第二章　個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　第一節(jié)　理財師的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識

　　一、法律知識的重要性

　　第一，法律將人們按照一定依據(jù)劃分為具有特定屬性的主體，如國家、組織、個人;

　　第二，法律規(guī)定人們對物的財產(chǎn)權(quán)利，如公有、共有和私有;

　　第三，法律規(guī)范人們處理物權(quán)的行為，如占有、使用、收益和處分;

　　第四，法律使人們的社會關(guān)系上升為法律關(guān)系，即法定權(quán)利和義務(wù)關(guān)系;

　　第五，法律約束人們的行為，即假定、處理和制裁;

　　第六，法律規(guī)范由國家強制力保證實施。

　　二、中國的法律體系

　　憲法——統(tǒng)帥

　　法律——主干

　　行政法規(guī)、地方性法規(guī)——重要組成部分

　　理財師的工作主要涉及法律和行政法規(guī)

　　法規(guī)是政府機構(gòu)依照相應(yīng)法律進行細化后的規(guī)則，雖然效力不及法律，但更加貼近理財師的實際工作，是理財師執(zhí)業(yè)中的主要依據(jù)。

　　判斷題：

　　銀監(jiān)會頒布的行政法規(guī)更加貼近個人理財?shù)膶嶋H工作，所以其效力超過法律。(　)

　　『正確答案』錯

　　『答案解析』法規(guī)是由政府機構(gòu)依照相應(yīng)法律進行細化后的規(guī)則，效力不及法律。

　　三、民事法律關(guān)系介紹

　　個人理財業(yè)務(wù)活動中法律關(guān)系的主體有兩個：金融機構(gòu)和客戶。金融機構(gòu)和客戶是兩個平等的民事主體。

　　(一)民事法律行為的基本原則

　　民事法律行為，是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。平等的民事法律主體之間進行的民事法律活動，應(yīng)當遵循民事法律的自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。

　　誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。

　　(二)民事法律關(guān)系主體

　　包括公民(自然人)、法人以及非法人組織。

　　(1)公民(自然人)

　　公民是指具有某一國家的國籍，根據(jù)該國的法律享有權(quán)利和承擔義務(wù)的自然人。公民的范圍小于自然人的范圍。在一個國家中生活的自然人不僅有本國公民，還包括外國人和無國籍人。

　�、僮匀蝗说拿袷聶�(quán)利能力：基于出生，平等性，不可轉(zhuǎn)讓性。

　�、谧匀蝗说拿袷滦袨槟芰�

　　第一，完全民事行為能力人：十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

　　第二，限制民事行為能力人：十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動;其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人同意。不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動;其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。

　　第三，無民事行為能力人：不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。不能辨認自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護人是他的法定代理人。

　　個人理財業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　單選題：

　　按照《民法通則》規(guī)定，(　)可以開辦個人理財業(yè)務(wù)。

　　A.十歲以上的未成年人

　　B.不能辨別自己行為的人

　　C.十歲以下的未成年人

　　D.限制民事行為能力人的監(jiān)護人

　　『正確答案』D

　　『答案解析』限制民事行為能力人的監(jiān)護人可以開辦個人理財業(yè)務(wù)。

　　(2)法人

　　①法人的概念

　　法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔民事義務(wù)的組織。

　�、诜ㄈ顺闪⒌囊�件

　　(一)依法成立;(二)有必要的財產(chǎn)和經(jīng)費;(三)有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所;(四)能夠獨立承擔民事責任。

　�、鄯ㄈ说姆诸�

　　第一，企業(yè)法人。

　　第二，機關(guān)法人。

　　第三，事業(yè)單位法人。

　　第四，社會團體法人。

　　在我國，公司法人是最重要的企業(yè)法人形式。公司法人分為有限責任公司和股份有限公司。

　　(三)民事代理制度(重點、難點)

　　個人理財業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財，實質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財，客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　(1)代理的基本含義

　　公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。

　　單選題：

　　個人理財業(yè)務(wù)中，客戶和商業(yè)銀行之間是(　)關(guān)系。

　　A.委托代理

　　B.信托

　　C.法定代理

　　D.契約

　　『正確答案』A

　　『答案解析』個人理財業(yè)務(wù)中，客戶和商業(yè)銀行之間是委托代理關(guān)系。

　　(2)代理的特征

　　第一，代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為;

　　第二，代理人須以被代理人的名義從事代理行為;

　　第三，代理行為必須是具有法律效力的行為;

　　第四，代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力;

　　第五，代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。

　　(3)代理的分類

　　根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為法定代理、委托代理和指定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理權(quán)，法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán)，指定代理人按照人民法院或者指定單位的指定行使代理權(quán)。

　　(4)委托代理

　　委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系�？梢杂脮�面形式，也可以用口頭形式。法律規(guī)定用書面形式的，應(yīng)當用書面形式。

　　(5)代理的法律責任(重要)

　　第一，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任。未經(jīng)追認的行為，由行為人承擔民事責任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不做否認表示的，視為同意。

　　第二，代理人不履行職責而給被代理人造成損害的，應(yīng)當承擔民事責任。

　　第三，代理人和第三人串通，損害被代理人利益的，由代理人和第三人負連帶責任。

　　第四，第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任。

　　第五，代理人知道被委托代理的事項違法仍然進行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負連帶責任。

　　單選題：

　　商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中，超越客戶的授權(quán)從事業(yè)務(wù)且沒有經(jīng)過客戶追認的，其民事責任(　)。

