第二節(jié) 理財(cái)規(guī)劃中的法律法規(guī)

　　本節(jié)共計(jì) 3個(gè)考點(diǎn)

　　考點(diǎn)1 物權(quán)法(高頻考點(diǎn))

　　1、不動(dòng)產(chǎn)登記管理以登記為準(zhǔn)

　　2、動(dòng)產(chǎn)以交付為準(zhǔn)

　　3、可以抵押：

　　(一)建筑物和其他土地附著物;

　　(二)建設(shè)用地使用權(quán);

　　(三)以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán);

　　(四)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;

　　(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

　　(六)交通運(yùn)輸工具;

　　(七)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。

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　　4、不得抵押：

　　(一)土地所有權(quán);

　　(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外;

　　(三)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施;

　　(四)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);

　　(五)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)：

　　(六)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　5、可質(zhì)押的：

　　(一)匯票、支票、本票;

　　(二)債券、存款單;

　　(三)倉(cāng)單、提單;

　　(四)可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　　(五)可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);

　　(六)應(yīng)收賬款;

　　(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　第二百一十四條 質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　第二百一十五條 質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的義務(wù);因保管不善致使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　質(zhì)權(quán)人的行為可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提存，或者要求提前清償債務(wù)并返還質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。

　　6、留置

　　1)債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。 前款規(guī)定的債權(quán)人為留置權(quán)人，占有的動(dòng)產(chǎn)為留置財(cái)產(chǎn)

　　2)留置權(quán)入有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息。

　　3)留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間;沒(méi)有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動(dòng)產(chǎn)除外。債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以就拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

　　4)留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

　　5)同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。

　　考點(diǎn)2 婚姻法(高頻考點(diǎn))

　　1、婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)有約定，按約定，約定應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式;沒(méi)有約定或約定不明確的，按法定.

　　2、夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

　　工資、獎(jiǎng)金;

　　生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益;

　　知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益;

　　繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn);除外;

　　其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。

　　夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

　　3、有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：

　　一方的婚前財(cái)產(chǎn);

　　一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用;

　　遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn);

　　一方專用的生活用品;

　　其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。

　　4、離婚時(shí)，夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理;協(xié)議不成時(shí)，由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。

　　考點(diǎn)3 個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法和合伙企業(yè)法

　　1、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)是按照《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，由一個(gè)自然人投資，財(cái)產(chǎn)為投資個(gè)人所有，投資人以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的經(jīng)營(yíng)實(shí)體。其中與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重要法條包括：

　　(一)投資人為一個(gè)自然人;

　　(二)有合法的企業(yè)名稱;

　　(三)有投資人申報(bào)的出資;

　　(四)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件;

　　(五)有必要的從業(yè)人員。

　　第十八條 個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人在申請(qǐng)企業(yè)設(shè)立登記時(shí)明確以其家庭共有財(cái)產(chǎn)作為個(gè)人出資的，應(yīng)當(dāng)依法以家庭共有財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。

　　2、合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。

　　普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。

　　有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

　　1) 普通合伙企業(yè)

　　第十四條設(shè)立合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

　　(一)有二個(gè)以上合伙人。合伙人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力;

　　(二)有書(shū)面合伙協(xié)議;

　　(三)有合伙人認(rèn)繳或者實(shí)際繳付的出資;

　　(四)有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所;

　　(五)法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。

　　2)有限合伙企業(yè)

　　有限合伙企業(yè)由二個(gè)以上五十個(gè)以下合伙人設(shè)立;但是，法律另有規(guī)定的除外。有限合伙企業(yè)至少應(yīng)當(dāng)有一個(gè)普通合伙人。

　　第三節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

　　本節(jié)共計(jì) 9 個(gè)考點(diǎn)

　　考點(diǎn)1 理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求(高頻考點(diǎn))

　　1、理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真 實(shí)、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形：虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述;登載單位或者個(gè)人的推薦性文字;在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績(jī)優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價(jià)值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述;其他易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形。

　　2、理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來(lái)源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù);真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行管理水平;在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)不代表其未來(lái)表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。

　　判斷：無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品.不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率“。(　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　考試網(wǎng)答案：A

　　考點(diǎn)2 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則及相關(guān)要求(高頻考點(diǎn))

