7.4　貸款保證分析

　　所謂保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人必須按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

　　7.4.1　保證人資格與條件

　　1.保證人資格

　　我國《擔(dān)保法》對保證人的資格作了明確的規(guī)定，只有那些具有代主債務(wù)人履行債務(wù)能力及意愿的法人、其他組織或者公民才能作保證人。

　　2.保證人評價(jià)

　　(1)審查保證人的主體資格。

　�、俳�(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的具有較強(qiáng)代為清償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個(gè)人可以接受為保證人。

　　②商業(yè)銀行不可接受下列單位作為保證人。

　　(2)評價(jià)保證人的代償能力。

　　(3)保證人保證限額分析。

　　(4)保證率的計(jì)算。

　　(5)經(jīng)評價(jià)符合保證人條件的，由信貸人員撰寫《商業(yè)銀行擔(dān)保評價(jià)報(bào)告》隨信貸審批材料一并報(bào)送評價(jià)審查人員。

　　7.4.2　貸款保證風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1.貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

　　(1)保證人不具備擔(dān)保資格。

　　(2)保證人不具備擔(dān)保能力。

　　(3)虛假擔(dān)保人。

　　(4)公司互保。

　　(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　(6)超過訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán)。

　　2.貸款保證的風(fēng)險(xiǎn)防范

　　(1)核保。

　　(2)簽訂好保證合同。

　　(3)貸后管理。