2區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1、外部因素分析(6個(gè))

　�、賲^(qū)域自然條件分析：自然資源、基礎(chǔ)設(shè)施尤其是交通運(yùn)輸條件、優(yōu)越的地理位置等;

　　②區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析：產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段處于工業(yè)化和現(xiàn)代化前期的區(qū)域，農(nóng)業(yè)、輕紡工業(yè)和采掘業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化中期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由輕紡工業(yè)向重化工業(yè)傾斜，電力、鋼鐵和機(jī)械制造等資金密集型產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化后期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)導(dǎo)向變動(dòng)，汽車、家用電器、住房等產(chǎn)業(yè)和生物工程、新能源材料等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，且在整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比重越來(lái)越大。

　　③區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分析(影響最大、最直接)：包括GDP及其增長(zhǎng)率、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、勞動(dòng)生產(chǎn)率、資金利潤(rùn)率以及城市化水平等5個(gè)指標(biāo)。

　�、軈^(qū)域市場(chǎng)化程度和法制框架分析：市場(chǎng)化程度越高、法律制度框架越完善，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)越低。

　�、輩^(qū)域經(jīng)濟(jì)政策分析：國(guó)家重點(diǎn)支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策，當(dāng)?shù)赝顿Y項(xiàng)目較充足，各種配套設(shè)施齊全，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

　�、迏^(qū)域政府行為和政府信用分析：地方政府擁有大量資源，其經(jīng)濟(jì)行為對(duì)金融運(yùn)行的影響非常明顯。政府的信用狀況也是影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注地方保護(hù)主義導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)相對(duì)封閉和重復(fù)建設(shè)問(wèn)題。

　　2、內(nèi)部因素分析：信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)、盈利性和流動(dòng)性。

　�、傩刨J資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)——最重要指標(biāo)

　　A、信貸平均損失比率：用于評(píng)價(jià)區(qū)域全部信貸資產(chǎn)的損失情況，指標(biāo)越高，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)越大;該指標(biāo)從靜態(tài)上反映了目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量。

　　B、信貸資產(chǎn)相對(duì)不良率：用于評(píng)價(jià)目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量水平在銀行系統(tǒng)中所處的相對(duì)位置;指標(biāo)越高，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)越高。該指標(biāo)大于1時(shí)，說(shuō)明目標(biāo)區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)高于銀行一般水平。

　　C、不良率變幅：用于評(píng)價(jià)目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況指標(biāo)為負(fù)，說(shuō)明資產(chǎn)質(zhì)量上升，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)下降;指標(biāo)為正，說(shuō)明資產(chǎn)質(zhì)量下降，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)上升。

　　D、信貸余額擴(kuò)張系數(shù)：用于衡量目標(biāo)區(qū)域因信貸規(guī)模變動(dòng)對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，信貸規(guī)模增長(zhǎng)速度指標(biāo)小于0時(shí)，目標(biāo)區(qū)域信貸增長(zhǎng)相對(duì)較慢，負(fù)數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài);指標(biāo)過(guò)大則說(shuō)明區(qū)域信貸增長(zhǎng)速度過(guò)快。擴(kuò)張系數(shù)過(guò)大或過(guò)小都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升。

　　E、利息實(shí)收率。

　　F、加權(quán)平均期限。

　�、谟�利性：盈利能力是區(qū)域管理能力和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)高低的最終體現(xiàn);通過(guò)總資產(chǎn)收益率(總體盈利能力)、貸款實(shí)際收益率(信貸業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造能力)兩項(xiàng)主要指標(biāo)判定;這兩項(xiàng)指標(biāo)高時(shí)，通常區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

　　③流動(dòng)性：流動(dòng)性過(guò)高或過(guò)低都可能意味著區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的上升。過(guò)高的流動(dòng)性可能意味著資金利用效率不足，信貸經(jīng)營(yíng)處于低效率中;而過(guò)低的流動(dòng)性意味著資金周轉(zhuǎn)不暢或出現(xiàn)信貸資金固化。一般利用流動(dòng)比率、存量存貸比率、增量存貸比率三個(gè)主要指標(biāo)，用于衡量目標(biāo)區(qū)域流動(dòng)性狀況。