　　A.由商業(yè)銀行承擔，客戶承擔連帶責任

　　B.完全由客戶承擔

　　C.由客戶承擔，商業(yè)銀行承擔連帶責任

　　D.完全由商業(yè)銀行承擔

　　『正確答案』D

　　『答案解析』越權(quán)代理，被代理人不追認的話，完全由代理人承擔責任。

　　(6)代理的終止

　　有下列情形之一的，委托代理終止：

　　第一，代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成;

　　第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托;

　　第三，代理人死亡;

　　第四，代理人喪失民事行為能力;

　　第五，作為被代理人或者代理人的法人終止。

　　有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：

　　第一，被代理人取得或者恢復民事行為能力;

　　第二，被代理人或者代理人死亡;

　　第三，代理人喪失民事行為能力;

　　第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定;

　　第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護關(guān)系消滅。

　　單選題：

　　關(guān)于代理的說法，不正確的是(　)。

　　A.代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為

　　B.法人可以通過代理人實施民事法律行為

　　C.代理人在代理活動中具有附屬的法律地位

　　D.依照法律規(guī)定或者按照雙方當事人約定，應(yīng)當由本人實施的民事法律行為，不得代理

　　『正確答案』C

　　『答案解析』代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。

　　四、合同法律關(guān)系(重點)

　　(一)合同的概念

　　合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　(二)合同的訂立

　　當事人訂立合同，應(yīng)當具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。當事人依法可以委托代理人訂立合同。當事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當?shù)氖褂�。泄露或者不正當�(shù)氖褂迷撋虡I(yè)秘密給對方造成損失的，應(yīng)當承擔損害賠償責任。

　　合同書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

　　單選題：

　　下列關(guān)于《合同法》訂立的說法，不正確的是(　)。

　　A.當事人訂立合同，應(yīng)當具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力

　　B.當事人必須本人訂立合同，不得代理

　　C.當事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當使用

　　D.當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式

　　『正確答案』B

　　『答案解析』當事人依法可以委托代理人訂立合同。

　　(三)格式條款合同

　　采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。

　　格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

　　對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當做出不利于提供格式條款的一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款。

　　單選題：

　　當訂立合同雙方對格式條款有兩種以上的解釋時，應(yīng)(　)。

　　A.按照通常理解予以解釋

　　B.做出利于提供格式條款一方的解釋

　　C.做出不利于提供格式條款一方的解釋

　　D.以上均不正確

　　『正確答案』C

　　『答案解析』對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當做出不利于提供格式條款的一方的解釋。

　　(四)無效合同(重要)

　　有下列情形之一的，合同無效：

　　(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;

　　(2)惡意串通，損害國家、集體、第三人利益;

　　(3)以合法形式掩蓋非法目的;

　　(4)損害社會公共利益的;

　　(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

　　(五)合同中免責條款的無效

　　(1)造成對方人身傷害的;

　　(2)因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。

　　(六)可撤銷合同(重要)

　　簽訂合同有下列情形時，當事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷：

　　(1)因重大誤解訂立的;

　　(2)在訂立合同時顯失公平的。

　　一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。

　　單選題：

　　以下不屬于當事人一方有權(quán)請求法院變更或撤銷的情形是(　)。

　　A.因重大誤解而訂立的合同

　　B.一方以欺詐脅迫的手段訂立的合同，損害對方利益的

　　C.使對方在違背真實意思的情況下訂立合同的

　　D.一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益的

　　『正確答案』D

　　『答案解析』D屬于無效合同。

　　以下選項中，(　)不屬于無效合同。

　　A.一方以欺詐、脅迫手段使對方在違背真實意思的情況下訂立合同的

　　B.惡意串通，損害第三人利益的合同

　　C.以合法形式掩蓋非法目的合同

　　D.違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的合同

　　『正確答案』A

　　『答案解析』A屬于可撤銷合同。

　　(七)合同的履行(重要，有難點)

　　(1)當事人應(yīng)當按照約定全面履行自己的義務(wù);

　　(2)合同履行的抗辯權(quán)。

　　第一，同時履行抗辯權(quán)：當事人互負債務(wù)，沒有先后履行順序的，應(yīng)當同時履行。一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。一方在對方履行債務(wù)不符合約定時，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。

　　第二，先履行抗辯權(quán)：當事人互負債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。先履行一方履行債務(wù)不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。

　　第三，不安抗辯權(quán)：應(yīng)當先履行債務(wù)的當事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：

　�、俳�(jīng)營狀況嚴重惡化;

　　②轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù);

　�、蹎适�商業(yè)信譽;

　　④有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。

　　當事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當承擔違約責任。

　　(八)違約責任

　　(1)違約責任是指當事人一方不履行合同債務(wù)或者其履行不符合合同約定時，對另一方當事人所應(yīng)承擔的繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等民事責任。

　　(2)違約責任的承擔形式主要有：

　　違約金責任;賠償損失;強制履行;定金責任;采取補救措施。

　　多選題：

　　根據(jù)《合同法》，承擔合同違約責任的形式可以是(　)。

　　A.定金責任

　　B.違約金責任

　　C.賠償損失

　　D.強制履行

　　E.采取補救措施

　　『正確答案』ABCDE

　　『答案解析』以上各項均屬于《合同法》規(guī)定的違約責任承擔形式。

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2	2019年銀行從業(yè)資格考試個人理財章節(jié)習題（3）	在線題庫
3	2019年銀行從業(yè)資格考試個人理財章節(jié)習題（4）	在線題庫
4	2019年銀行從業(yè)資格考試個人理財章節(jié)習題（5）	在線題庫
5	2019年銀行從業(yè)資格考試個人理財章節(jié)習題（6）	在線題庫
6	2019年銀行從業(yè)資格考試個人理財章節(jié)習題（7）	在線題庫
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