一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)法律

　　(一) 《人民共和國民法通則》

　　《民法通則》是我國對民事活動中一些共同性問題所作的法律規(guī)定。它確定了進(jìn)行民事活動的基本原則，內(nèi)容包括公民和法人的法律地位、民事法律行為、民事代理制度、民事權(quán)利和民事責(zé)任等內(nèi)容。

　　1.民事法律行為的基本原則

　　民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。平等的民事法律主體之間進(jìn)行的民事法律活動，應(yīng)當(dāng)遵循民事法律的自愿、公平、等價有償、誠實(shí)信用的原則。

　　誠實(shí)信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。

　　開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)必須遵守民事法律的基本原則。

　　2.民事法律關(guān)系主體 ：指參與民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的“人”。這里的“人”(公民(自然人)、法人以及非法人組織)。

　　在商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體就是商業(yè)銀行(法人組織)和個人客戶(公民(自然人))。

　　(1)公民(自然人)：是指具有某一國家的國籍，根據(jù)該國的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人。

　　從范圍上講，公民的范圍小于自然人的范圍。自然人是基于出生而取得民事主體資格的人，包括本國公民、外國公民和無國籍人。

　　《民法通則》對自然人的民事權(quán)利能力和民事行為能力作了以下規(guī)定：

　　①自然人的民事權(quán)利能力。是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。

　�、谧匀蝗说拿袷滦袨槟芰Γ褐缸匀蝗四軌蛞宰约旱男袨楠�(dú)立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。

　　《民法通則》對自然人的民事行為能力根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作了如下分類：

　　第一，完全民事行為能力人。十八周歲以上的公民;十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的。

　　第二，限制民事行為能力人。十周歲以上的未成年人;不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。

　　第三，無民事行為能力人。不滿十周歲的未成年人;不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人(即監(jiān)護(hù)人)。

　　(2)法人

　　①法人的概念：是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

　�、诜ㄈ顺闪⒌囊�件：(一)依法成立;(二)有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi);(三)有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所;(四)能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

　�、鄯ㄈ说姆诸��！睹穹ㄍ▌t》以法人活動的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會團(tuán)體法人。

　　第一，企業(yè)法人(以營利為目的)。

　　第二，機(jī)關(guān)法人：是指依法享有國家賦予的行政權(quán)力，并因行使職權(quán)的需要而享有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力的國家機(jī)關(guān)。

　　第三，事業(yè)單位法人(非營利性的社會各項(xiàng)公益事業(yè))。包括從事文化、教育、體育、衛(wèi)生、新聞等公益事業(yè)的單位。

　　第四，社會團(tuán)體法人。

　　(3)非法人組織：是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動的組織。如，依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、合伙組織，依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)，依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)、外資企業(yè)，各商業(yè)銀行設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)，中國人民保險(xiǎn)公司設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè);符合有關(guān)規(guī)定的其他組織等。

　　3.民事代理制度。個人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　(1)代理的基本含義

　　代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。

　　(2)代理的特征

　　第一，代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為;

　　第二，代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為;

　　第三，代理行為必須是具有法律效力的行為;

　　第四，代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力;

　　第五，代理人在代理活動中具有獨(dú)立的法律地位。

　　(3)代理的分類

　　根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理(按照被代理人的委托行使代理權(quán))、法定代理(依照法律的規(guī)定行使代理權(quán))和指定代理(人民法院或者指定單位的指定行使代理權(quán))。

　　(4)委托代理

　　● 委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系(書面或口頭)。

　　● 書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。

　　● 委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。

　　● 委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。事先沒有取得被代理人同意的，應(yīng)當(dāng)在事后及時告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負(fù)民事責(zé)任，但在緊急情況下，為了保護(hù)被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。

　　(5)代理的法律責(zé)任(了解)

　　第一，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。

　　第二，代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

　　第三，代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。

　　第四，第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。

　　第五，代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。

　　(6)代理的終止(了解)

　　有下列情形之一的，委托代理終止：

　　第一，代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成;

　　第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托;

　　第三，代理人死亡;

　　第四，代理人喪失民事行為能力;

