第七章 貸款擔(dān)保分析

　　7.1　貸款擔(dān)保概述

　　7.1.1　擔(dān)保的概念

　　貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。

　　7.1.2　貸款擔(dān)保的作用

　　1.協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行

　　2.降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效率

　　3.促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理，改善經(jīng)營(yíng)管理狀況

　　4.鞏固和發(fā)展信用關(guān)系

　　7.1.3　貸款擔(dān)保的分類

　　貸款擔(dān)�？煞譃槿说膿�(dān)保和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保兩種。

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　　7.2　貸款抵押分析

　　貸款抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，銀行持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí)，銀行有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　　7.2.1　貸款抵押設(shè)定條件

　　1.抵押的范圍

　　2.貸款抵押額度的確定

　　(1)抵押物的認(rèn)定。

　　(2)抵押物的估價(jià)。

　　(3)貸款抵押額度的確認(rèn)。

　　(4)抵押合同的簽訂。

　　3.抵押的效力

　　(1)抵押擔(dān)保的范圍。

　　(2)抵押物的轉(zhuǎn)讓。

　　(3)抵押物的保全。

　　(4)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

　　7.2.2　貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1.貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析

　　(1)抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)。

　　(2)未辦理有關(guān)登記手續(xù)。

　　(3)將共有財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意。

　　(4)以第三方的財(cái)產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有人同意。

　　(5)資產(chǎn)評(píng)估不真實(shí)，導(dǎo)致抵押物不足值。

　　(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊。

　　(7)因主合同無(wú)效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無(wú)效。

　　(8)抵押物價(jià)值貶損或難以變現(xiàn)。

　　2.貸款抵押的風(fēng)險(xiǎn)防范

　　(1)對(duì)抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查。

　　(2)對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。

　　(3)做好抵押物登記工作，確保抵押關(guān)系的效力。

　　(4)抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限。

　　7.3　貸款質(zhì)押分析

　　質(zhì)押是貸款擔(dān)保方式之一，它是債權(quán)人所享有的通過(guò)占有由債務(wù)人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權(quán)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

　　7.3.1　質(zhì)押與抵押的區(qū)別

　　1.質(zhì)權(quán)的標(biāo)的物與抵押權(quán)的標(biāo)的物的范圍不同

　　2.標(biāo)的物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同

　　3.對(duì)標(biāo)的物的保管義務(wù)不同

　　4.受償順序不同

　　5.能否重復(fù)設(shè)置擔(dān)保不同

　　6.對(duì)標(biāo)的物孳息的收取權(quán)不同

　　7.3.2　貸款質(zhì)押設(shè)定條件

　　1.質(zhì)押的范圍

　　(1)商業(yè)銀行可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押。

　　(2)商業(yè)銀行不可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押。

　　2.質(zhì)押材料

　　(1)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件。

　　(2)出質(zhì)人資格證明。

　　(3)出質(zhì)人須提供有權(quán)作出決議的機(jī)關(guān)作出的關(guān)于同意提供質(zhì)押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明(包括但不限于授權(quán)委托書、股東會(huì)決議、董事會(huì)決議)。

　　3.質(zhì)物的合法性

　　(1)出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性。

　　(2)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性。

　　4.質(zhì)押價(jià)值、質(zhì)押率的確定

　　(1)質(zhì)押價(jià)值的確定。

　　(2)質(zhì)押率的確定。

　　5.質(zhì)押的效力

　�、賯鶛�(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　�、谫|(zhì)押擔(dān)保的范圍。

　　7.3.3　貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1.貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析

　　(1)虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)司法風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)匯率風(fēng)險(xiǎn)。

　　(4)操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)防范

　　7.4　貸款保證分析

　　所謂保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人必須按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

　　7.4.1　保證人資格與條件

　　1.保證人資格

　　我國(guó)《擔(dān)保法》對(duì)保證人的資格作了明確的規(guī)定，只有那些具有代主債務(wù)人履行債務(wù)能力及意愿的法人、其他組織或者公民才能作保證人。

　　2.保證人評(píng)價(jià)

　　(1)審查保證人的主體資格。

　�、俳�(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的具有較強(qiáng)代為清償能力的、無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個(gè)人可以接受為保證人。

　　②商業(yè)銀行不可接受下列單位作為保證人。

　　(2)評(píng)價(jià)保證人的代償能力。

　　(3)保證人保證限額分析。

　　(4)保證率的計(jì)算。

　　(5)經(jīng)評(píng)價(jià)符合保證人條件的，由信貸人員撰寫《商業(yè)銀行擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告》隨信貸審批材料一并報(bào)送評(píng)價(jià)審查人員。

　　7.4.2　貸款保證風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1.貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

　　(1)保證人不具備擔(dān)保資格。

　　(2)保證人不具備擔(dān)保能力。

　　(3)虛假擔(dān)保人。

　　(4)公司互保。

　　(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　(6)超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán)。

　　2.貸款保證的風(fēng)險(xiǎn)防范

　　(1)核保。

　　(2)簽訂好保證合同。

　　(3)貸后管理。

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