第四節(jié) 信貸業(yè)務(wù)到期處理

　　(一) 貸款償還操作及提前還款處理

　　1.貸款償還的一般操作過程

　　(1)業(yè)務(wù)操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單

　　(2)業(yè)務(wù)操作部門對逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單

　　貸款逾期后，銀行不僅對貸款的本金計(jì)收利息，而且對應(yīng)收未收的利息也要計(jì)收利息，即計(jì)復(fù)利。

　　2.借款人提前歸還貸款的操作過程

　　提前歸還貸款(以下簡稱提前還款)指借款人希望改變貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃，提前償還全部或部分貸款，由借款人提出申請，經(jīng)貸款行同意，縮短還款期限的行為。

　　借款人與銀行可以在貸款協(xié)議的提前還款條款中，約定提前還款的前提條件及必要的手續(xù)。提前還款條款可以包括以下內(nèi)容：

　�、傥唇�(jīng)銀行的書面同意，借款人不得提前還款;

　　②借款人可以在貸款協(xié)議規(guī)定的最后支款日后、貸款到期日前的時(shí)間內(nèi)提前還款;

　�、劢杩钊藨�(yīng)在提前還款日前30天或60天以書面形式向銀行遞交提前還款的申請：其中應(yīng)列明借款人要求提前償還的本金金額;

　　④由借款人發(fā)出的提前還款申請應(yīng)是不可撤銷的，借款人有義務(wù)據(jù)此提前還款;

　�、萁杩钊丝梢蕴崆皟斶�全部或部分本金，如果償還部分本金，其金額應(yīng)等于一期分期還款的金額或應(yīng)為一期分期還款的整數(shù)倍，并同時(shí)償付截至該提前還款日前一天(含該日)所發(fā)生的相應(yīng)利息，以及應(yīng)付的其他相應(yīng)費(fèi)用;

　�、尢崆斑�款應(yīng)按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃以倒序進(jìn)行;

　�、咭烟崆皟斶�的部分不得要求再貸;

　�、鄬τ谔崆皟斶�的部分可以收取費(fèi)用。

　　借款人提前還款后，銀行應(yīng)將收回的資金安排新的貸款。

　　(二) 貸款展期處理

　　1.貸款展期的申請

　　借款人不能按期歸還貸款日寸，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。是否展期由銀行決定。借款人申請貸款展期，應(yīng)向銀行提交展期申請，其內(nèi)容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的還本、付息、付費(fèi)計(jì)劃、擬采取的補(bǔ)救措施。如果是合資企業(yè)或股份制企業(yè)，則應(yīng)提供董事會(huì)關(guān)于申請貸款展期的決議文件或其他有效的授權(quán)文件。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

　　2.貸款展期的審批

　　(1)分級審批制度

　　(2)貸款展期的擔(dān)保問題

　　對于抵押貸款的展期，銀行為減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)續(xù)簽抵押合同，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)。

　�、僮鳛榈盅簷�(quán)人核查抵押物的賬面凈值或委托具有相關(guān)資格和專業(yè)水平的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估有關(guān)抵押物的重置價(jià)值，并核查其抵押率是否控制在一定的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)。

　�、谌绻�借款人的貸款余額與抵押財(cái)產(chǎn)的賬面凈值或重置價(jià)值之比超過一定限度，即抵押價(jià)值不足的，則抵押人應(yīng)根據(jù)銀行的要求按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)充落實(shí)抵押物，重新簽訂抵押合同。

　�、鄣盅嘿J款展期后，銀行應(yīng)要求借款人及時(shí)到有關(guān)部門辦理續(xù)期登記手續(xù)，使抵押合同保持合法性和有效性，否則抵押合同將失去法律效力。

　�、芮袑�(shí)履行對抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對抵押物，監(jiān)督企業(yè)對抵押物的占管，防止抵押物的變賣、轉(zhuǎn)移和重復(fù)抵押。

