銀行從業(yè)資格考試初級個人理財考點：個人理財業(yè)務(wù)的分類

　　請同學(xué)們結(jié)合我國個人理財業(yè)務(wù)分類體系圖進(jìn)行框架式記憶(P5)：

　　詳細(xì)掌握各項理財業(yè)務(wù)的概念與特點，商業(yè)銀行按照管理運行方式的不同分為兩大類：

　　1.理財顧問服務(wù)

　　(1)概念：

　　理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。

　　客戶接受服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。

　　(2)理解要點：

　�、賯�性化的、專業(yè)化的服務(wù)，收取費用，不是一般的咨詢活動

　�、阢y行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔(dān)風(fēng)險

　　【例題】下列關(guān)于商業(yè)銀行和客戶在理財顧問服務(wù)中角色的說法，正確的是( )。

　　A.商業(yè)銀行提供建議并作出決策，客戶不參與

　　B.商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權(quán)在客戶

　　C.客戶提供建議并作出決策，商業(yè)銀行不參與

　　D.客戶只提供建議，最終決策權(quán)在商業(yè)銀行

　　『正確答案』B

　　『答案解析』在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行不涉及客戶財務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。

　　2.綜合理財服務(wù)

　　綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　　(1)與理財顧問服務(wù)的重要區(qū)別

　　在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶承擔(dān)或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。可見，綜合理財服務(wù)更突出個性化服務(wù)。

　　(2)綜合理財服務(wù)可進(jìn)一步劃分理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)

　　前者是商業(yè)銀行針對特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個人理財業(yè)務(wù);

　　而后者服務(wù)對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣，更具個性化服務(wù)特色。

　　(3)私人銀行業(yè)務(wù)

　�、俑拍睿�

　　私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務(wù)，不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括為客戶進(jìn)行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險、收益和流動性之間進(jìn)行平衡，同時還包括為客戶進(jìn)行與個人理財相關(guān)的法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。

　�、诶斫庖�點：

　　目的：是通過財務(wù)咨詢和投資顧問，達(dá)到財富的保值、增值、繼承、捐贈等目標(biāo)。

　　核心：是理財規(guī)劃服務(wù)，服務(wù)的成分更高、更多(70%)。

　　簡單理解

　　銀行向富人及家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務(wù)

　　私人銀行業(yè)務(wù)的核心：個人理財

　　范圍：超越簡單的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)

　　性質(zhì)：混業(yè)業(yè)務(wù)

　　產(chǎn)品與服務(wù)的比例：3：7

　　(4)理財計劃

　　理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

　　☆理財計劃可分為(按照客戶獲取收益的方式不同)保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

　�、俦ＷC收益理財計劃

　　保證收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財計劃。

　　簡單理解：一種約定

　　約定：銀行承諾固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的風(fēng)險

　　或

　　約定：銀行承諾最低收益，銀行承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，其他收益按約定分配，風(fēng)險共擔(dān)

　　但是，由于我國的利率還未市場化，因而保證收益理財計劃有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲和規(guī)模擴(kuò)張的手段，從而回避利率管制，并進(jìn)行不正當(dāng)競爭。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其實施嚴(yán)格的審批制度和程序。

　　例如，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十四條就規(guī)定：“保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率�！�

　�、诜潜ＷC收益理財計劃

　　非保證收益理財計劃又可進(jìn)一步劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

　　保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶收益的理財計劃。

　　☆保本浮動收益理財計劃的特點：保證客戶的本金安全，但不保證客戶一定獲得收益。

　　簡單理解：

　　保本浮動收益理財計劃

　　特點：保本、不保證收益

　　☆非保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

　　簡單理解

　　非保本浮動收益理財計劃

　　特點：不保本，根據(jù)約定條件、實際收益支付收益

　　【例題】下列選項中，屬于我國保證收益理財計劃特點的是( )。

　　A.理財收益率為固定收益率，且年收益率高于同期存款利率

　　B.理財本金無風(fēng)險，理財產(chǎn)品到期，銀行向投資者歸還全額本金

　　C.銀行有權(quán)提前終止理財協(xié)議

　　D.通常投資者無權(quán)提前終止理財計劃協(xié)議

　　E.投資者有權(quán)提前終止理財計劃協(xié)議

　　『正確答案』ABCD銀行從業(yè)資格考試初級個人理財考點：