第三節(jié) 《商業(yè)銀行法》

　　一、重要事件

　　1995年5月10日，通過《人民共和國商業(yè)銀行法》(以下簡稱《商業(yè)銀行法》)對商業(yè)銀行的法律地位、業(yè)務(wù)、管理等做了全面規(guī)定，是我國專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要里程碑。

　　2003年12月27日，《商業(yè)銀行法》進行了修正

　　立法宗旨：以保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，　加強監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展為立法宗旨。

　　二、商業(yè)銀行法律地位與經(jīng)營原則(新增)

　　(一)主營業(yè)務(wù)

　　1.吸收公眾存款;

　　2.發(fā)放短期、中期和長期貸款;

　　3.辦理國內(nèi)外結(jié)算;

　　4.辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);

　　5.發(fā)行金融債券;

　　6.代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;

　　7.買賣政府債券、金融債券;

　　8.從事同業(yè)拆借;

　　9.買賣、代理買賣外匯;

　　10.從事銀行卡業(yè)務(wù);

　　11.提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;

　　12.代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù);

　　13.提供保管箱服務(wù);

　　14.經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。

　　商業(yè)銀行章程載明的業(yè)務(wù)范圍依法須報經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準方可生效，經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，還須中國人民銀行批準。

　　(二)經(jīng)營原則

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行“三性四自”經(jīng)營原則，即商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束。

　　商業(yè)銀行“三性”中，安全性最優(yōu)，其次為流動性，效益性。

　　4.【例題】多選： 《商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行“三性四自”經(jīng)營原則其中“三性”包括(　　)

　　A.安全性

　　B.流動性

　　C.保障性

　　D.收益性

　　E .風(fēng)險性

　　導(dǎo)師答案： ACD

　　答案解析： 《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行“三性”原則為安全性、流動性、收益性。

　　三、商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)(新增)

　　(一)全國性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》，按照商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動范圍不同，我國境內(nèi)商業(yè)銀行分為全國性商業(yè)銀行(國有控股大型商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、股份制商業(yè)銀行等)和區(qū)域性商業(yè)銀行(城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村信用社)兩類。

　　設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。

　　設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當是實繳資本。

　　(二)國有獨資商業(yè)銀行

　　(三)總行和分支機構(gòu)

　　設(shè)立分支機構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準。

　　商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。商業(yè)銀行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務(wù)制度。

　　商業(yè)銀行撥付各分支機構(gòu)營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的百分之六十。

　　經(jīng)批準設(shè)立的商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以公告。

　　商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當理由超過六個月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個月以上的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。

　　四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則

　　(一)存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.存款及辦理原則

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　2.存款業(yè)務(wù)的基本法律規(guī)則

　　(1)經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制

　　未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

　　未經(jīng)批準在名稱中使用“銀行”字樣的，由銀監(jiān)會責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

　　(2)以合法正當方式吸收存款

　　商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款。

　　否則，由銀監(jiān)會責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　(3)依法保護存款人合法權(quán)益

　　商業(yè)銀行應(yīng)當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。

　　商業(yè)銀行有無故拖延、拒絕支付存款本金和利息，違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，或其他違反本法規(guī)定對存款人或者其他客戶造成損害的行為之一，對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的，應(yīng)當承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任。并由銀監(jiān)會責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

　　3.對單位和個人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

　　對個人儲蓄存款，除法律另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃。

　　對單位存款，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃。

　　商業(yè)銀行非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款，對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的，應(yīng)當承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任。并由銀監(jiān)會責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

　　(二)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.貸款業(yè)務(wù)指標

　　商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率

　　商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當遵守下列資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定：

　　(1)資本充足率不得低于百分之八;

　　(2)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五;

　　(3)流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五;

　　(4)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十;

　　(5)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。

　　2.貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控規(guī)則

　　(1)商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當實行審貸分離、分級審批的制度。

　　(2)商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當提供擔(dān)保。

　　(3)商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當與借款人訂立書面合同。

　　(4)商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

　　其中，關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，及其投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織;優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，是指在發(fā)放貸款額度、擔(dān)保額度條件等方面違反公平原則給予關(guān)系人較一般借款人優(yōu)越的條件。

　　(5)同業(yè)拆借。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。

　　(6)商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付人賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當公布。

　　(7)商業(yè)銀行在人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

　　3.貸款業(yè)務(wù)保障規(guī)則

　　(1)任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

　　(2)借款人應(yīng)當按期歸還貸款的本金和利息。借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當自取得之日起二年內(nèi)予以處分。借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。

　　(三)銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定(新增)

　　1.營業(yè)時間和服務(wù)收費

　　2.財務(wù)管理制度

　　3.管理監(jiān)督制度

　　商業(yè)銀行應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定，制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則，建立、健全本行的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當建立、健全本行對存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對分支機構(gòu)應(yīng)當進行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。

　　【例題】單選：《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。對于上述“關(guān)系人”的理解，下面選項不正確的是(　　)。

　　A.商業(yè)銀行的長期客戶

　　B.商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員

　　C.商業(yè)銀行的信貸人員及其近親屬

　　D.商業(yè)銀行的董事及其近親屬擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司

　　導(dǎo)師答案：A