第三節(jié) 貸款發(fā)放管理

　　(三) 貸款的發(fā)放

　　l.貸款發(fā)放管理的重要性

　　在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當(dāng)理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：

　　首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實(shí)，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項(xiàng)下的違約行為。

　　其次，影響借款人的利益。

　　最后，影響貸款的正常收回。

　　2.貸款發(fā)放的條件

　　(1)先決條件

　　首次放款的先決條件文件包括以下幾類：

　　其中，貸款類文件包括：

　　①借貸雙方已正式簽署的借款合同;

　�、阢y行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。

　　公司類文件包括：

　�、佻F(xiàn)時(shí)有效的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書、成立批復(fù);

　�、诠�司章程;

　�、廴�體董事的名單及全體董事的簽字樣本;

　　④就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會(huì)決議(包括保證人);

　�、菥褪跈�(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);

　　⑥其他必要文件的真實(shí)副本或復(fù)印件。

　　與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議包括：

　�、僖颜�式簽署的合營(yíng)合同;

　�、谝颜�式簽署的建設(shè)合同或建造合同;

　　③已正式簽署的技術(shù)許可合同;

　�、芤颜�式簽署的商標(biāo)和商業(yè)名稱許可合同;

　�、菀颜�式簽署的培訓(xùn)和實(shí)施支持合同;

　�、抟颜�式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;

　　⑦其他必要文件合同。

　　擔(dān)保類文件包括：

　　①已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;

　�、谝颜�式簽署的保證協(xié)議;

　�、郾ｋU(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;

　�、芷渌�必要性文件。

　　與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件包括：

　�、俳杩钊怂鶎賴�(guó)家主管部門就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件;

　�、诤ｊP(guān)部門就同意抵押協(xié)議項(xiàng)下進(jìn)口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;

　　③房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項(xiàng)下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”;

　�、芄ど绦姓�管理局就抵押協(xié)議項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證”;

　�、蒈囕v管理所就抵押協(xié)議項(xiàng)下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;

　　⑥已繳納印花稅的繳付憑證;

　�、哔J款備案證明。

　　其他類文件包括：

　　①政府主管部門出具的同意項(xiàng)目開工批復(fù);

　�、陧�(xiàng)目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)

　�、阢y行受理借款人提款申請(qǐng)書(按借款合同約定的固定格式并加蓋企業(yè)公章及法人簽字或在提交法人授權(quán)書的情況下受委托人簽字);

　�、蹌�(chuàng)建貸款合同;

　�、苡嘘P(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;

　�、莅促~務(wù)處理部門的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù);

　�、匏�提貸款款項(xiàng)人賬后，向賬務(wù)處理部門索取有關(guān)憑證，入檔案卷保存;

　�、呓�立臺(tái)賬并在提款當(dāng)日記錄，如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，則根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)要求，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進(jìn)行發(fā)送;

　�、嗳鐬樽誀I(yíng)外匯貸款還需填寫“國(guó)內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國(guó)內(nèi)外匯貸款變動(dòng)反饋表”并向國(guó)家外匯管理局報(bào)送。

　　(2)注意事項(xiàng)

　　銀行在辦理放款手續(xù)時(shí)，應(yīng)注意：

　�、俳杩钊耸欠褚艳k理開戶手續(xù);

　　②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;

　　③是否按人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時(shí)更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;

　�、苁欠癜磭�(guó)家外匯管理局要求報(bào)送數(shù)據(jù)。

　　(四) 停止發(fā)放貸款的情況

　　1.挪用貸款的情況

　　(1)用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資

　　(2)用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)

　　(3)未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　(4)套取貸款相互借貸牟取非法收入

　　(5)借款企業(yè)挪用流動(dòng)資金進(jìn)行基本建設(shè)或用于財(cái)政性開支或者用于彌補(bǔ)企業(yè)虧損，或者用于職工福利。

　　2.其他違約情況

　　(1)未按合同規(guī)定清償貸款本息

　　(2)違反國(guó)家政策法規(guī)，使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)

　　3.違約后的處理

　　如果出現(xiàn)上述任何違約事件，銀行有權(quán)分別或同時(shí)采取下列措施：

　�、僖�求借款人限期糾正違約事件;

　　②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

　�、坌�布貸款合同項(xiàng)下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù);

　�、苄�布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項(xiàng)下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費(fèi)用。