考點(diǎn)6.5 客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析(P152-153) ★

　　1.短期目標(biāo)(休假、購新車、存款等，5 年)

　　2.中期目標(biāo)(子女教育儲蓄、按揭購房等)

　　3.長期目標(biāo)(退休安排、遺產(chǎn)安排)

　　考點(diǎn)6.6 現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理(P153-157) ★

　　全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃涉及現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，人生事件規(guī)劃及投資規(guī)劃等財(cái)務(wù)安排問題。

　　1.現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理是解決客戶資金結(jié)余的問題，是理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn);

　　2.保險(xiǎn)規(guī)劃是研究風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的問題;來源：

　　3.稅收規(guī)劃是減少客戶支出的問題;

　　4.人生事件規(guī)劃是解決客戶住房、教育及養(yǎng)老等需要面臨的問題;

　　5.投資規(guī)劃是討論客戶資產(chǎn)保值增值的問題。

　　現(xiàn)金管理：(1)目的：滿足日常的、周期性支出，應(yīng)急資金，未來消費(fèi)，財(cái)富積累與投資獲利的需要。

　　(2)現(xiàn)金管理的主要內(nèi)容是編制財(cái)務(wù)預(yù)算

　�、僭O(shè)定長期理財(cái)目標(biāo)——確定儲蓄目標(biāo)

　�、陬A(yù)測年度收入

　�、垲A(yù)測年度支出預(yù)算目標(biāo)：年度支出預(yù)算=收入-儲蓄目標(biāo)

　�、軐︻A(yù)算進(jìn)行控制與差異分析

　　(3)緊急預(yù)備金：①流動(dòng)性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金;②貸款額度。

　　消費(fèi)管理：①即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)(平衡消費(fèi))

　　②消費(fèi)支出預(yù)期(合理預(yù)期)

　�、酆⒆拥南�費(fèi)(不能否定其價(jià)值觀，但理財(cái)角度要理性消費(fèi))

　�、茏》�、汽車等大額消費(fèi)(避免超前消費(fèi))

　�、荼ｋU(xiǎn)消費(fèi)(要與收入水平相適應(yīng))

　　債務(wù)管理：個(gè)人信貸能力的決定因素①客戶收入能力;②客戶資產(chǎn)價(jià)值。