四、保險

　　(一)銀行代理保險概述

　　1.銀行代理保險的概念

　　銀行代理保險是保險公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。

　　銀行可為保險公司代理的業(yè)務(wù)種類眾多，內(nèi)容涉及兒童教育金、養(yǎng)老、意外傷害、個人信貸等。

　　2.銀行代理保險的范圍

　　銀行主要代理的險種包括壽險和財產(chǎn)險。占據(jù)市場主流的三大險種全部來自壽險，包括分紅險、萬能險和投連險，這些產(chǎn)品大部分設(shè)計比較簡單，標準化程度較高，在能提供一定保障的同時兼有儲蓄的投資功能。此外，財產(chǎn)險也是目前各家銀行大力發(fā)展的險種，主要包括房貸險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)險等。

　　3.保險產(chǎn)品特點

　　保險產(chǎn)品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的保障功能。

　　利用保險產(chǎn)品還可以合理避稅。

　　(二)銀行代理保險產(chǎn)品

　　1.壽險(分紅險、萬能險和投連險)

　　(1)分紅險：指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

　　分紅險的收益來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

　　紅利分配有兩種方式，即現(xiàn)金紅利和增額紅利�，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國內(nèi)大多保險公司采取這種方式。增額紅利是指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。

　　(2)萬能險：全稱是萬能型儲蓄類壽險產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。

　　客戶繳納的保險費被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障;另一部分將進入其個人賬戶，由專家進行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩(wěn)健的收益回報機會，成為長期理財?shù)墓ぞ咧�一�?/P>

　　(3)投連險： 投資連結(jié)保險，是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，獲得收益。

　　投連險的費用主要包括初始保費、風(fēng)險保險費、賬戶轉(zhuǎn)換費用、投資單位買賣差價、資產(chǎn)管理費、部分支取和退保手續(xù)費等，根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費用的收取也存在差異，一般頭幾年的費用較高，適合于長線的理財規(guī)劃。

　　投連險保障的范圍、程度等因具體產(chǎn)品而異。

　　投連險產(chǎn)品的一部分保費進入投資賬戶，另一部分用于風(fēng)險保障。投連險的基本的保險保障金額是不變的，投資部分的回報率是不固定的，保單價值將根據(jù)保險公司實際投資收益情況確定。進入投資賬戶的資產(chǎn)價值不確定是該類產(chǎn)品的主要風(fēng)險。

　　2.財產(chǎn)險(房貸險、企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)險)

　　(1)房貸險：個人抵押商品住房保險(以下簡稱房貸險)，是一種保證保險。目前各銀行普遍規(guī)定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險。它的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進行抵押，并必須向保險公司購買房貸險，將銀行作為保險第一受益人。最后，銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。

　　(2)企業(yè)財產(chǎn)保險：企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標的的一種保險，對一切獨立核算的法人單位均適用。

　　(3)家庭財產(chǎn)險：可分為普通家財保險、長效還本家財保險兩種。

　　(三)保險產(chǎn)品的風(fēng)險

　　保險產(chǎn)品是具有法律效應(yīng)的合同，具有長期性的特點，一旦簽訂保險合同，不能隨意更改。否則，購買保險后很快退保，不但不能達到資產(chǎn)增值的目的，反而可能承受損失。

　　不同的保險產(chǎn)品不同的風(fēng)險。而且由于同一個保險標的可能會面臨多種風(fēng)險，投保人應(yīng)當進行合理的險種搭配。隨著生命周期的變化，人身保險的最優(yōu)保險品種也會發(fā)生變化，投保人應(yīng)當根據(jù)實際需要適時地更換保險品種，達到收益最大、損失最小的目標