　　1、理財(cái)師需要把合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶，其中最為客觀的一個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)就是將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，并根據(jù)這兩者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額進(jìn)行適當(dāng)?shù)牡燃?jí)設(shè)置，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)匹配，避免誤導(dǎo)銷售。

　　2、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和Z-級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人民幣

　　3、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶，再次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評(píng)估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　考點(diǎn)3 理財(cái)產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求 (高頻考點(diǎn))

　　1.禁止性規(guī)定

　　(1) 不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售、將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售、將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國(guó)家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)。

　　(2) 商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

　　2、商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，不得有下列情形：

　　(一)通過(guò)銷售或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利;

　　(二)將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售;

　　(三)采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品;

　　(四)通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送;

　　(五)挪用客戶認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回資金;

　　(六)銷售人員代替客戶簽署文件;

　　(七)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

　　3、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè)銀行對(duì)超過(guò)65歲(含)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng) 估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。

　　單選：下列關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)監(jiān)管要求的表述，錯(cuò)誤的是( )。

　　A.商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由銀行承擔(dān)

　　B.商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益

　　C.商業(yè)銀行不得將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售

　　D.商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售

　　考試網(wǎng)答案：A

　　單選：根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，保證收益理財(cái)計(jì)劃中的保證收益( )。

　　A.不得高于同業(yè)拆借利率

　　B.不得低于同期儲(chǔ)蓄存款利率

　　C.不得對(duì)客戶提出任何附加條件

　　D.高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的，應(yīng)對(duì)客戶提出附加條件

　　考試網(wǎng)答案：D

　　判斷：保證收益理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益，是銀行為了使客戶的利益達(dá)到最大化，無(wú)條件的保證收益。(　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　考試網(wǎng)答案：B。

　　考試網(wǎng)答案解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第12條規(guī)定，保證收益理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對(duì)客戶附加條件的保證收益。

　　單選：下列行為中，符合理財(cái)產(chǎn)品政策監(jiān)管要求的是(　)。

　　A.銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置了銷售期限和銷售起點(diǎn)金額

　　B.李向客戶保證可以無(wú)條件給客戶提供高于同期存款利率的保證收益理財(cái)產(chǎn)品

　　C.銀行將一般儲(chǔ)蓄存款單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品銷售

　　D.小王在向銀行客戶介紹某投資產(chǎn)品過(guò)程中，著重講述了產(chǎn)品的收益性，對(duì)產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了弱化

　　考試網(wǎng)答案：A。

　　考點(diǎn)4 商業(yè)銀行違反理財(cái)產(chǎn)品銷售的規(guī)定的法律責(zé)任

　　商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬(wàn)以上五十萬(wàn)元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：

　　(1)違規(guī)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　　(2)泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的;

　　(3)挪用客戶資產(chǎn)的;

　　(4)利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的;

　　(5)其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。

　　考點(diǎn)5 基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)(高頻考點(diǎn))

　　(一)基金銷售人員資格及相關(guān)要求

　　1、理財(cái)師在進(jìn)行基金銷售前，需通過(guò)考試獲得專業(yè)的基金銷售業(yè)務(wù)資格

　　2、商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門(mén)取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門(mén)員工人數(shù)的1/2，負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門(mén)管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務(wù)，并具備從事基金業(yè)務(wù)2年以上或者在其他金融相關(guān)機(jī)構(gòu)5 年以上的工作經(jīng)歷;公司主要分支機(jī)構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均已取得基金從業(yè)資格。

　　國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、證券公司以及保險(xiǎn)公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于30人，城商行、農(nóng)商行以及期貨公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于20人，獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)代理公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于10人;此外，各基金銷售機(jī)構(gòu)還需滿足開(kāi)展基金銷售業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)有一名以上人員具備基金銷售業(yè)務(wù)資質(zhì)的要求。

　　(二)基金宣傳管理及相關(guān)要求

　　1、基金宣傳推介材料的界定。

　�、俟�開(kāi)出版資料;

　�、谛麄鲉巍⑹謨�(cè)、信函等面向公眾的宣傳資料;

　�、酆�報(bào)、戶外廣告;

　　④電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料及其他音像、通訊資料;

