第8 章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理

　　考點(diǎn)8.1 開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件(249-253)★

　　1.商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件：

　　①具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度;

　�、谟芯邆溟_(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的高級(jí)管理人員、從業(yè)人員;

　　③具備有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系;

　�、苄抛u(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件;

　　⑤銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

　　2.商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)同意，并接受其監(jiān)督。

　　考點(diǎn)8.2 開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制(253-255)★

　　1.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管

　　2.關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的政策監(jiān)管

　�、偕虡I(yè)銀行銷售的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)和衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)按照儲(chǔ)蓄存款管理，衍生交易部分按照衍生品業(yè)務(wù)管理;

　�、谏虡I(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品銷售，或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售;

　�、凵虡I(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益;

　�、苌虡I(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān);

　�、萆虡I(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額;

　�、奚虡I(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá);對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、方式和主要依據(jù);

　�、呱虡I(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)控和控制體系。

　　3.關(guān)于對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督

　　商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的季度統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，應(yīng)包括：

　�、傧嚓P(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù);

　�、诶碡�(cái)計(jì)劃簡(jiǎn)介，相關(guān)合同、內(nèi)部法律審查 意見(jiàn)、管理模式、銷售預(yù)測(cè)和銷售與投資情況;

　�、巯嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制情況;

　　④當(dāng)期理財(cái)計(jì)劃的收益分配和終止情況。

　　【年度報(bào)告和相關(guān)報(bào)表，應(yīng)與下一年度的2 月底前報(bào)銀監(jiān)會(huì)】

　　考點(diǎn)8.3 開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任(255-257)★

　　1.對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任情形包括：

　�、龠`規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　�、谖唇�立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了兩個(gè)制度但未落實(shí)，造成重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　�、坌孤痘虿划�(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;

　　④利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的;

　�、菖灿脝为�(dú)管理的客戶資產(chǎn)的。

　　2.應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任的情形：

　　①未保存客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的;

　�、谖窗纯蛻糁噶钸M(jìn)行操作，或未保存相關(guān)證明文件的;

　�、鄄痪邆淅碡�(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷售理財(cái)產(chǎn)品的。

　　考點(diǎn)8.4 個(gè)人理財(cái)資金使用管理(257-260)

　　有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資金使用的規(guī)定：

　　①商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)按照理財(cái)合同的約定管理和使用。

　�、谠诶碡�(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。

　　③商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。

　　④商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)，向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。

　　考點(diǎn)8.5 業(yè)務(wù)人員管理(261)

　　商業(yè)銀行應(yīng)配備與開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20 小時(shí)。

　　考點(diǎn)8.6 客戶需求調(diào)查(261-263)

　　商業(yè)銀行調(diào)查的信息包括客戶群對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益率的要求、客戶群對(duì)理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性的要求、客戶群風(fēng)險(xiǎn)整體承受能力以及客戶群對(duì)理財(cái)產(chǎn)品需求規(guī)模的預(yù)估等。

　　考點(diǎn)8.7 理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)(263-265)★

　　理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)原則：

　　1.商業(yè)銀行應(yīng)本著符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎、合規(guī)地開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。

　　2.在理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)涵潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。

　　考點(diǎn)8.8 理財(cái)產(chǎn)品銷售(265-273)★

　　1.理財(cái)產(chǎn)品銷售原則：適合的理財(cái)產(chǎn)品在適合的網(wǎng)點(diǎn)由適合的銷售人員銷售給適合的客戶。

　　2.理財(cái)產(chǎn)品銷售流程

　　(1)銷售前的準(zhǔn)備工作：制作和準(zhǔn)備宣傳銷售文本和對(duì)銷售人員進(jìn)行培訓(xùn);

　　(2)銷售中的注意事項(xiàng)：理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、銷售人員管理、銷售中的注意事項(xiàng)、銷售內(nèi)控管理

　　(3)銷售后：跟蹤服務(wù)和投訴處理