第三章 貸款中請(qǐng)受理和貸前調(diào)查

　　第一節(jié) 借款人

　　1.借款人應(yīng)具備的資格和基本條件

　　(1)借款人應(yīng)具備的資格

　　公司信貸的借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。

　　(2)借款人應(yīng)具備的基本條件

　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力;按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金;按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。

　　(3)借款人應(yīng)符合的要求

　　為保障信貸業(yè)務(wù)的正常開展，借款人應(yīng)符合以下要求：

　�、儆邪雌谶�本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償?shù)�，已�?jīng)作出銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃。

　　②除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)，只有經(jīng)過工商部門的年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實(shí)借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。

　　③已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

　　④除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

　�、萁杩钊说馁Y產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求。

　�、奚暾�(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例。

　　資本金制度不適用于公益性投資項(xiàng)目。外商投資項(xiàng)目按現(xiàn)行有關(guān)外商投資企業(yè)法規(guī)中對(duì)出資比例的規(guī)定執(zhí)行。

　　2.借款人的權(quán)利和義務(wù)

　　(1)借款人的權(quán)利

　　《貸款通則》第18條規(guī)定借款人的權(quán)利如下：

　　①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件獲得貸款。

　　②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。

　　③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。

　�、苡袡�(quán)向銀行的上級(jí)監(jiān)管部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況。

　�、菰谡鞯勉y行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　(2)借款人的義務(wù)

　　《貸款通則》第19條對(duì)借款人的義務(wù)規(guī)定如下：

　　①應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。此項(xiàng)義務(wù)要求借款人如實(shí)提供銀行要求的資料，不得誤導(dǎo)銀行;借款人必須如實(shí)向銀行提供其多頭開戶、賬戶余額等情況，使銀行可以真實(shí)掌握借款人資金運(yùn)行情況。在此基礎(chǔ)上對(duì)借款人的資信作出評(píng)價(jià);銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保貸款的安全。對(duì)此，借款人應(yīng)積極配合。

　　②應(yīng)當(dāng)接受銀行對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)核定的監(jiān)督。

　�、蹜�(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。企業(yè)借款用途與貸款能否按期歸還有密切關(guān)系。許多情況下，貸款的用途會(huì)影響到償還貸款的資金來源，如果借款人擅自改變貸款用途，銀行預(yù)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益就會(huì)變得不確定。因此，借款人有義務(wù)根據(jù)合同約定的要求使用貸款。

　�、軕�(yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時(shí)清償貸款本息。

　�、輰�債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意。銀行提供貸款，是基于對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)。如借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務(wù)人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。

　�、抻形＜般y行債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。