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      銀行從業(yè)資格考試

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      2019年銀行從業(yè)資格考試初級個(gè)人理財(cái)講義:第三章第三節(jié)_第6頁

      來源:考試網(wǎng)  [2018年12月21日]  【

        5.保險(xiǎn)市場主要產(chǎn)品

        (1)按照保險(xiǎn)的經(jīng)營性質(zhì)劃分為社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)

       、偕鐣kU(xiǎn)是指通過國家立法形式,以勞動者為保障對象,政府強(qiáng)制實(shí)施,為喪失勞動能力、暫時(shí)失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度。這種保險(xiǎn)具有非營利性、社會公平性和強(qiáng)制性等特點(diǎn)。

        中國的社會保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。

       、谏虡I(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司以營利為目的,基于自愿原則與眾多面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人以簽訂保險(xiǎn)合同的方式提供的保險(xiǎn)服務(wù)。

        (2)按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

        ①人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故:死亡、傷殘、疾病等,或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí),由保險(xiǎn)人依照合同承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

        銀保產(chǎn)品中人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品占據(jù)了重要地位。該類產(chǎn)品同時(shí)具有保障功能和投資功能,能夠滿足個(gè)人和家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障與投資需要。該類產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)中含有投資保費(fèi),這部分保費(fèi)由保險(xiǎn)人的投資專家進(jìn)行運(yùn)作,保單持有人可以根據(jù)資金運(yùn)用情況獲得有關(guān)投資收益并承擔(dān)有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

        其給付的保險(xiǎn)金由兩部分組成:一部分是風(fēng)險(xiǎn)保障金,當(dāng)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司即按照事先約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金;另一部分是投資收益,收益水平取決于公司經(jīng)營水平、投資水平,具有不確定性。

       、谪(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。需要特別注意的是,保險(xiǎn)標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量,保險(xiǎn)標(biāo)的必須是有形財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益。

      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

      物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

      家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

      企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

      貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

      運(yùn)輸工程保險(xiǎn)

      工程保險(xiǎn)

      農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

      責(zé)任保險(xiǎn)

      公眾責(zé)任保險(xiǎn)

      產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

      雇主責(zé)任保險(xiǎn)

      職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

      環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)

      個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)

      信用保險(xiǎn)

      一般商業(yè)信用保險(xiǎn)

      投資保險(xiǎn)(政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn))

      出口信用保險(xiǎn)

      人身保險(xiǎn)

      人壽保險(xiǎn)

      傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)

      生存保險(xiǎn)

      死亡保險(xiǎn)

      生死兩全保險(xiǎn)

      年金保險(xiǎn)

      個(gè)人年金

      聯(lián)合年金

      最后生存者年金

      聯(lián)合及生存者年金

      人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品

      分紅型壽險(xiǎn)

      萬能型壽險(xiǎn)

      投資連結(jié)型壽險(xiǎn)

      意外傷害保險(xiǎn)

      意外殘疾及身故保險(xiǎn)

      意外醫(yī)療保險(xiǎn)

      健康保險(xiǎn)

      疾病保險(xiǎn)

      醫(yī)療保險(xiǎn)

      收入補(bǔ)償保險(xiǎn)

        多選題:人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的特點(diǎn)有( )。

        A.該類產(chǎn)品同時(shí)具有保障功能和投資功能

        B.該類產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)中含有投資保費(fèi)

        C.保單持有人可以根據(jù)資金運(yùn)用情況獲得有關(guān)投資收益但不承擔(dān)有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)

        D.合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司給付的風(fēng)險(xiǎn)保障金數(shù)額視投資收益情況而定

        E.保險(xiǎn)金由風(fēng)險(xiǎn)保障金和投資收益組成

        『正確答案』ABE

        『答案解析』本題考查人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的特點(diǎn)。該類產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)中含有投資保費(fèi),這部分保費(fèi)由保險(xiǎn)人的投資專家進(jìn)行運(yùn)作,保單持有人可以根據(jù)資金運(yùn)用情況獲得有關(guān)投資收益并承擔(dān)有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)。選項(xiàng)C錯(cuò)誤。