　　第五，作為被代理人或者代理人的法人終止。

　　(二)《人民共和國合同法》

　　《合同法》中與個人理財(cái)相關(guān)的內(nèi)容主要有：

　　1.合同的概念

　　合同是當(dāng)事人(平等主體：自然人、法人、其他組織)之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　2.合同的訂立

　　● 當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。

　　● 當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂谩?/P>

　　● 訂立合同有書面形式、口頭形式和其他形式。書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

　　3.格式條款合同：當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

　　采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。

　　對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

　　4.無效合同

　　有下列情形之一的，合同無效：

　　(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;

　　(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;

　　(3)以合法形式掩蓋非法目的;

　　(4)損害社會公共利益;

　　(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

　　5.合同中免責(zé)條款的無效

　　《合同法》第五十三條規(guī)定，合同中的下列免責(zé)條款無效：

　　(1)造成對方人身傷害的;

　　(2)因故意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的。

　　6.可撤銷的合同

　　簽訂的合同有下列情形時，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：(1)因重大誤解訂立的;(2)在訂立合同時顯失公平的。

　　一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。

　　7.合同的履行

　　(1)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。

　　(2)合同履行的抗辯權(quán)(拒絕履行的權(quán)利)。

　　第一，同時履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，沒有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時履行。一方在對方履行之前或履行債務(wù)不符合約定時有權(quán)拒絕其履行要求。

　　第二，先履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行或履行債務(wù)不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。

　　第三，不安抗辯權(quán)：應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：①經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化;②轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù);③喪失商業(yè)信譽(yù);④有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。

　　當(dāng)事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

　　8.違約責(zé)任：是指當(dāng)事人一方不履行合同債務(wù)或其履行不符合合同約定時，對另一方當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等民事責(zé)任。

　　違約責(zé)任的承擔(dān)形式主要有：(1)違約金責(zé)任;(2)賠償損失;(3)強(qiáng)制履行;(4)定金責(zé)任;(5)采取補(bǔ)救措施。

　　【例題·單選題】甲和乙訂立合同，規(guī)定甲應(yīng)于2009年2月5日交貨，乙應(yīng)于2月20日付款，1月底，甲有確鑿證據(jù)表明乙無力付款，于是未按期履行合同。依據(jù)合同法的原理，表述正確的是(　)。

　　A.甲有權(quán)不按合同約定交貨，除非乙提供相應(yīng)的擔(dān)保

　　B.甲無權(quán)不按合同約定交貨，但可以要求乙提供相應(yīng)的擔(dān)保

　　C.甲無權(quán)不按合同約定交貨，但可以僅先付部分貨物

　　D.甲應(yīng)按合同約定交貨，但乙不支付貨款可追究其違約責(zé)任

　　『正確答案』A

　　(三)《人民共和國商業(yè)銀行法》：調(diào)整商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)活動的法律。(l995年7月1日起正式實(shí)施。2003年12月27日修訂)。

　　● 《商業(yè)銀行法》共分九章，分別為總則、商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)、對存款人的保護(hù)、貸款和其他業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、財(cái)務(wù)會計(jì)、監(jiān)督管理、接管和終止、法律責(zé)任和附則。

　　● 《商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定，商業(yè)銀行是依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》的規(guī)定設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

　　● 商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣這種特殊商品的企業(yè)法人，其經(jīng)營活動對社會經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生很大影響，因此法律對商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入作了嚴(yán)格限制�！渡虡I(yè)銀行法》第十一條規(guī)定：“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用‘銀行’字樣”。

　　● 《商業(yè)銀行法》第十六條和二十一條分別規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行及分支機(jī)構(gòu)，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)(銀監(jiān)會)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。”

　　1.商業(yè)銀行的組織形式

　　有兩種：

　　第一種是銀行有限責(zé)任公司，股東以其出資額為限對銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，該銀行以其全部資產(chǎn)對外承擔(dān)責(zé)任;

　　第二種是銀行股份有限公司，銀行的全部資本劃分為等額股份，股東以其所持股份為限對銀行承擔(dān)責(zé)任，銀行以其全部資產(chǎn)對外承擔(dān)責(zé)任。

　　設(shè)立分支機(jī)構(gòu)：

　　● 撥付給分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60%;

　　● 商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不具有獨(dú)立的法人資格，總行對其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財(cái)務(wù)制度。

