2017銀行從業(yè)資格考試個人理財臨考講義：個人理財概述

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　　一、什么是個人理財?

　　個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。國內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(只能是代理，不能是自營)

　　個人理財顧問和一般的銀行咨詢?nèi)藛T有什么不同呢?

　　舉例：

　　怎么填寫匯款單?兩年期存款的利息是多少?代售華夏基金公司的基金產(chǎn)品嗎?

　　我有十萬元，是存定期好，還是買基金好呢?

　　個人理財服務根據(jù)管理方式不同，分為理財顧問和綜合理財兩種類型：(師爺和掌柜的)

　　1、向客戶提供咨詢，屬于個人理財顧問;

　　區(qū)別于簡單的產(chǎn)品介紹。

　　客戶接受顧問服務后，自行管理資金，自行承擔風險。

　　2、按照事先與客戶約定好的投資計劃進行投資或資產(chǎn)管理活動，屬于受托性質(zhì)。

　　投資收益和風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。

　　綜合理財業(yè)務分為理財計劃和私人銀行兩種。(P3)

　　(1)理財計劃：保證性理財計劃、非保證性理財計劃。

　　A.保證性：銀行承諾固定收益，或最低收益;銀監(jiān)會規(guī)定，不能無條件承諾高收益。

　　舉例：穩(wěn)健收益型理財計劃，三個月，5.15%的年收益率

　　B.非保證性：保本浮動、非保本浮動

　　舉例：新股申購人民幣資金信托理財計劃，預期年收益4-12%(注意預期兩個字是必須的)，收益根據(jù)新股上市后的交易狀況決定。

　　(2) 私人銀行：向高凈值客戶提供的綜合理財服務。

　　特點：不僅提供個人理財產(chǎn)品且利用信托、保險、基金等工具維護風險、流動和盈利三者之間的平衡;包括與個人理財相關(guān)的法律、財務、稅務、繼承、子女教育等專業(yè)服務。

　　有點像私人管家。私人銀行是量身訂造的最高端的服務(郭德綱相聲“前門樓子是我們家的…)

　　門檻比較：

　　招行金卡：5萬;工行金葵花：30萬;私人銀行：100萬美元

　　二、個人理財業(yè)務的發(fā)展

　　萌芽期：20世紀30~60年代

　　形成、發(fā)展期：20世紀60~80年代

　　成熟期：20世紀90年代以后

　　國內(nèi)：本世紀。

　　基礎產(chǎn)品：外匯理財產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品(國債等 → 結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品)

　　三、影響個人理財業(yè)務的因素：

　　1、宏觀因素：

　　(1) 政治、法律、政策環(huán)境;(其中法律體系我們后面還要講到)

　　政策：財政政策、貨幣政策、稅收政策

　　(2)經(jīng)濟環(huán)境：經(jīng)濟發(fā)展階段、收入水平、宏觀經(jīng)濟狀況(經(jīng)濟周期、通貨膨脹率、失業(yè)率、匯率等)

　　問題：什么是個人可支配收入?個人收入扣除稅款后的金額。

　　問題：名義利率和實際利率?(中間的差就是通貨膨脹率)

　　問題：經(jīng)濟狀況向好的時候，儲蓄、債券、股票、房產(chǎn)應該如何配置?

　　例題：應對通貨膨脹的措施有哪些?

　　A 減少儲蓄 B 增加黃金配置 C 擴大消費 D 增加債券

　　(3)社會環(huán)境

　　傳統(tǒng)東方文化好儲蓄，西方好投資;人口環(huán)境

　　(4)技術(shù)環(huán)境：互聯(lián)網(wǎng)促進理財產(chǎn)品銷售

　　2、微觀環(huán)境

　　(1)金融市場的競爭

　　(2)金融市場的開放

　　(3)金融市場的價格機制：利率水平

　　例題：

　　預期利率水平下降，會引起個人理財?shù)氖裁醋兓?(多選)

　　A 增加外匯配置 B 增加儲蓄配置 C 減少房產(chǎn)配置 D 增加債券配置 E 增加股票配置