        (二)保險(xiǎn)市場在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

        保險(xiǎn)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是具有其他投資理財(cái)工具不可替代的財(cái)富保障、稅負(fù)減免和財(cái)富傳承功能。

        通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以將個(gè)人或家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。一方面,人們可以通過投保獲得精神上的支持;另一方面,一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生,可以及時(shí)得到補(bǔ)償或給付。保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以合理避稅并實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的完整轉(zhuǎn)移或傳承。

        七、貴金屬市場及其他投資市場介紹

        (一)貴金屬市場

        1.貴金屬市場的組成

        (1)黃金

        世界上影響較大的黃金市場有倫敦、紐約、蘇黎世、香港等地的黃金市場。黃金是一種貴金屬,也是一種特殊的商品,黃金曾在很長一段時(shí)間內(nèi)擔(dān)任著貨幣的職能。黃金稀有而且珍貴,具有儲藏、保值、獲利等金融屬性,黃金極易變現(xiàn),這是當(dāng)代黃金的貨幣和金屬屬性的一個(gè)突出的表現(xiàn)。

        國際通用的倫敦交割標(biāo)準(zhǔn)金條,標(biāo)準(zhǔn)重量是350?430盎司(1盎司=31.1035克),最常用的是400盎司,也就是12.5千克。

        黃金價(jià)格影響因素:

       、俟┣箨P(guān)系及均衡價(jià)格。

        ②通貨膨脹。正向關(guān)系。黃金投資具有保值增值的作用。

       、劾。反向關(guān)系

       、軈R率。和美元匯率呈反向關(guān)系。

        黃金的收益和股票市場的收益不相關(guān)甚至負(fù)相關(guān),這個(gè)特性通常使它成為投資組合中的一個(gè)重要的分散風(fēng)險(xiǎn)的組合資產(chǎn)。

        (2)白銀

        從投資屬性上來看,白銀的投資門檻較低,價(jià)格波動性較為劇烈。

        (3)鉑金

        由于稀缺性,鉑金價(jià)格受到供給的影響較為明顯。所以具有恒久保值價(jià)值,亦被人們所追捧。

        2.貴金屬市場在投資中的運(yùn)用

        黃金具有價(jià)值穩(wěn)定、流動性高的優(yōu)點(diǎn),是對付通貨膨脹的有效手段。

        如果對期貨市場以及黃金價(jià)格變化具有一定的基礎(chǔ)知識和專業(yè)分析能力,還可參與黃金期貨投資獲利。

        普通投資者——實(shí)物黃金(金條、金塊)和紙黃金是較為理想的黃金投資渠道。

        判斷題:

        從投資屬性上來看,白銀的投資門檻較低,適合保守的投資者。( )

        『正確答案』錯(cuò)

        『答案解析』本題考查貴金屬市場組成。從投資屬性上來看,白銀的投資門檻較低,價(jià)格波動性較為劇烈。

        (二)房地產(chǎn)市場

        1.房地產(chǎn)及其特性

        房地產(chǎn)與個(gè)人的其他資產(chǎn)相比有其自身的特點(diǎn):位置固定性、使用長期性、影響因素多樣性和保值增值性。

        (1)房地產(chǎn)的投資方式

        房地產(chǎn)的投資方式包括房地產(chǎn)購買、房地產(chǎn)租賃和房地產(chǎn)信托。

        房地產(chǎn)信托,指房地產(chǎn)擁有者將該房地產(chǎn)委托給信托公司,由信托公司按照委托者的要求進(jìn)行管理、處分和收益,信托公司再對該信托房地產(chǎn)進(jìn)行租售或委托專業(yè)物業(yè)公司進(jìn)行物業(yè)經(jīng)營,幫助投資者獲取溢價(jià)或管理收益。

