籌劃;

　　財(cái)富分配和傳承規(guī)劃等。

　　(一)家庭收支和債務(wù)規(guī)劃

　　家庭收支規(guī)劃，也就是家庭收支平衡規(guī)劃。這包含如下六方面內(nèi)容：

　　1.家庭收支平衡規(guī)劃的內(nèi)容，包括家庭消費(fèi)支出、債務(wù)規(guī)劃和現(xiàn)金管理;債務(wù)管理其實(shí)就是個(gè)人、家庭不同時(shí)期收支平衡的問題。

　　2.家庭收支平衡規(guī)劃的目的，不是簡(jiǎn)單保持家庭月或年收支平衡或略有盈余，它包括在不影響客戶家庭生活品質(zhì)和兼顧客戶中、長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)財(cái)務(wù)安排的基礎(chǔ)上的收支平衡管理。

　　3.家庭收支儲(chǔ)蓄表和資產(chǎn)負(fù)債表是分析家庭財(cái)務(wù)狀況、進(jìn)行家庭收支規(guī)劃最重要的指標(biāo)和工具。

　　4.家庭消費(fèi)開支規(guī)劃的內(nèi)容及意義，主要是基于一定的財(cái)務(wù)資源下，對(duì)家庭消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)劃，以達(dá)到適度消費(fèi)，保證家庭的生活品質(zhì)，滿足客戶一生的收支平衡。

　　5.家庭收入規(guī)劃，與家庭開支管理對(duì)應(yīng)的是家庭收入規(guī)劃，兩者往往是相互關(guān)聯(lián)、一起籌劃的，也就是俗話說的“增收節(jié)支”;許多時(shí)候理財(cái)師不僅要給客戶建議如何管理、合理支出和減少不必要的支出，同時(shí)還需要給客戶建議如何增加收入，包括財(cái)產(chǎn)性收入。

　　6.現(xiàn)金管理規(guī)劃�，F(xiàn)金規(guī)劃的核心是建立應(yīng)急基金，保障個(gè)人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定，是針對(duì)家庭財(cái)務(wù)流動(dòng)性的管理。

　　(二)財(cái)富保障與規(guī)劃

　　購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品——風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

　　對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分散投資——降低投資風(fēng)險(xiǎn)

　　通過法律手段對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保全

　　通過選擇優(yōu)秀理財(cái)師來控制理財(cái)服務(wù)過程中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。

　　(三)退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　制定退休養(yǎng)老規(guī)劃的目的是保證客戶在將來有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活。

　　退休養(yǎng)老計(jì)劃內(nèi)容包括理想退休后生活設(shè)計(jì)、退休養(yǎng)老成本計(jì)算和退休后的收入來源估計(jì)和相應(yīng)的儲(chǔ)蓄、投資計(jì)劃。

　　退休養(yǎng)老收入三大來源：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄投資。

　　(四)教育投資規(guī)劃

　　教育規(guī)劃包括子女教育規(guī)劃和客戶自身教育規(guī)劃兩種情況。

　　(五)投資規(guī)劃

　　根據(jù)客戶的需求、風(fēng)險(xiǎn)屬性，以及相關(guān)投資方法，資產(chǎn)配置

　　為客戶制定根據(jù)其理財(cái)目標(biāo)和自身情況的投資計(jì)劃，并不是單純地追求更高的投資收益。

　　(六)稅務(wù)規(guī)劃

　　稅務(wù)規(guī)劃是幫助納稅人在法律允許的范圍內(nèi)，通過對(duì)經(jīng)營(yíng)、理財(cái)和薪酬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠與待遇差別，以減輕稅負(fù)，達(dá)到整體稅后利潤(rùn)、收入最大化的過程。

　　(七)財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃

　　二、制定和提交書面理財(cái)規(guī)劃方案

　　理財(cái)師還需要以書面的形式向客戶提交理財(cái)規(guī)劃書，并當(dāng)面對(duì)理財(cái)規(guī)劃方案的內(nèi)容進(jìn)行完整詳細(xì)的介紹。

　　在這個(gè)過程中，理財(cái)師應(yīng)注意以下八個(gè)方面的要求：

　　1.語言通俗易懂

　　2.對(duì)各類假設(shè)情況、概念等具體說明

　　3.把如何解決客戶理財(cái)需求(目標(biāo))放在中心地位，避免產(chǎn)品宣傳、推銷的嫌疑;

　　4.應(yīng)多注意客戶的反應(yīng)和反饋，盡可能地鼓勵(lì)客戶多問問題;耐心地解釋，自始至終讓客戶參與其中;

　　5.給客戶足夠的時(shí)間消化并理解理財(cái)規(guī)劃書的內(nèi)容和建議;

　　6.建議客戶和家人討論理財(cái)規(guī)劃書的內(nèi)容和建議;

　　7.如實(shí)告知客戶方案實(shí)施中可能涉及的風(fēng)險(xiǎn)、方案實(shí)施成本、免責(zé)條款，以及規(guī)劃方案中沒有解決的遺留問題和需要其他專業(yè)人士協(xié)助解決的問題等;

　　8.必要時(shí)根據(jù)客戶的反饋對(duì)理財(cái)規(guī)劃書進(jìn)行進(jìn)一步修改，然后再與客戶溝通、確認(rèn)。

　　當(dāng)規(guī)劃書經(jīng)過必要修改最終交付客戶后，客戶相信自己已經(jīng)完全理解了整套方案，并且對(duì)方案內(nèi)容表示滿意，此時(shí)理財(cái)師可以要求客戶簽署客戶聲明。 這是理財(cái)師提供理財(cái)服務(wù)的必要程序，有助于明確責(zé)任。

　　判斷題：

　　管理家庭風(fēng)險(xiǎn)的最好方法是分散投資。(　)

　　『正確答案』錯(cuò)

　　『答案解析』管理家庭風(fēng)險(xiǎn)的方法有：購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分散投資、通過法律手段對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保全、通過選擇優(yōu)秀理財(cái)師來控制理財(cái)服務(wù)過程中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。

　　多選題：

　　理財(cái)師以書面的形式向客戶提交理財(cái)規(guī)劃書時(shí)應(yīng)該注意的問題包括(　)。

　　A.為了節(jié)約客戶時(shí)間，可以將規(guī)劃書快遞給客戶，讓客戶自己翻閱

　　B.給客戶足夠的時(shí)間消化并理解理財(cái)規(guī)劃書的內(nèi)容和建議

　　C.必要時(shí)根據(jù)客戶的反饋對(duì)理財(cái)規(guī)劃書進(jìn)行進(jìn)一步修改，然后再與客戶溝通、確認(rèn)

　　D.建議客戶和家人討論理財(cái)規(guī)劃書的內(nèi)容和建議

　　E.應(yīng)多注意客戶的反應(yīng)和反饋，盡可能地鼓勵(lì)客戶多問問題

　　『正確答案』BCDE

　　『答案解析』理財(cái)師一定要當(dāng)面向客戶遞交規(guī)劃書并加以解釋。

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2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題匯總
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3	2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題（4）	在線題庫
4	2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題（5）	在線題庫
5	2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題（6）	在線題庫
6	2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題（7）	在線題庫
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