第二章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　本章基本框架及考點(diǎn)分布

　　本章共計(jì)16個(gè)考點(diǎn)，其中10個(gè)考點(diǎn)

　　第一節(jié) 理財(cái)師的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)(4個(gè)考點(diǎn))

　　第二節(jié) 理財(cái)規(guī)劃中的法律法規(guī)(3個(gè)考點(diǎn))

　　第三節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)(9個(gè)考點(diǎn))

　　第一節(jié) 理財(cái)師的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)

　　本節(jié)共計(jì)4個(gè)考點(diǎn)

　　考點(diǎn)1 民事法律行為的基本原則

　　自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用

　　誠實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則。

　　考點(diǎn)2 民事法律關(guān)系主體(考點(diǎn))

　　1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中法律關(guān)系的主體有兩個(gè)：商業(yè)銀行和客戶。

　　2、民事法律關(guān)系主體：參與民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的“人”。

　　人---公民(自然人)、法人以及非法人組織。

　　3、在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體就是金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶。這里的金融機(jī)構(gòu)是法人組織，個(gè)人客戶一般是指公民(自然人)。

　　(1)公民(自然人)

　�、僮匀蝗说拿袷聶�(quán)利能力。-----平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。

　　②自然人的民事行為能力。完全、限制、無。

 

　不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人 　　完全不能辨認(rèn)自己行為的精神病人

　�、蹮o民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　(2)法人

　�、倬哂忻袷聶�(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

　�、诜ㄈ顺闪⒌囊�件。

　　(一)依法成立;(二)有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi);(三)有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所;(四)能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

　　③法人的分類。企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，特別是私人銀行業(yè)務(wù)中，最常見的法人客戶是企業(yè)法人。企業(yè)法人是指以盈利為目的，獨(dú)立從事商品生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)的法人。在我國，公司法人是最重要的企業(yè)法人形式，根據(jù)《人民共和國公司法》的規(guī)定，公司分為有限責(zé)任公司和股份有限公司。

　　(3)非法人組織

　　非法人團(tuán)體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。

　　依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、合伙組織，依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)，依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)、外資企業(yè)，各商業(yè)銀行設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)，中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)等。

　　試題來源：2018年銀行從業(yè)資格資格考試題庫，全真模擬機(jī)考系統(tǒng) 搶做考試原題，高能鎖分!

　　【真題】不能辨認(rèn)自己行為的精神病人由其委托代理人代理民事活動(dòng)。(　)

　　考試網(wǎng)答案：×

　　考試網(wǎng)答案解析：法定代理人。

　　考點(diǎn)3 民事代理制度(高頻考點(diǎn))

　　1、客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　2、公民、法人可以通過代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。

　　2.代理的特征

　　(1)代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為;

　　(2)代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為;

　　(3)代理行為必須是具有法律效力的行為;

　　(4)代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力;

　　(5)代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位。

　　3、代理包括委托代理、法定代理和指定代理。委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。書面、口頭均可。

　　委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。

　　委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。事先沒有取得被代理人同意的，應(yīng)當(dāng)在事后及時(shí)告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負(fù)民事責(zé)任，但在緊急情況下，為了保護(hù)被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。

　　4、代理的法律責(zé)任

　　第一，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。

　　第二，代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

　　第三，代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。

　　第四，第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。

　　第五，代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。

　　【真題】第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，(　)。

　　A.行為人不承擔(dān)民事責(zé)任，第三人承擔(dān)民事責(zé)任

　　B.第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任

　　C.被代理人和行為人負(fù)連帶責(zé)任

　　D.被代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任

　　考試網(wǎng)答案：B。

　　單選、下列關(guān)于代理的法律責(zé)任的說法，不正確的是(　)。

　　A.代理人與第三人串通，損害被代理人利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任

　　B.代理人不履行代理責(zé)任，而給被代理人造成傷害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任

　　C.沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止后的行為，經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人承擔(dān)民事責(zé)任

　　D.第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，第三人不承擔(dān)責(zé)任

　　考試網(wǎng)答案：D

　　多選、下列可以適用代理的行為的有(　)。

　　A.買賣

　　B.立遺囑

　　C.收養(yǎng)子女

　　D.接受繼承

　　E.債務(wù)履行

　　考試網(wǎng)答案：ADE

　　判斷、委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，通常情況下可以不告訴被代理人自行決定。 (　)

　　A.對

　　B.錯(cuò)

　　考試網(wǎng)答案：B

　　考點(diǎn)4 合同法律關(guān)系

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在商業(yè)銀行和客戶簽訂的相關(guān)合同基礎(chǔ)之上

　　1. 合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　2.合同的訂立

　　當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。

　　3.格式條款合同

　　格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。 對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

　　4.無效合同

　　有下列情形之一的，合同無效：

　　(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;

　　(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益

　　(3)以合法形式掩蓋非法目的;

　　(4)損害社會(huì)公共利益;

　　(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

　　5.合同中的下列免責(zé)條款無效：

　　(1)造成對方人身傷害的;

　　(2)因故意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的。

　　6.可撤銷的合同

　　可申請撤銷的：

　　(1)因重大誤解訂立的;

　　(2)在訂立合同時(shí)顯失公平的。

　　欺詐、脅迫等，可申請撤銷

　　7.合同的履行

　　(1)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。

　　(2)合同履行的抗辯權(quán)。

　　第一，同時(shí)履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，沒有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行。一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。一方在對方履行債務(wù)不符合約定時(shí)，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。

　　第二，先履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。先履行一方履行債務(wù)不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。

　　第三，不安抗辯權(quán)：應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：

　　l 經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化;

　　l 轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù);

　　l 喪失商業(yè)信譽(yù);

　　l 有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。

　　當(dāng)事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

　　8.違約責(zé)任

　　l 違約責(zé)任的承擔(dān)形式主要有：

　　l 違約金責(zé)任;

　　l 賠償損失;

　　l 強(qiáng)制履行;

　　l 定金責(zé)任;

　　l 采取補(bǔ)救措施。

　　【真題】下列關(guān)于合同訂立的說法，不正確的是(　)。

　　A.當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力

　　B.當(dāng)事人必須本人訂立合同，不得代理

　　C.當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂?/P>

　　D.當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式

　　考試網(wǎng)答案：B。

　　單選、如果商業(yè)銀行與個(gè)人客戶訂立的合同中格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用(　　)。

　　A.格式條款

　　B.非格式條款

　　C.固有條款

　　D.標(biāo)準(zhǔn)條款

　　考試網(wǎng)答案：B

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