　　(3)轉(zhuǎn)貸款的展期問題

　　凡利用國外借人資金對國內(nèi)轉(zhuǎn)貸的貸款展期問題，應(yīng)按“掛鉤”和“脫鉤”兩種方式區(qū)別處理�！皰煦^”方式指按照與國外銀行簽訂的貸款協(xié)議規(guī)定的條件對內(nèi)轉(zhuǎn)貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同于國外貸款協(xié)議規(guī)定的條件(如縮短貸款期限、提高或降低貸款利率等)對內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。

　　凡采用“掛鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，一般不允許展期。

　　凡采用“脫鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，在國內(nèi)貸款協(xié)議規(guī)定的每期還款期限到期前，經(jīng)銀行同意，視其具體情況允許適當(dāng)展期，但每次展期最長不超過2年，且展期后國內(nèi)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本付息額不得低于同期國外貸款協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本伺·息額;展期后的貸款最終到期日不得遲于國外貸款協(xié)議規(guī)定的最終到期日。

　　3.展期貸款的管理

　　在辦理展期時(shí)應(yīng)由銀行和借款人重新確定有關(guān)貸款條件。

　　(1)貸款展期的期限

　　《貸款通則》對貸款展期的期限作了如下規(guī)定：

　　短期貸款展期的期限累計(jì)不得超過原貸款期限;中期貸款展期的期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期的期限累計(jì)不得超過3年。國家另有規(guī)定者除外。

　　(2)貸款展期后的利率

　　貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計(jì)收。

　　借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

　　4.展期貸款的償還

　　貸款展期說明該筆貸款的償還可能存在某些問題，因此銀行應(yīng)特別關(guān)注展期貸款的償還。

　　(三) 依法收貸

　　1.依法收貸的含義

　　廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動(dòng)。

　　2.依法收貸的對象、程序與內(nèi)容

　�、贋榱吮阌诠芾恚�銀行向仲裁機(jī)關(guān)申請仲裁和向人民法院提出訴訟一般以分(支)行的名義進(jìn)行，分理處及其以下的營業(yè)機(jī)構(gòu)不作為獨(dú)立的訴訟主體。

　�、谝婪ㄊ召J的對象，是不良貸款。

　�、垡婪ㄊ召J的順序，一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款。

　�、馨捶�律規(guī)定，向仲裁機(jī)關(guān)申請仲裁的時(shí)效為1年，向人民法院提起訴訟的時(shí)效為2年。訴訟時(shí)效期間從貸款到期之日計(jì)算。訴訟時(shí)效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經(jīng)對方簽字)，或借款人書面提出還款計(jì)劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時(shí)效重新計(jì)算。超過訴訟時(shí)效，貸款將不再受法律保護(hù)。

　�、輰τ馄谫J款，銀行分(支)行信貸部主管必須每季開出催收貸款通知函，并同時(shí)發(fā)送擔(dān)保單位簽收。

　�、藜皶r(shí)申請財(cái)產(chǎn)保全。財(cái)產(chǎn)保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財(cái)產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施10天內(nèi)正式起訴。

　�、咦龊瞄_庭前的一切準(zhǔn)備工作，按時(shí)出庭，根據(jù)事實(shí)和法律陳述理由。

　　⑧依法申請支付令。債權(quán)人請求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個(gè)條件：債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛;支付令能夠送達(dá)債務(wù)人。

　　⑨充分運(yùn)用執(zhí)行手段，對于已發(fā)生法律效力的判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書，當(dāng)事人不履行的，銀行應(yīng)當(dāng)向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。申請執(zhí)行期限為兩日，執(zhí)行時(shí)效從法律文書規(guī)定當(dāng)事人履行義務(wù)的最后一天起計(jì)算。

　�、夥�律結(jié)論得出后，必須將法律文書連同有關(guān)的貸款資料復(fù)印件送風(fēng)險(xiǎn)管理部門，起訴的借款人采取相應(yīng)的措施。

　　3.依法收貸應(yīng)注意的幾個(gè)問題

　　(1)信貸人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握法律知識

　　(2)要綜合運(yùn)用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸

　　(3)既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行

　　(4)在依法收貸工作中要區(qū)別對待

　　(四) 貸款總結(jié)評價(jià)

　�、儋J款基本評價(jià)。

　�、谫J款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施。

　　③其他有益經(jīng)驗(yàn)。