第二節(jié) 貸款審查及審批

　　(一) 貸款審查

　　l.貸款的直接用途

　　2.借款人的借款資格條件

　　3.借款人的信用承受能力

　　4.借款人的發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、主要領(lǐng)導(dǎo)人的工作能力及組織管理能力

　　5.借款人償還貸款的資金來(lái)源及償債能力

　　6.貸款保證人的情況

　　7.審查貸款抵(質(zhì))押物的情況

　　8.根據(jù)貸款方式、借款人信用等級(jí)、借款人的風(fēng)險(xiǎn)限額等確定是否可以貸款，以及貸款結(jié)構(gòu)和附加條件等

　　(二) 貸款審批

　　貸款銀行在對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行貸款審查后，應(yīng)對(duì)審查合格的信貸項(xiàng)目提交審批人員審批。

　　審批人員根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意的，將通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請(qǐng)復(fù)議人員認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由合規(guī)性審查人員受理復(fù)議申請(qǐng)或要求，并進(jìn)行合規(guī)性審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。審批結(jié)論為同意的但超過(guò)審批權(quán)限的，應(yīng)組織并提交有關(guān)申報(bào)材料報(bào)上級(jí)行審批。

　　第三節(jié) 貸款發(fā)放管理

　　(三) 貸款的發(fā)放

　　l.貸款發(fā)放管理的重要性

　　在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無(wú)正當(dāng)理由或借款人沒(méi)有違約，銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：

　　首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實(shí)，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項(xiàng)下的違約行為。

　　其次，影響借款人的利益。

　　最后，影響貸款的正常收回。

　　2.貸款發(fā)放的條件

　　(1)先決條件

　　首次放款的先決條件文件包括以下幾類：

　　其中，貸款類文件包括：

　�、俳栀J雙方已正式簽署的借款合同;

　　②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。

　　公司類文件包括：

　　①現(xiàn)時(shí)有效的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書(shū)、成立批復(fù);

　�、诠�司章程;

　�、廴�體董事的名單及全體董事的簽字樣本;

　�、芫屯�意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會(huì)決議(包括保證人);

　�、菥褪跈�(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書(shū)以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);

　�、奁渌�必要文件的真實(shí)副本或復(fù)印件。