銀行風險的種類

　　按照不同的分類標準，商業(yè)銀行面臨的風險可分為：系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險(風險發(fā)生的范圍);資產(chǎn)風險、負債風險和中間業(yè)務風險(風險的主體構(gòu)成);外部風險和內(nèi)部風險(風險的來源)。

　　銀行風險主要包括：信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險以及戰(zhàn)略風險九大類。

　　1.信用風險

　　信用風險又稱違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說，信用風險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務中，是銀行最復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。

　　2.市場風險

　　市場風險是指因市場價格(包括利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險，包括利率風險、匯率風險、股票價格風險、商品價格風險四大類。

　　3.操作風險

　　操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險，可以分為由人員、系統(tǒng)、流程、外部事件所引發(fā)的四類風險，并由此可分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，就業(yè)制度和工作場所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務做法有問題，實物資產(chǎn)損壞，信息科技系統(tǒng)事件，執(zhí)行、交割和流程管理事件。

　　操作風險經(jīng)常與市場風險、信用風險等其他風險交織并發(fā)，因而難以將其與其他風險嚴格區(qū)分開來。

　　4.流動性風險

　　流動性風險是指商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產(chǎn)增長或支付到期債務的風險，包括融資流動性風險和市場流動性風險。

　　5.國家風險

　　國家風險是指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)貿(mào)與金融往來中，由于他國經(jīng)濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能性。它通常是由債務人所在國家的行為引起的，超出了債權(quán)人的控制范圍，可分為政治風險、社會風險和經(jīng)濟風險。

　　國家風險發(fā)生在國際金融活動中，在同一個國家范圍內(nèi)的經(jīng)濟金融活動不存在國家風險。

　　6.聲譽風險

　　聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面結(jié)果，可能對銀行的聲譽產(chǎn)生影響從而造成損失的風險。銀行通常將聲譽風險看做是對其市場價值最大的威脅，因為銀行的業(yè)務性質(zhì)要求官能夠維持存款人、貸款人和整個市場的信心。

　　管理聲譽風險的最好辦法就是：強化全面風險管理意識，改善公司治理和內(nèi)部控制，并預先做好應對聲譽危機的準備;確保其他主要風險被正確識別和優(yōu)先排序，進而得到有效管理。

　　7.法律風險

　　法律風險是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務活動無法滿足或違反法律規(guī)定，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟損失的風險。它包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事爭議而支付罰款、罰金或進行懲罰性賠償所導致的風險敞口。在風險管理實踐中，商業(yè)銀行通常將法律風險管理歸屬于操作風險管理范疇。

　　8.戰(zhàn)略風險

　　戰(zhàn)略風險是指商業(yè)銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標的系統(tǒng)化管理過程中，不適當?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅銀行未來發(fā)展的潛在風險。戰(zhàn)略風險主要體現(xiàn)在四個方面：商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標缺乏整體兼容性;為實現(xiàn)這些目標而制定的經(jīng)營戰(zhàn)略存在缺陷;為實現(xiàn)目標所需要的資源匱乏;整個戰(zhàn)略實施過程的質(zhì)量難以保證。

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