第九章 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的其他法律法規(guī)

　　課程描述：

　　個人理財業(yè)務(wù)作為一項綜合性的金融服務(wù)行為,它涉及到我國哪些相關(guān)的法律法規(guī)?這些法律法規(guī)中的條款在個人理財業(yè)務(wù)的具體操作中如何體現(xiàn)呢?本課程從現(xiàn)實案例出發(fā)為從事個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員提供從業(yè)過程中涉及相關(guān)法律法規(guī)較為全面的解讀.

　　學習要點：

　　個人理財相關(guān)的法律法規(guī)有哪些?

　　法律法規(guī)條款在實際個人理財金融服務(wù)中如何體現(xiàn)?

　　在個人理財業(yè)務(wù)過程中如何落實相關(guān)法律法規(guī)?

　　本課程內(nèi)容：

　　一 課程導(dǎo)入

　　二 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)解讀

　　案例一 個人理財相關(guān)的法律法規(guī)有哪些

　　案例二 法律法規(guī)條款在理財業(yè)務(wù)的體現(xiàn)

　　案例三 在理財業(yè)務(wù)中如何落實相關(guān)法律法規(guī)

　　三 國內(nèi)目前理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的現(xiàn)狀

　　一 課程導(dǎo)入

　　個人理財業(yè)務(wù)作為一項綜合金融服務(wù)，它所涉及的法律法規(guī)是多層次的，多領(lǐng)域的，特別是處理私人銀行理財業(yè)務(wù)的時候會涉及到國外的相關(guān)法律，本課程針對的是國內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)，它分為三個層次：一是相關(guān)法律：由全國人大或人大常委會制定和修改;二是由國家最高行政機關(guān)國務(wù)院根據(jù)憲法和法律制定的有關(guān)行政管理方面的規(guī)范性文件，即行政法規(guī)。三是有國務(wù)院組成部門及其直屬機構(gòu)在它們的職權(quán)范圍內(nèi)制定的部門規(guī)章。要一次性將所有法律法規(guī)解讀完畢需要很長的時間，下面我們將法律法規(guī)的條款放在日常工作中進行解讀。

　　二個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)解讀

　　(一)、個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)有哪些?

　　相關(guān)法律：

　　(一)《人民共和國民法通則》

　　民法中的個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律知識點：

　　1、民事法律的基本原則：自愿、公平、等價有償，誠實信用原則

　　2、民事法律主體：關(guān)于公民的知識點：個人理財業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人，無民事行為能力或限制民事行為能力的代理人。

　　目前多數(shù)商業(yè)銀行均規(guī)定了理財業(yè)務(wù)的對象為年滿18周歲的具有完全民事行為能力的自然人。是民法在個人理財業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)。

　　3、民事代理制：個人理財業(yè)務(wù)體現(xiàn)的就是委托和代理的關(guān)系，因此需對代理的概念非常明確，了解其分類，形式等概念。才能理解理財業(yè)務(wù)中客戶與銀行建立的關(guān)系基礎(chǔ)。

　　(二)《人民共和國合同法》

　　商業(yè)銀行的理財協(xié)議書就是合同法的體現(xiàn)，因此，對于合同法的格式合同條款，合同的撤消，無效合同，合同的履約中的抗辯權(quán)，違約責任等概念必須有清晰的了解。

　　(三)《人民共和國商業(yè)銀行法》

　　該法律是商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)法律依據(jù)，同時規(guī)定了商業(yè)銀行和相關(guān)從業(yè)人員相違反的法律責任。

　　(四)《人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

　　該法律明確了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)，個人理財業(yè)務(wù)必須遵守監(jiān)管機構(gòu)的各項規(guī)定，接受檢查。

　　(五)《人民共和國證券法》

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中對于證券投資的法律基礎(chǔ)，因此必須了解證券交易的相關(guān)規(guī)定。證券交易結(jié)算戶管理規(guī)定以及違反相關(guān)法律的法律責任。

　　(六)《人民共和國證券投資基金法》

　　該法律是商業(yè)銀行代理銷售證券投資基金的法律基礎(chǔ)，了解基金的基本概念，基金的申購、贖回、運作和信息的披露以及違反法律規(guī)定面臨的懲罰措施。第九十九條基金銷售機構(gòu)應(yīng)當向投資人充分揭示投資風險，并根據(jù)投資人的風險承擔能力銷售不同風險等級的基金產(chǎn)品。

