銀行從業(yè)資格考試《法律法規(guī)》考點速記：《商業(yè)銀行法》

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　　一、商業(yè)銀行法律地位與經(jīng)營原則

　　1.商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：(1)吸收公眾存款;(2)發(fā)放短期、中期和長期貸款;(3)辦理國內(nèi)外結(jié)算;(4)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);(5)發(fā)行金融債券;(6)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;(7)買賣政府債券、金融債券;(8)從事同業(yè)拆借;(9)買賣、代理買賣外匯;(10)從事銀行卡業(yè)務(wù);(11)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;(12)代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù);(13)提供保管箱服務(wù);(14)經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　2.《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行性質(zhì)和業(yè)務(wù)的規(guī)定

　　(1)商業(yè)銀行是依照《人民共和國公司法》設(shè)立的獨立企業(yè)法人，具備獨立性、盈利性、經(jīng)營性等公司制企業(yè)法人特征。

　　(2)商業(yè)銀行是依照《商業(yè)銀行法》設(shè)立的從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等特殊公眾性、服務(wù)性、金融性業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。

　　3.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行“三性四自”經(jīng)營原則，即商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。

　　二、商業(yè)銀行組織機構(gòu)

　　商業(yè)銀行組織機構(gòu)包括全國性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行、總行和分支機構(gòu)3類。

　　三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　(1)存款及其辦理原則。商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　(2)存款業(yè)務(wù)基本法律規(guī)則：

　�、俳�(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制。

　　②以合法正當(dāng)方式吸收存款。

　　③依法保護存款人合法權(quán)益。

　　(3)對單位和個人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定，對個人儲蓄存款，除法律另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃。對單位存款，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢;除法律另有規(guī)定外，有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃

　　(4)存款利率和存款準(zhǔn)備金管理規(guī)則

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告;商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。

　　2.貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　(1)貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)

　　商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：

　�、儋Y本充足率不得低于8%。

　�、谫J款余額與存款余額的比例不得超過75%。

　�、哿鲃有再Y產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于25%。

　　④對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%。

　�、葶y監(jiān)會對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。

　　(2)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控規(guī)則

　�、偕虡I(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、分級審批的制度。

　�、谏虡I(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

　�、凵虡I(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。

　�、苌虡I(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

　�、萃瑯I(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的規(guī)定。

　　⑥商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。

　　⑦商業(yè)銀行在人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

　　(3)貸款業(yè)務(wù)保障規(guī)則

　�、偃魏螁挝缓蛡�人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

　�、诮杩钊藨�(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。

　　3.銀行業(yè)務(wù)管理

　　(1)營業(yè)時間和服務(wù)收費。

　　(2)財務(wù)管理制度。

　　(3)管理監(jiān)督制度。