　�、葜袊�(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。

　　2、理財(cái)師在進(jìn)行基金銷售宣傳時(shí)，需遵守以下規(guī)定：

　　(1)禁止性規(guī)定

　　第三十五條 基金宣傳推介材料必須真實(shí)、準(zhǔn)確，與基金合同、基金招募說(shuō)明書(shū)相符，不得有下列情形：

　　(1)虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;

　　(2)預(yù)測(cè)基金的證券投資業(yè)績(jī);

　　(3)違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;

　　(4)詆毀其他基金管理人、基金托管人或者基金銷售機(jī)構(gòu)，或者其他基金管理人募集或者管理的基金;

　　(5)夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等可能使投資人認(rèn)為沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的或者片面強(qiáng)調(diào)集中營(yíng)銷時(shí)間限制的表述;

　　(6)登載單位或者個(gè)人的推薦性文字;

　　(7)中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形

　　(2)登載基金業(yè)績(jī)及風(fēng)險(xiǎn)提示的規(guī)定

　　第三十八條 基金宣傳推介材料登載基金過(guò)往業(yè)績(jī)的，應(yīng)當(dāng)特別聲明，基金的過(guò)往業(yè)績(jī)并不預(yù)示其未來(lái)表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jī)并不構(gòu)成基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。

　　第四十五條 基金宣傳推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)閱讀基金合同和基金招募說(shuō)明書(shū)，了解基金的具體情況。

　　(3)特定基金的宣傳材料規(guī)定

　　推介貨幣市場(chǎng)基金的，應(yīng)當(dāng)提示基金投資人，購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機(jī)構(gòu)，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。

　　推介保本基金的，應(yīng)當(dāng)充分揭示保本基金的風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明投資者投資于保本基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機(jī)構(gòu)，并說(shuō)明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　保本基金在保本期間開(kāi)放申購(gòu)的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)業(yè)務(wù)公告以及宣傳推介材料中說(shuō)明開(kāi)放申購(gòu)期間，投資者的申購(gòu)金額是否保本。

　　(三)基金銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　1、 基金銷售機(jī)構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先原則，注重根據(jù)投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力銷售不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給合適的基金投資人。

　　2、基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開(kāi)戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料�？蛻羯矸葙Y料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計(jì)起至少保存15年，與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計(jì)起至少保存15年。

　　(四)基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng)，禁止：

　　(1)以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平;

　　(2)采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金;

　　(3)以低于成本的銷售費(fèi)用銷售基金;

　　(4)承諾利用基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送;

　　(5)進(jìn)行預(yù)約認(rèn)購(gòu)或者預(yù)約申購(gòu)(基金定期定額投資業(yè)務(wù)除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期;

　　(6)挪用基金銷售結(jié)算資金;

　　(7)本辦法第三十五條規(guī)定的情形;

　　(8)中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

　　多選：基金宣傳推介材料必須真實(shí)、準(zhǔn)確，與基金合同、基金招募說(shuō)明書(shū)相符，不得有(　)情形。

　　A.詆毀其他基金管理人

　　B.登載相關(guān)單位的推薦性文字

　　C.預(yù)測(cè)該基金的證券投資業(yè)績(jī)

　　D.證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形

　　E.違規(guī)承諾收益

　　考試網(wǎng)答案：ABCDE

　　判斷：債券型理財(cái)產(chǎn)品通常被作為活期存款的替代品。 (　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　考試網(wǎng)答案：B

　　考點(diǎn)6 保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)(高頻考點(diǎn))

　　(一)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人及相關(guān)規(guī)定

　　1.保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的概念

　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。

　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

　　2.保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍

　　商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過(guò)3家保險(xiǎn)公司(以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

　　(二)保險(xiǎn)銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　理財(cái)師在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售時(shí)，需遵守“銷售前需要了解你的客戶”、“銷售中要透明公開(kāi)、有依有據(jù)”、“銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴”的原則

　　1、 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。

　　(1)投保人存在以下情況的經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：

　　l 投保人填寫(xiě)的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入;

　　l 投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲。

　　保險(xiǎn)公司核保時(shí)應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無(wú)繼續(xù)投保意愿等問(wèn)題的不得承保。