　　(七)《人民共和國保險法》

　　該法律是商業(yè)銀行代理銷售保險業(yè)務(wù)的法律基礎(chǔ)，了解保險的相關(guān)概念和規(guī)定，了解保險代理人相關(guān)規(guī)定。

　　(八)《人民共和國信托法》

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中代理銷售信托的法律依據(jù)，了解信托業(yè)務(wù)的運作方式才能了解其風險點。

　　(九)《人民共和國個人所得稅法》

　　個人所得稅知識是個人理財中不可或缺的，全面了解所得稅法的規(guī)定，有助于從業(yè)人員在制定理財規(guī)劃時更好的為客戶服務(wù)。

　　(十)《人民共和國物權(quán)法》

　　物權(quán)法中的相關(guān)知識同樣是個人理財業(yè)務(wù)中必須具備的知識，物權(quán)作為客戶資產(chǎn)的一部分，其所屬權(quán)的規(guī)定、物權(quán)的登記管理，擔保形式都是個人理財規(guī)劃中所涉及的。

　　相關(guān)行政法規(guī)

　　(一)《人民共和國外資銀行管理條例》

　　外資銀行的個人理財業(yè)務(wù)必須符合該管理條例規(guī)定

　　(二)《期貨交易管理條例》

　　個人理財業(yè)務(wù)中涉及的客戶金融期貨、期權(quán)交易業(yè)務(wù)必須符合該條例規(guī)定。

　　相關(guān)部門規(guī)章

　　(一)《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

　　個人理財業(yè)務(wù)中代客理財?shù)母拍�，業(yè)務(wù)準入管理、資金流出入管理、信息披露及監(jiān)管管理對于個人理財業(yè)務(wù)的管理規(guī)定。

　　(二)《證券投資基金銷售管理辦法》

　　商業(yè)銀行從事證券基金代銷業(yè)務(wù)的準入、基金銷售過程中宣傳材料的具體要求、基金銷售行為規(guī)范的要求。

　　(三)《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》

　　保險兼業(yè)代理的資格管理、執(zhí)業(yè)管理管理等規(guī)定

　　(四)《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實施細則》

　　需了解個人外匯業(yè)務(wù)分類和管理的相關(guān)規(guī)定。

　　(二)：法律法規(guī)在個人理財業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)

　　小陳是某商業(yè)銀行柜員，工作認真負責，個人也有很好的職業(yè)規(guī)劃，因此他找行長希望能從柜員崗位調(diào)崗到理財崗位，領(lǐng)導(dǎo)問他是否是相關(guān)證書?他信心滿滿回答：我有銀行業(yè)從業(yè)資格的理財從業(yè)資格證書，有保險代理證書。領(lǐng)導(dǎo)一聽非常欣慰，決定讓他去理財助理崗位進行實習鍛煉，并且囑咐他更要取得理財師的證書。

　　有一位年輕人過來咨詢理財購買相關(guān)問題，理財師外出見客戶了，因此小陳很熱情的接待了客戶，這個客戶是外地過來打工的，積攢了一點積蓄想過來咨詢一些投資理財事宜。目前賬戶資金不多，就6萬元，不想存定期。小陳了解了情況后，要求客戶提供了身份證，并為客戶做了風險測評，客戶鉤選的是18周歲，結(jié)果顯示該客戶為中低等風險客戶，該客戶由于14歲就出來打工，還有幾天就18周歲，每月大約1500元左右，吃住單位包，因此有1000元的節(jié)余。如果辛苦點所有節(jié)假日加班，年底會有5000-10000萬的紅包。小陳在了解情況后，建議客戶先購買一期非保本型理財，五萬起主要，該產(chǎn)品是投向貨幣市場、國債市場、債券市場的中低風險的非保本型理財。同時對于其余的1萬元，小陳建議客戶五千元用于一次性購買低風險的債券型基金，隨后每月做300元的定投，強制儲蓄。另外五千用于購買一份期交的醫(yī)療重疾保險，用于保障�？蛻粲X得小陳非常專業(yè)，就聽了小陳的建議，答應(yīng)進行了相關(guān)產(chǎn)品購買。小陳根據(jù)行內(nèi)產(chǎn)品希望對對客戶一一做了解釋說明，客戶覺得太麻煩了，只要告訴他在哪里簽字就可以，小陳就帶領(lǐng)客戶到柜臺進行了業(yè)務(wù)辦理，銷售人員欄簽了自己的名字。

