(二)理財工具和投資組合的選擇

　　任何理財產(chǎn)品或理財工具均涉及三個方面的特性：收益性、風險性、流動性。并在三者之間尋求一個最佳的平衡。

　　1.對銀行理財人員來說理財工具主要分為三類：

　�、巽y行理財產(chǎn)品。產(chǎn)品的開發(fā)主體是銀行，在充分調(diào)查客戶需求的基礎上，銀行利用自己的投資專業(yè)知識，運用不同的基礎資產(chǎn)開發(fā)出產(chǎn)品風險和收益特征符合客戶需求的理財產(chǎn)品。一般而言，銀行理財產(chǎn)品的收益、風險和流動性會通過預期收益率、風險等級和委托期三個要素特征表現(xiàn)出來。

　�、阢y行代理理財產(chǎn)品。產(chǎn)品的開發(fā)主體是第三方，銀行在自己的渠道代理銷售。這些理財產(chǎn)品包括基金、保險、國債、信托以及一些黃金代理業(yè)務等。這些工具也具有不同的收益、風險和流動性特征。

　�、燮渌�理財工具。既不是由銀行開發(fā)也不是由銀行代理銷售的一些理財工具，如股票、房地產(chǎn)等，這些理財工具也具有不同的收益、風險和流動性特征，其中一些理財工具要求有較高的專業(yè)知識。

　　2.了解主要理財工具及其特性

　　(1)國債：是最安全的投資工具、收益性略高于定期存款，但流動性較差;

　　(2)證券：股票，典型的高風險、高收益、高流動性投資工具;

　　(3)基金：收益和風險介于股票與債券之間，贖回期一般是一周，流動性比存款和股票低;

　　(4)外匯：收益中等、風險高、流動性高;

　　(5)房地產(chǎn)：流動性差、安全性高于證券、收益中等;

　　(6)金銀等貴金屬：安全性高、收益性中等、流動性差;

　　(7)期貨期權(quán)：收益率最高，風險最高;

　　(8)投資型保險產(chǎn)品、收藏品、藝術(shù)品、古董等。

　　3.個人資產(chǎn)配置中的三大產(chǎn)品組合

　　(1)低風險、高流動性產(chǎn)品組合

　�、偬攸c：安全性高、流動性好、不追求收益;

　�、趦�(nèi)容：定活期存款、貨幣基金、國債;

　�、勰康模簯獙θ粘Ｉ�活開支、短期債務支出、意外支出。

　　(2)中風險、中受益產(chǎn)品組合

　　①特點：風險可控、收益較高，在可承受的風險范圍內(nèi)獲得超過通貨膨脹的投資回報; ②內(nèi)容：基金、藍籌股票、指數(shù)投資

　�、勰康模褐虚L期生活需要：子女教育、退休養(yǎng)老、購房準備、贍養(yǎng)父母等

　　(3)高風險高收益產(chǎn)品組合

　�、偬攸c：高風險、高收益;

　�、趦�(nèi)容：期權(quán)、期貨、金融衍生品、彩票、對沖基金

　�、勰康模和稒C獲取高額回報，一般不應超過資產(chǎn)總額的10%。