第三節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

　　考點(diǎn)1 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

　　一、理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求

　　客戶通過(guò)不同的理財(cái)渠道接觸到理財(cái)產(chǎn)品的信息。站在銀行和理財(cái)師的角度，宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳。關(guān)于這一點(diǎn)，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中明確規(guī)定如下：

　　第十三條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形：虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述;登載單位或者個(gè)人的推薦性文字;在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績(jī)優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價(jià)值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述;其他易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形。

　　二、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則及相關(guān)要求

　　1.理財(cái)產(chǎn)品和客戶分類的規(guī)定

　　第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施，進(jìn)行分級(jí)審核化準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少包括五個(gè)等級(jí)，并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)化的方式和頻率

　　第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客 戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)佑或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶，再次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評(píng)估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　三、理財(cái)產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　1.禁止性規(guī)定

　　理財(cái)師作為商業(yè)銀行的主要營(yíng)銷人員，不得因?yàn)闋I(yíng)銷指標(biāo)的壓力，而將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售、將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售、將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國(guó)家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)。

　　2.不同銷售渠道的行為規(guī)范

　　隨著渠道的不斷豐富，理財(cái)產(chǎn)品可通過(guò)傳統(tǒng)柜臺(tái)以及網(wǎng)銀、電話等離柜式渠道進(jìn)行銷售，理財(cái)師需了解各類銷售渠道不同的監(jiān)管要求。