考點6 保險市場

　　一、保險市場概述

　　保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場所，如保險交易所，也可以是所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和。保險市場的交易對象是保險人為消費者所面臨的風險提供的各種保險保障及其他保險服務(wù)，即各類保險商品。

　　1.保險的概念

　　保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘，疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

　　2.保險的相關(guān)要素

　　(1)保險合同

　　保險產(chǎn)品的直接保險形式是保險合同，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　(2)投保人

　　投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人必須具備以下兩個條件：具備民事權(quán)利能力和民事行為能力;承擔支付保險費的義務(wù)。

　　(3)保險人

　　保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

　　(4)保險費

　　保險費是投保人根據(jù)保險合同的有關(guān)規(guī)定，為被保險人或者受益人取得因約定保險事故發(fā)生所造成經(jīng)濟損失的補償所預(yù)先支付的費用。保險費由保險金額、保險費率和保險期限構(gòu)成。

　　(5)保險標的

　　保險標的可以是保險對象的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，也可以是人的壽命和身體，是確定保險合同關(guān)系和保險責任的依據(jù)。在不同的保險合同中，保險人對保險標的的范圍都有明確規(guī)定。

　　(6)被保險人

　　被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。

　　(7)受益人

　　受益人指保險合同中(一般為人身保險)由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

　　(8)保險金額

　　保險金額指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額;同時又是保險公司收取保險費的計算基礎(chǔ)。

　　3.保險產(chǎn)品的功能

　　(1)風險轉(zhuǎn)移，損失分攤功能。

　　(2)損失補償功能。

　　(3)資金融通功能。

　　4.保險相關(guān)原則

　　(1)保險利益原則

　　保險利益是指被保險人或投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。人身保險的保險利益必須在合同成立時存在，如果在訂立合同時保險利益不存在，則訂立的合同無效。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的應(yīng)當有保險利益。

　　(2)近因原則

　　近因是指風險和損失之間，導致?lián)p失的最直接最有效起決定作用的原因，用以確定保險賠償責任。近因原則是指判斷風險事故與保險標的的損失之間的關(guān)系，從而確定保險補償或給付責任的基本原則。如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，則保險人應(yīng)賠償，如果近因?qū)儆诔�外責任或者未保風險，則保險人不負責賠償。

　　(3)損失補償原則

　　損失補償原則是保險人必須在保險事故發(fā)生導致保險標的遭受損失時根據(jù)保險責任的范圍對受益人進行補償。其含義為保險人對約定的保險事故導致的損失進行補償，受益人不能因保險金的給付獲得額外利益。

　　(4)最大誠信原則

　　最大誠信是指誠實、守信。保險合同就是建立在誠實信用基礎(chǔ)上的一種射幸合同，《保險法》第五條規(guī)定，保險合同當事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則。它主要通過保險合同雙方的誠信義務(wù)來體現(xiàn)，具體包括投保人或被保險人如實告知的義務(wù)及保證義務(wù)，保險人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。

　　5.保險市場主要產(chǎn)品

　　(1)按照保險的經(jīng)營性質(zhì)劃分為社會保險和商業(yè)保險

　　社會保險是指通過國家立法形式，以勞動者為保障對象，政府強制實施，為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。

　　中國的社會保險產(chǎn)品主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等。

　　商業(yè)保險是保險公司以營利為目的，基于自愿原則與眾多面臨相同風險的投保人以簽訂保險合同的方式提供的保險服務(wù)。

　　(2)按照保險標的劃分為人身保險和財產(chǎn)保險

　　人身保險是以人的身體和壽命作為保險標的的一種保險。

　　銀保產(chǎn)品中人身保險新型產(chǎn)品占據(jù)了重要地位。該類產(chǎn)品同時具有保障功能和投資功能，能夠滿足個人和家庭的風險保障與投資需要。

　　財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的，保險人對保險事故導致的財產(chǎn)損失給予補償?shù)囊环N保險。需要特別注意的是，保險標的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量，保險標的必須是有形財產(chǎn)和經(jīng)濟性利益。

　　二、保險市場在個人理財中的運用

　　保險產(chǎn)品可以幫助人們解決死亡、疾病、意外事故等所致的經(jīng)濟困難等問題，同時很多產(chǎn)品還能為客戶帶來不錯的保險金收入。目前集健康保障、養(yǎng)老、教育、意外傷害保障、財富傳承、儲蓄投資等功能于一身的保險產(chǎn)品、組合及規(guī)劃受到越來越多客戶的青睞。保險產(chǎn)品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的財富保障、稅負減免和財富傳承功能。

　　在日常生活中，任何個人或家庭都會面臨許許多多的風險，通過購買保險產(chǎn)品，可以將個人或家庭面臨的風險進行分散和轉(zhuǎn)移。利用保險產(chǎn)品還可以合理避稅并實現(xiàn)財產(chǎn)的完整轉(zhuǎn)移或傳承。