其他存款業(yè)務(wù)

本章練習(xí) 考點(diǎn)講解

　　(1)大額存單業(yè)務(wù)

　　大額存單是由銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類(lèi)金融產(chǎn)品，屬一般性存款。

　　①大額存單采用標(biāo)準(zhǔn)期限的產(chǎn)品形式。

　　②大額存單發(fā)行利率以市場(chǎng)化方式確定。固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率(Shibor)為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。

　�、鄞箢~存單的發(fā)行主體為銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)等。

　�、艽箢~存單的投資人包括個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等非金融機(jī)構(gòu)投資人;保險(xiǎn)公司、社保基金也可以投資大額存單。個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)的大額存單起點(diǎn)金額不低于20萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)投資人則不低于1000萬(wàn)元。

　�、荽箢~存單發(fā)行采用電子化的方式，既可以在發(fā)行人的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行，也可以在第三方平臺(tái)以及經(jīng)中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行。

　　(2)同業(yè)存單業(yè)務(wù)

　　同業(yè)存單是指由銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)法人(即存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu))在全國(guó)銀行間市場(chǎng)上發(fā)行的記賬式定期存款憑證，是一種貨幣市場(chǎng)工具。

　　同業(yè)存單的投資和交易主體為全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)成員、基金管理公司及基金類(lèi)產(chǎn)品。存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行同業(yè)存單，應(yīng)當(dāng)于每年首只同業(yè)存單發(fā)行前，向中國(guó)人民銀行備案年度發(fā)行計(jì)劃。存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)可以在當(dāng)年發(fā)行備案額度內(nèi)，自行確定每期同業(yè)存單的發(fā)行金額、期限，但單期發(fā)行金額不得低于5000萬(wàn)元人民幣。

　　①同業(yè)存單發(fā)行采取電子化的方式。

　�、谕瑯I(yè)存單的發(fā)行利率、發(fā)行價(jià)格等以市場(chǎng)化方式確定。

　　同業(yè)存單在銀行間市場(chǎng)清算所股份有限公司登記、托管、結(jié)算。

　　(3)個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款

　　個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款是銀行向個(gè)人發(fā)售的在普通外匯存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類(lèi)期權(quán))，通過(guò)與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得更高收益的外匯存款。

　　從2004年初開(kāi)始，小額外匯結(jié)構(gòu)性存款在我國(guó)流行起來(lái)，但名稱(chēng)各異，其特點(diǎn)是本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(4)向中央銀行借款

　　商業(yè)銀行向中央銀行借款有再貼現(xiàn)和再貸款兩種途徑。

　　(5)金融債券

　　金融債券也是商業(yè)銀行的資金來(lái)源業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上發(fā)行的、按約定還本付息的有價(jià)證券。我國(guó)商業(yè)銀行所發(fā)行的金融債券，均是在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)上發(fā)行和交易的。

　　我國(guó)發(fā)行的金融債券主要包括：

　　①政策性金融債券，即由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家銀行發(fā)行的債券;

　�、谏虡I(yè)銀行債券，包括商業(yè)銀行普通債券、次級(jí)債券、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券等;

　�、燮渌�金融債券，即企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司及其他金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融債券。

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行2005年發(fā)布的《全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法》中的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)行金融債券應(yīng)具備以下條件：

　　1)具有良好的公司治理機(jī)制;

　　2)核心資本充足率不低于4%;

　　3)最近三年連續(xù)盈利;

　　4)貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足;

　　5)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定;

　　6)最近三年沒(méi)有重大違法、違規(guī)行為;

　　7)中國(guó)人民銀行要求的其他條件。

　　但是，根據(jù)商業(yè)銀行的申請(qǐng)，中國(guó)人民銀行可以豁免前述個(gè)別條件。

例題

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