初級(jí)銀行從業(yè)資格考試法律法規(guī)核心考點(diǎn)：銀行體系

　　第四章 銀行體系

　　在考試中考分占比4%。主要從銀行的起源與發(fā)展，銀行的分類與職能展開。在復(fù)習(xí)時(shí)要注意銀行的分類和分類下的具體的銀行的名稱和相關(guān)職能;一些非金融機(jī)構(gòu)的名稱以及相關(guān)職能。

　　重要考點(diǎn)

　　考點(diǎn)1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

　　商業(yè)銀行是指能夠吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)。以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)貨幣的金融企業(yè)。

　　在貨幣產(chǎn)生以后，隨著商品交換的發(fā)展，出現(xiàn)了兌換、保管和借貸貨幣等經(jīng)營(yíng)貨幣的業(yè)務(wù)。并逐漸分離出專門從事貨幣兌換的商人。隨后，貨幣兌換商人通過替往來于各地的商人保管貨幣，并辦理業(yè)務(wù)而聚集了大量的貨幣資財(cái)。他們利用這些資財(cái)辦理貸款業(yè)務(wù).為吸引客戶存放貨幣，開始向托管人支付一定的貨幣，貨幣保管業(yè)務(wù)演變?yōu)榇婵顦I(yè)務(wù)。貨幣兌換業(yè)發(fā)展成為既辦理兌換，又經(jīng)營(yíng)貨幣存款、貸款和匯款的早期銀行。現(xiàn)代商業(yè)銀行是隨著資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生而發(fā)展起來的。

　　現(xiàn)代商業(yè)銀行具有三個(gè)特點(diǎn)：(1)利息水平適當(dāng);(2)信用功能擴(kuò)大;(3)具有信用創(chuàng)造功能。

　　考點(diǎn)2 銀行業(yè)分類與職能

　　(一)中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，實(shí)際上是行政管理機(jī)關(guān)，基本上不對(duì)個(gè)人和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)。

　　制定和執(zhí)行貨幣政策;發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;監(jiān)管銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng);實(shí)施外匯管理;監(jiān)管黃金市場(chǎng);持有管理和經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備;經(jīng)理國(guó)庫(kù);反洗錢等等。

　　(二)政策性銀行：只辦理政策性的銀行業(yè)務(wù)。包括： 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：支持農(nóng)業(yè)政策性貸款 進(jìn)出口銀行：支持進(jìn)出口貿(mào)易融資 國(guó)家開發(fā)銀行：承擔(dān)國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資

　　(三)商業(yè)銀行。具體又分為： 國(guó)有商業(yè)銀行(工、農(nóng)、中、建、交——中國(guó)首家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行) 全國(guó)性的股份制銀行(有十五六家，如中信、光大、華夏、招商、興業(yè)、民生、浙商和恒豐)

　　我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元人民幣。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，要　　求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%，對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過l0%。

　　(四)信用社，有城市信用社和農(nóng)村信用社。

　　(五)郵政儲(chǔ)蓄(只辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù))。

　　(六)非銀行金融機(jī)構(gòu)，如金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公 司等理。

　　考點(diǎn)3 最后貸款人制度

　　最后貸款人制度是中央銀行的一項(xiàng)職責(zé).是指在銀行體系由于遭遇不利的沖擊引起流動(dòng)性需求大大增加，而銀行體系本身又無(wú)法滿足這種需求時(shí).由中央銀行向銀行體系提供流動(dòng)性以確保銀行體系穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的一種制度安排。

　　最后貸款人的主要目標(biāo)是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn).屬于全局性目標(biāo).提供的是一種緊急資金援助或支持.這種援助或支持不是政府為銀行危機(jī)買單.而是體現(xiàn)政府作為行政力量在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為中的一種宏觀調(diào)控作用，作用方式具有救助性。

　　考點(diǎn)4 存款保險(xiǎn)制度

　　存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度.是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。