　　(2)銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：

　　一是躉交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的4倍;

　　二是年期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭月收入的20%;

　　三是保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過(guò)60;

　　四是保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。

　　在投保聲明中，投保人應(yīng)表明投保時(shí)了解產(chǎn)品情況，并自愿承擔(dān)保單利益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)禁止性規(guī)定

　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：

　　1.擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率;

　　2.利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購(gòu)買(mǎi)指定的保單;

　　3.使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險(xiǎn)人投�；蜣D(zhuǎn)換保險(xiǎn)人;

　　4.串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)人;

　　5.對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)作出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳;

　　6.代理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

　　7.挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi);

　　8.兼做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);

　　9.中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他損害投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為

　　(四)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別(補(bǔ)充)

　　單選：下列關(guān)于保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的表述，錯(cuò)誤的是(　)。

　　A.因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過(guò)錯(cuò)。給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任

　　B.保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任

　　C.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同、提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位

　　D.保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人

　　考試網(wǎng)答案：C

　　考點(diǎn)7 銀信理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　1、銀行開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)有清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定符合本行實(shí)際的合作戰(zhàn)略并經(jīng)董事會(huì)或理事會(huì)通過(guò)，同時(shí)遵守以下規(guī)定：

　　(1)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定;

　　(2)充分揭示理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度測(cè)試;

　　(3)理財(cái)計(jì)劃推介中，應(yīng)明示理財(cái)資金運(yùn)用方式和信托財(cái)產(chǎn)管理方式;

　　(4)未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并提供測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，理財(cái)計(jì)劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述;

　　(5)書(shū)面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財(cái)協(xié)議中載明其名稱、住所等信息;

　　(6)銀行理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和信托投資風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng);

　　(7)每一只理財(cái)計(jì)劃至少配備一名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)該理財(cái)計(jì)劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財(cái)計(jì)劃結(jié)束時(shí)制作運(yùn)行效果評(píng)價(jià)書(shū);

　　(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財(cái)報(bào)告并向客戶披露。

　　2、銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等提供任何形式擔(dān)保。

　　考點(diǎn)8 黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　1、從業(yè)資格規(guī)定

　　商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過(guò)我國(guó)期貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風(fēng)險(xiǎn)管理人員至少2人，以上人員相互不得兼任，且無(wú)不良從業(yè)記錄。

　　2、禁止性規(guī)定

　　第六條 商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

　　第七條 商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離制度，不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫(kù)的信息優(yōu)勢(shì)，為其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益。

　　考點(diǎn)9 個(gè)人外匯管理涉及的法律法規(guī)(高頻考點(diǎn))

　　1. 銀行應(yīng)通過(guò)外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個(gè)人購(gòu)匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實(shí)、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，并將辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。

　　2. 對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬(wàn)美元

　　3.外匯儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計(jì)等值5萬(wàn)美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理; 手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。

　　4.個(gè)人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;個(gè)人向外匯儲(chǔ)蓄賬戶存入外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計(jì)等值5000美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;

　　多選：境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯超過(guò)年度總額的，憑本人有效身份證件及(　)證明材料在銀行辦理。

　　A.生活消費(fèi)類支出：合同或發(fā)票

　　B.其他：相關(guān)證明及支付憑證

　　C.房租類支出：房屋管理部門(mén)登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知

　　D.學(xué)習(xí)支出：境內(nèi)學(xué)校收費(fèi)證明

　　E.就醫(yī)支出：境內(nèi)醫(yī)院收費(fèi)證明

　　考試網(wǎng)答案：ABCDE。

　　考試網(wǎng)答案解析：境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯超過(guò)年度總額的，憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：(一)房租類支出：房屋管理部門(mén)登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知：(二)生活消費(fèi)類支出：合同或發(fā)票;(三)就醫(yī)、學(xué)習(xí)等支出：境內(nèi)醫(yī)院(學(xué)校)收費(fèi)證明：(四)其他：相關(guān)證明及支付憑證。上述結(jié)匯單筆等值5萬(wàn)美元以上的，應(yīng)將結(jié)匯所得人民幣資金直接劃轉(zhuǎn)至交易對(duì)方的境內(nèi)人民幣賬戶。

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