        (2)房地產(chǎn)投資的特點(diǎn)

        ①價(jià)值升值效應(yīng)。

       、谪(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)。可以抵押貸款。

        ③變現(xiàn)性相對較差。房地產(chǎn)投資品單位價(jià)值高,且無法轉(zhuǎn)移,其流動性較弱,特別是在市場不景氣時(shí)期變現(xiàn)難度更大。

       、苷唢L(fēng)險(xiǎn)。

        (3)房地產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及影響因素

        房地產(chǎn)價(jià)格構(gòu)成的基本要素有土地價(jià)格或使用費(fèi)、房屋建筑成本、稅金和利潤等。影響房地產(chǎn)價(jià)格的因素很多,主要有:

       、傩姓蛩。

       、谏鐣蛩。

       、劢(jīng)濟(jì)因素。主要有供求狀況、物價(jià)水平、利率水平(反向關(guān)系)、居民收入和消費(fèi)水平等。

       、茏匀灰蛩。

        需要注意的是,投資者要求的回報(bào)類型對其投資決策有很大影響,如要求租金收入的投資者與要求增值收入的投資者會在不同的交易市場選擇不同類型的房地產(chǎn)進(jìn)行投資。

        2.房地產(chǎn)投資在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用

        投資者在進(jìn)行房地產(chǎn)投資時(shí),應(yīng)當(dāng)對宏觀和微觀風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面了解。特別值得注意的是,房地產(chǎn)投資面臨較大的政策風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱,政府采取緊縮的宏觀經(jīng)濟(jì)政策時(shí),房地產(chǎn)業(yè)通常會步入下降周期,房地產(chǎn)價(jià)格降低,投資者面臨資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)收藏品市場

        1.收藏品市場概述

        收藏品種類繁多,投資任何一種收藏品,都必須了解相關(guān)知識。

        (1)藝術(shù)品

        藝術(shù)品投資是一種中長期投資,其價(jià)值隨著時(shí)間而提升。藝術(shù)品投資的收益率較高,但具有明顯的階段性。藝術(shù)品市場的分割狀態(tài)嚴(yán)重,地域不同,藝術(shù)品價(jià)值有很大差異。藝術(shù)品投資與個(gè)人的偏好有很大關(guān)系。

        藝術(shù)品投資具有較大的風(fēng)險(xiǎn),主要體現(xiàn)在流通性差、保管難、價(jià)格波動較大。

        (2)古玩

        古玩投資的特點(diǎn)是:交易成本高、流動性低;投資古玩要有鑒別能力;價(jià)值一般較高,投資者要具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)實(shí)力。

        (3)紀(jì)念幣和郵票

        其特點(diǎn)是較為平民化。一般價(jià)格平穩(wěn)上升,較少出現(xiàn)大起大落的情況。郵票投資的盈利性大于其風(fēng)險(xiǎn)性,且其風(fēng)險(xiǎn)低于股票等證券產(chǎn)品。

        (4)收藏品價(jià)格影響因素

       、偕a(chǎn)或開采能力。

       、趦Σ亓炕蛟偕俣取

       、弁顿Y者喜好及追捧程度。

        2.收藏品市場在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

        藝術(shù)品投資理財(cái)有以下優(yōu)點(diǎn):藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有較強(qiáng)的保值功能,購買以后一般不會貶值;貓(bào)收益率高。

        單選題:

        在收藏品市場中最適合普通投資者的是( )。

        A.房地產(chǎn)

        B.古玩

        C.紀(jì)念幣

        D.藝術(shù)品

        『正確答案』C

        『答案解析』本題考查收藏品市場概述。紀(jì)念幣和郵票因?yàn)橥顿Y門檻較低,價(jià)格穩(wěn)步上升,風(fēng)險(xiǎn)小,適合普通投資者。

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