　　● 各分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，對外先以自己經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任，不足部分由總行承擔(dān)。

　　2.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則：(實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束)

　　在經(jīng)營活動中要堅(jiān)持以下原則：

　　(1)“三性”原則，即安全性原則、流動性原則和效益性原則。

　　第一，安全性原則。是指商業(yè)銀行所做的任何資產(chǎn)業(yè)務(wù)須以資金安全為第一要旨。《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行的資金只能投資國債資產(chǎn)，而不能投資公司債券。

　　第二，流動性原則。是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)應(yīng)保持一定的流動性，以適應(yīng)銀行的支付能力。流動性資產(chǎn)是指在1個月內(nèi)能夠變現(xiàn)(收回來)的放款和國債資產(chǎn)，流動性負(fù)債是指在1個月內(nèi)要償還的負(fù)債。

　　第三，效益性原則。是指商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時須仔細(xì)核算銀行利潤。

　　(2)業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用原則。

　　(3)保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。

　　(4)公平競爭原則。

　　(5)依法經(jīng)營，不得損害社會公益的原則。

　　(6)嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息原則。

　　3.商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

　　我國《商業(yè)銀行法》確定了分業(yè)經(jīng)營的原則，明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，但國家另有規(guī)定的除外。

　　商業(yè)銀行可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)，按資金來源和用途可以分為以下三類：

　　(1)負(fù)債業(yè)務(wù)：即商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務(wù)。主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。

　　● 商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　● 對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

　　● 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

　　● 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。

　　● 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。

　　(2)資產(chǎn)業(yè)務(wù)：即商業(yè)銀行運(yùn)用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業(yè)務(wù)。主要包括發(fā)放短期、中期和長期貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、買賣外匯等，其中最主要的業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款。

　　(3)中間業(yè)務(wù)：即商業(yè)銀行不運(yùn)用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。主要包括辦理國內(nèi)外結(jié)算、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)就是一項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)。

　　4.違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任

　　(1)侵犯存款人利益的法律責(zé)任

　　商業(yè)銀行有下列行為之一，對存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付延遲履行的利息以及其他民事責(zé)任：無故拖延或者拒絕支付存款本金和利息的;違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓單、壓票或者違反規(guī)定退票的;非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的;違反《商業(yè)銀行法》的規(guī)定對存款人或者其他客戶造成其他損害的。

　　(2)商業(yè)銀行違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的法律責(zé)任(了解)

　　【例題·單選題】有權(quán)設(shè)立商業(yè)銀行的是(　)。

　　A.中國人民銀行

　　B.國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)

　　C.國務(wù)院

　　D.銀行業(yè)協(xié)會

　　『正確答案』B

　　(四)《人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(2004年2月1日起施行;2006年修訂，自2007年1月1日起施行修訂版)。

　　● 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)(中國銀監(jiān)會)依法負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督管理。

　　● 調(diào)整對象：全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動，所指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)即人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。

　　● 對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定適用于：人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)。

　　● 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共分六章，分別為：總則、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督管理職責(zé)、監(jiān)督管理措施、法律責(zé)任和附則。

　　1.監(jiān)管目標(biāo)

　�、俅龠M(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心;

　　②保護(hù)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。

　　2.監(jiān)管措施

　　(1)要求銀行金融機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表、資料。

　　(2)現(xiàn)場檢查。經(jīng)批準(zhǔn)不得少于兩人。

　　(3)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員談話制度。

　　(4)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法披露信息。如財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息。

　　(5)對違規(guī)行為進(jìn)行處理、處罰。

　　(6)對有信用危機(jī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者重組。

　　(7)對有嚴(yán)重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷。

　　(8)查詢、申請凍結(jié)有關(guān)機(jī)構(gòu)及人員的賬戶。

　　【例題·多選題】銀行業(yè)監(jiān)督管理目標(biāo)是(　)

　　A.為國家建設(shè)提供資金支持

　　B.促進(jìn)銀行業(yè)合法、穩(wěn)健經(jīng)營

　　C.維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心

　　D.保護(hù)銀行業(yè)公平競爭

　　E.提高銀行業(yè)競爭能力

　　『正確答案』BCDE