銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》�？键c(diǎn)：授信額度

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　　一、授信額度的含義

　　在借貸活動(dòng)中，授信額度指的是銀行批準(zhǔn)并且可以借貸或者已經(jīng)貸出的最高貸款本金限額。

　　1、單筆貸款授信額度

　　2、借款企業(yè)授信額度：也包括來自貸款的匯率等問題所造成的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

　　3、集團(tuán)借款企業(yè)額度：指授予各個(gè)集團(tuán)成員(包括提供給不同的子公司和分支機(jī)構(gòu))的授信額度的總和。

　　復(fù)雜企業(yè)結(jié)構(gòu)更容易產(chǎn)生潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)：

　　貸款資金更有可能被轉(zhuǎn)移到集團(tuán)的其他公司;

　　內(nèi)部集團(tuán)資金有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金并用于債務(wù)清償;

　　無論借款企業(yè)的條件和業(yè)績有多優(yōu)秀，發(fā)生在集團(tuán)的其他公司的問題也可能影響到借款企業(yè)。

　　二、授信額度的決定因素

　　(1)明確和計(jì)量借款企業(yè)的需求

　　(2)通過對(duì)季節(jié)性或長期貸款的信用分析和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)來評(píng)估還款能力，集中分析未來現(xiàn)金流量的風(fēng)險(xiǎn);

　　(3)借款企業(yè)對(duì)借款金額的需求

　　(4)銀行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)管條款的限制，以及借款合同條款對(duì)公司借貸活動(dòng)的限制

　　(5)貸款組合管理的限制，例如地域、行業(yè)、借貸類型或者由高級(jí)銀行主管人員為貸款組合所制定的貸款敞口額度

　　(6)關(guān)系管理因素，相對(duì)于其他銀行或債權(quán)人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。

　　三、授信額度的確立流程限額MGit Monitor yor)pacity Collateral Condition

　　(1)通過與有潛力信用額度的借款企業(yè)的討論，以及借貸理由分析，分析借款原因和借款需求。

　　(2)如果通過評(píng)估借款原因，指明了短期和長期借款存在的理由，在一些情況下，長期貸款的進(jìn)程可以在這一點(diǎn)上進(jìn)行大致的評(píng)估，盡管正確的進(jìn)程和授信額度的確定只能在進(jìn)行償還能力評(píng)估后進(jìn)行。

　　(3)討論借款原因和具體需求額度，評(píng)估借款企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況。

　　(4)進(jìn)行信用分析去辯別和評(píng)估關(guān)鍵的宏觀、行業(yè)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，以及所有影響借款企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期和債務(wù)清償能力的因素。

　　(5)進(jìn)行償債能力分析，評(píng)估滿足未來債務(wù)清償所需的現(xiàn)金流量。

　　(6)如果信用分析作出借款決定同時(shí)建立授信額度，那么超過兩個(gè)以上的信貸過程，對(duì)于每一個(gè)過程都必須反映上述決定貸款額度的六個(gè)因素所決定的貸款最小值，合適的保護(hù)差價(jià)必須與額度相結(jié)合。

　　(7)整合所有的授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)存所有的有效授信額度及正在申請(qǐng)審批的信貸額度，完成最后授信申請(qǐng)并提交審核。