考點(diǎn)3.4 借款業(yè)務(wù)(P74-76) ★

　　短期借款包括同業(yè)拆借、證券回購(gòu)和向央行借款等形式。長(zhǎng)期借款包括發(fā)行普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。

　　1.同業(yè)拆借：通過全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行，具有期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，同業(yè)拆借市場(chǎng)上 的利率是貨幣市場(chǎng)最重要的基準(zhǔn)利率之一，上海銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor，07 年運(yùn)行，單利、無擔(dān)保、批發(fā)利率，品種有隔夜，1、2 周，1、3、6、9 個(gè)月及一年)是我國(guó)基準(zhǔn)利率指標(biāo)體系，最著名的是倫敦銀行同業(yè)拆借利率(Libor)。

　　2.債券回購(gòu)：包括質(zhì)押式回購(gòu)與買斷式回購(gòu)兩種。與同業(yè)拆借相比，債券回購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)要低得多，利率也低于拆借利率，交易量遠(yuǎn)大于同業(yè)拆借。

　　3.向央行借款：商行向央行借款有再貼現(xiàn)與再貸款兩種途徑。

　　4.金融債券：商業(yè)銀行發(fā)行的金融債券，均是在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)上發(fā)行和交易的，應(yīng)具備以下條件：具有良好的公司治理機(jī)制;核心資本充足率不低于4%;最近三年連續(xù)盈利;貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定;最近三年沒有重大違法、違規(guī)行為;人民銀行要求的其他條件。

　　考點(diǎn)3.5 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)(P76-81)★

　　貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。

　　貸款業(yè)務(wù)可劃分為個(gè)人貸款與公司貸款(客戶類型)、短期貸款和中長(zhǎng)期貸款(期限)、信用貸款與擔(dān)保貸款(有無擔(dān)保)。

　　貸款基準(zhǔn)利率：04 年10 月29 日，人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)上浮貸款利率。

　　貸款業(yè)務(wù)流程：貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理。

　　“貸款五級(jí)分類法”將貸款分為“正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失”五類。其中后三類稱為“不良貸款”，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。

　　1.個(gè)人住房貸款【利率上限放開，下限管理】是個(gè)人貸款最主要的組成部分。

　　2.個(gè)人消費(fèi)貸款：包括個(gè)人汽車、助學(xué)(本�？粕�、研究生、第二學(xué)位學(xué)生)、個(gè)人消費(fèi)額度、個(gè)人住房裝修、個(gè)人耐用消費(fèi)品、個(gè)****利質(zhì)押貸款。

　　個(gè)人汽車貸款中，【自用車貸款】的金額不得超過汽車購(gòu)價(jià)的80%，【商用車貸款】金額不得超過汽車購(gòu)價(jià)的70%，【二手車】的貸款金額不得超過汽車購(gòu)價(jià)的50%;所購(gòu)車輛為自用車的貸款期限不得超過5 年，商用車或二手車的貸款期限不得超過3 年(含展期)。

　　個(gè)人消費(fèi)額度貸款中，質(zhì)押額度一般不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%;抵押額度一般不超過抵押物價(jià)值的70%;信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。

　　3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

　　4.個(gè)人信用卡透支