　　理財師回來后小陳告知了其辦理的業(yè)務(wù)，作為一個團隊理財師非常高興他不在的時候助理能有產(chǎn)品銷售，他覺得小陳做了這么才時間的柜員非常了解本行的產(chǎn)品，同時又懂得給客戶進行交叉配置產(chǎn)品，因此一些簡單的理財業(yè)務(wù)如理財購買，基金購買，保險銷售交由他來完成。

　　小陳對于本行理財產(chǎn)品非常了解，同時覺得本行理財產(chǎn)品收益穩(wěn)定非常具有市場競爭力，有一次有個客戶第一次來購買理財產(chǎn)品，客戶不放心到期收益，要求小陳在銷售憑證上寫上到期收益，并簽名。小陳覺得本行理財收益穩(wěn)定，肯定可以兌付，簽了也無所謂，就在銷售憑證上寫上了到期收益**%，并簽了自己的名字。

　　小陳接觸的客戶越多越覺得自己是個理財師的料，因此更加努力，很快取得了基金銷售證書以及初級理財師證書。

　　案例分析：

　　本案例中助理小陳的相關(guān)工作就觸及到了理財業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)

　　1、銷售對象：民法規(guī)定的完全民事行為能力的為年滿18周歲的自然人，或者16周歲以上，以自己的勞動收入為主要生活來源的同樣視同完全民事行為能力人。因此客戶可以視同為完全行為能力的公民，至于具體購買理財?shù)哪挲g規(guī)定各家機構(gòu)有不一樣的規(guī)定，有的商業(yè)銀行未滿18周歲的不可以購買銀行理財產(chǎn)品。但是建議理財人員在實際工作中盡量辦理18周歲以上的自然人客戶，因為其存在法律風險，理財銷售人員在辦理理財業(yè)務(wù)時不可能讓客戶開立收入證明，而客戶對于帳戶資金來源則可以有多種解釋，如家里給的等等，一旦因為客戶的年齡問題很有可能造成投訴或者理財賠償。

　　2、風險測評：理財購買，基金購買，保險購買均需進行風險測評，客戶以為自己快滿18周歲就鉤選了18周歲，而小陳因為經(jīng)驗和疏忽未能核對其鉤對的選項，柜臺操作人員太過信任理財銷售人員同樣未核對，因此風險測評是存在法律瑕疵的。這種情況在實際操作中經(jīng)常發(fā)生，主要原因是所有人員對于風險測評的不重視，認為其就是個形式，而未能看到其背后的法律依據(jù)。

　　3、格式合同的解讀：理財協(xié)議書，理財風險提示書等作為格式條款合同需要對客戶進行詳細解讀。而不是為了節(jié)省時間，圖方便就省略了這個銷售環(huán)節(jié)。存在較大法律風險。

　　4、基金銷售資格：小陳原來作為柜員可以操作基金銷售，但是其未取得基金銷售資格，不能作為基金銷售人員出現(xiàn)在銷售文件中。該現(xiàn)象同樣在現(xiàn)實工作中存在，多數(shù)理財經(jīng)理擁有AFP、CFP資格證書卻沒有基金銷售資格，這種情況只能由網(wǎng)點有資格證書的銷售人員進行銷售。小陳的做法違反了證券投資基金銷售管理辦法。

　　5、私自承諾客戶：小陳對于客戶銷售憑證上私自承諾收益，違反了對于理財收益不得有擅自承諾的規(guī)定，一旦客戶收益未能達到，客戶提出訴訟，一般銀行都是過錯方承擔賠償責任，“因為銀行進行了誤導(dǎo)性陳訴，誘使其購買了理財”。

　　6、在上訴案例中該銀行作為機構(gòu)一旦涉及到法律相關(guān)問題均需承擔其相應(yīng)的法律責任。

　　(三)、如何有效落實相關(guān)法律法規(guī)

　　1、學習培訓：在理財人員上崗前除業(yè)務(wù)知識培訓外同樣需要進行相關(guān)法律法規(guī)培訓，考試通過后方可上崗。

　　2、案例交流：對于在崗理財人員，定期進行違規(guī)案例交流，加強人員法律法規(guī)的意識

　　3、檢查監(jiān)督：對于相關(guān)規(guī)定進行定期和不定期的檢查。

　　三 國內(nèi)目前理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的現(xiàn)狀