一、單選題

　　1.【答案】B。解析：常規(guī)性收入一般在上一年收入的基礎(chǔ)上預(yù)測其變化率即可，如工資、獎(jiǎng)金和津貼、股票和債券投資收益、銀行存款利息和租金收入等。

　　22.【答案】B。解析：現(xiàn)金管理是對現(xiàn)金和流動(dòng)資產(chǎn)的日常管理。其目的在于: (1)滿足日常的、周期性支出的需求: (2)滿足應(yīng)急資金的需求: (3)滿足未來消費(fèi)的需求; (4)滿足財(cái)富積累與投資獲利的需求。

　　3.【答案】B。解析：由于客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力影響因素是在不斷變化的，因此，客戶風(fēng)險(xiǎn)類型的評估也應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，考慮操作可行性與客戶便利性，一般商業(yè)銀行評估有效期限為一年， 即每年重新對客戶進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)評估。

　　4.【答案】A。解析：收益與風(fēng)險(xiǎn)，期限，流動(dòng)性等因素都有關(guān)系，股票的收益不一定比債券的收益高。

　　5.【答案】A。解析：A 款實(shí)際年化收益率=(1+6%/2)^2-1=6.09%，A 款的預(yù)期實(shí)際年化收益率更高。

　　6.【答案】C。解析：到期收益率又稱內(nèi)部報(bào)酬率、內(nèi)部回報(bào)率、內(nèi)部收益率，即可以使投資某項(xiàng)資產(chǎn)獲得的未來現(xiàn)金流量的現(xiàn)值等于當(dāng)前資產(chǎn)的市價(jià)的貼現(xiàn)率。

　　7.【答案】A。解析：永續(xù)年金沒有到期期限，故無法計(jì)算終值。

　　8.【答案】B。解析：由于時(shí)間價(jià)值的存在，現(xiàn)在的貨幣在價(jià)值上總是高于未來等額的貨幣。

　　9.【答案】D。解析：時(shí)間價(jià)值既是資源稀缺性的體現(xiàn)也是人類心理認(rèn)知的反應(yīng)，

　　表明在信用貨幣體制下，現(xiàn)在的貨幣在價(jià)值上總是高于未來等額的貨幣。

　　10.【答案】D。解析：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢顧問意見、 銷售理財(cái)計(jì)劃�？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，如需要銀行提供相關(guān)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售人員和服務(wù)人員應(yīng)將客戶移交理財(cái)業(yè)務(wù)人員。

　　11.【答案】C。解析：即將退休屬于家庭衰老期，逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費(fèi)開銷，投資應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)低、固定收益工具為主。

　　12.【答案】D。解析：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)主體包括個(gè)人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。

　　13.【答案】B。解析：家庭成長期在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金;可以運(yùn)用房屋貸款、汽車貸款。

　　14.【答案】A。解析：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　15.【答案】B。解析：對格式條款的理解發(fā)生爭議的， 應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

　　16.【答案】A。解析：受托人不承擔(dān)無過失的損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　17.【答案】D。解析：在一定期限內(nèi)，時(shí)間間隔相同、不間斷、金額不相等但每期增長率相等的一系列現(xiàn)金流是增長型年金。

　　18.【答案】D。解析：中國人民銀行發(fā)布的《個(gè)人外匯管理辦法》(以下簡稱《辦法》，從 2007 年 2 月 1 日起施行)規(guī)定：“個(gè)人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶;按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶�！蓖鈪R結(jié)算賬戶用于轉(zhuǎn)賬匯款等資金清算支付，外匯儲(chǔ)蓄賬戶只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

　　19.【答案】A。解析：理財(cái)收益=10000000*(0.95%+1.35%+1.95%)/365=116.4 元。

　　20.【答案】D。解析：政策風(fēng)險(xiǎn)屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、多選題

　　1.【答案】BCD。解析：銀行按照理財(cái)客戶細(xì)分進(jìn)行分層管理時(shí)，一般將客戶劃分為普通理財(cái)客戶、財(cái)富管理客戶和私人銀行客戶。其中，財(cái)富管理客戶為銀行以其為中心，為其設(shè)計(jì)出一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過提供現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等一系列的金融服務(wù)，對其資產(chǎn)、負(fù)債、流動(dòng)性進(jìn)行管理，以滿足不同階段的財(cái)務(wù)需求，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目的客戶群。私人銀行客戶為金融凈資產(chǎn)達(dá)到 500 萬人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶。

