家庭形成期

家庭成長期

家庭成熟期

家庭衰老期

特征

從結(jié)婚到子女出生

從子女上學(xué)到完成學(xué)業(yè)

從子女完成學(xué)業(yè)獨(dú)立到夫妻退休

從夫妻退休到過世

家庭成員數(shù)量增加

家庭成員固定

家庭成員因子女獨(dú)立減少

夫妻兩人

收入和支出

收入以薪酬為主

收入以薪酬為主

收入以薪酬為主，事業(yè)發(fā)展和收入達(dá)到巔峰

以理財(cái)收入和轉(zhuǎn)移收入為主，或變現(xiàn)資產(chǎn)維持生計(jì)

支出隨成員增加逐漸增加

支出隨子女上學(xué)增加

支出隨成員減少逐漸降低

醫(yī)療費(fèi)提高，其他費(fèi)用減少

儲(chǔ)蓄

隨家庭成員增加而減少

收入增加而支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄增加

收入達(dá)到巔峰，支出穩(wěn)中有降，是募集退休金的黃金時(shí)期

大部分情況下支出大于收入，耗用退休準(zhǔn)備金階段

居住

和父母同住或自行購房租房

和父母同住或自行購房租房

與老年父母同住或夫妻兩人居住

夫妻居住或和子女同住

資產(chǎn)

可積累的資產(chǎn)有限，但可承受較高風(fēng)險(xiǎn)

可積累資產(chǎn)逐年增加，需開始控制風(fēng)險(xiǎn)投資

可積累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，要逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，保障退休金的安全

開始變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后的生活，投資以固定收益為主

負(fù)債

信用卡透支或消費(fèi)貸款

若已購房，為交付房貸本息、降低負(fù)債余額

退休前還清所有債務(wù)

無新增負(fù)債

家庭形成期

家庭成長期

家庭成熟期

家庭衰老期

夫妻年齡

25-35歲

30-55歲

50-60歲

60歲以后

保險(xiǎn)安排

提高壽險(xiǎn)保額

以子女教育年金儲(chǔ)備高等教育學(xué)費(fèi)

以養(yǎng)老保險(xiǎn)和遞延年金儲(chǔ)備退休金

投保長期看護(hù)險(xiǎn)

核心資產(chǎn)
配置

股票70%，債券10%貨幣20%

股票60%，債券30%
貨幣10%

股票50%，債券40%
貨幣10%

股票20%，債券60%，貨幣20%

預(yù)期收益高、風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品

預(yù)期收益高、風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品

風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品

風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品

信貸運(yùn)用

信用卡、小額信貸

房屋貸款、汽車貸款

還清貸款

無貸款或反按揭