銀行從業(yè)資格考試《法律法規(guī)》考點(diǎn)速記：利息與利率

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　　一、概念

　　1.利息的概念

　　利息是指在信用關(guān)系中債務(wù)人支付給債權(quán)人的報(bào)酬，也就是資金的價(jià)格。

　　2.利息率的概念

　　利息率是一定時(shí)期內(nèi)利息收入同本金之間的比率，它是計(jì)量借貸資本增值程度的數(shù)量指標(biāo)。

　　二、利息率的主要種類

　　1.固定利率與浮動(dòng)利率

　　(1)固定利率

　　固定利率是指在借貸業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，由借貸雙方商定的利率，在整個(gè)借貸合同期內(nèi)，利率不因市場資金共求狀況或其他因素而變化。

　　(2)浮動(dòng)利率

　　浮動(dòng)利率是指銀行借貸業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，由借貸雙方共同商定并根據(jù)市場變化情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整的利率。

　　2.存款利率與貸款利率

　　(1)存款利率

　　存款利率是指客戶在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)存款所取得的利息與存款本金的比率。

　　(2)貸款利率

　　貸款利率是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款所收取的利息與貸款本金的比率。

　　3.基準(zhǔn)利率和基礎(chǔ)利率

　　(1)基準(zhǔn)利率

　　基準(zhǔn)利率通常是由一個(gè)國家中央銀行直接制定和調(diào)整、在整個(gè)利率體系中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用的利率，在市場經(jīng)濟(jì)國家主要指再貼現(xiàn)利率。

　　(2)基礎(chǔ)利率

　　在我國，貸款基礎(chǔ)利率是指商業(yè)銀行對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。

　　三、我國利率市場化

　　1.利率市場化概述

　　利率市場化是指在市場經(jīng)濟(jì)中利率水平及其結(jié)構(gòu)由經(jīng)濟(jì)主體自主決定的過程，其實(shí)質(zhì)是通過市場機(jī)制的作用，使反映資金價(jià)格的利率在供求關(guān)系的影響下達(dá)到均衡，以期實(shí)現(xiàn)對資金資源的有效配置。

　　利率市場化形成機(jī)制至少應(yīng)包括以下相互聯(lián)系的組成部分：①市場基準(zhǔn)利率體系;②以中央銀行政策利率為核心的利率調(diào)控機(jī)制;③金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的市場定價(jià)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　2.我國利率市場化進(jìn)程

　　3.利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策

　　(1)利率市場化對商業(yè)銀行的影響

　�、倮�率波動(dòng)的不確定性影響銀行存貸差的利潤空間，尤其對國內(nèi)銀行高度依賴?yán)�息收入的傳統(tǒng)經(jīng)營模式造成沖擊。

　�、诎讯▋r(jià)權(quán)交給了市場，對銀行金融產(chǎn)品的定價(jià)能力和技術(shù)水平提出了更高的要求。

　　③加大商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)。

　�、芨淖兩虡I(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境，影響銀行業(yè)的競爭格局，使競爭日益激烈。

　�、萦绊懮虡I(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加了資本管理難度。

　　(2)商業(yè)銀行采取的對策

　�、傧蚓C合化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，調(diào)整盈利模式及收入結(jié)構(gòu)，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，擺脫利差利潤的限制。

　　②建立科學(xué)的產(chǎn)品定價(jià)體系，提升自身的定價(jià)能力。

　�、壅{(diào)整存貸款的客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本。

　�、芡晟菩庞迷u估體系，建立健全信用評估方法和相關(guān)制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，避免信用風(fēng)險(xiǎn)增加帶來的潛在危機(jī)。

　　⑤豐富和提高商業(yè)銀行的管理方法和水乎，完善管理體制，為銀行取得收益提供保障。