　　2.【答案】ABDE。解析：本題考查大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的特點(diǎn)。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單具有面額大且固定，利率可固定可浮動(dòng)，一般高于同期限的定存利率，同時(shí)不能提前支取，但可以流通轉(zhuǎn)讓且同時(shí)為了方便轉(zhuǎn)讓一般采用不記名方式。故選 ABDE。

　　3.【答案】AB。解析：凈現(xiàn)值=未來現(xiàn)金凈流量現(xiàn)值-原始投資額現(xiàn)值。通常根據(jù)凈現(xiàn)值的決策原則為：當(dāng)凈現(xiàn)值大于零時(shí)，說明實(shí)際報(bào)酬率高于投資者所期望的最低投資報(bào)酬率，項(xiàng)目可行;當(dāng)凈現(xiàn)值小于零時(shí)，說明實(shí)際報(bào)酬率低于投資者所期望的最低投資報(bào)酬率，項(xiàng)目不可行。故選 AB。

　　4.【答案】ADE。解析：凈資產(chǎn)為資產(chǎn)與負(fù)債的差額。投資實(shí)現(xiàn)增值使得資產(chǎn)增加，此時(shí)負(fù)債不變，因而凈資產(chǎn)增加;家庭支出減少則相當(dāng)于資產(chǎn)減少得少，負(fù)債不變的情況下，凈資產(chǎn)增加;投資收益進(jìn)行再投資，投資屬于家庭的資產(chǎn)，因而負(fù)債不變時(shí)，凈資產(chǎn)亦增加。而利用轉(zhuǎn)賬償還信用卡，會(huì)使得資產(chǎn)負(fù)債都減少;增加消費(fèi)支出則為家庭資產(chǎn)減少;故選 ADE。

　　5.【答案】ACE。解析：貨幣時(shí)間價(jià)值是指貨幣隨著時(shí)間的推移而發(fā)生的增值，也稱為資金時(shí)間價(jià)值。影響貨幣時(shí)間價(jià)值的主要因素有：時(shí)間、收益率或通貨膨脹率、單利與復(fù)利。

　　106.【答案】CD。解析：該題考察投資型保險(xiǎn)的相關(guān)知識。投資型保險(xiǎn)是指與投資掛鉤，具備保障功能和投資功能的雙功能型保險(xiǎn)。投資功能即為資金的增值功能。故選CD。

　　7.【答案】BCE。解析：貨幣時(shí)間價(jià)值是指貨幣隨著時(shí)間的推移而發(fā)生的增值，也稱為資金時(shí)間價(jià)值。貨幣之所以具有時(shí)間價(jià)值，是因?yàn)椋?1)貨幣可以滿足當(dāng)前消費(fèi)或用于投資而產(chǎn)生回報(bào)，貨幣占用具有機(jī)會(huì)成本;(2)通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致貨幣貶值;(3)投資有風(fēng)險(xiǎn)，需要提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　8.【答案】ABCD。解析：股票是股份公司發(fā)行的給投資人的入股證書和索取股息紅利的憑證，其反應(yīng)的是所有權(quán)關(guān)系，為所有權(quán)憑證。

　　9.【解析】BCDE。解析：《物權(quán)法》總則中規(guī)定為了維護(hù)國家基本經(jīng)濟(jì)制度，維護(hù)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，明確物的歸屬，發(fā)揮物的效用，保護(hù)權(quán)利人的物權(quán)，根據(jù)憲法，制定了本法。另根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)條例規(guī)定：不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力;未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。依法屬于國家所有的自然資源，所有權(quán)可以不登記。同時(shí)，物權(quán)法中的擔(dān)保條例規(guī)定第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法和其他法律的規(guī)定。將土地進(jìn)行抵押時(shí)土地所有權(quán)不得抵押。故 A 錯(cuò)誤，答案為 BCDE。

　　10.【答案】ACDE。解析：LOF 的英文全稱是“Listed Open-Ended Fund”,即上市型開放式基金。投資者既可以在場內(nèi)交易也可以在場外交易，同時(shí)需辦理轉(zhuǎn)托管手續(xù)，但根據(jù)深圳證券交易所已經(jīng)開通的基金場內(nèi)申購贖回業(yè)務(wù)，在場內(nèi)認(rèn)購的 LOF 不需辦理轉(zhuǎn)托管手續(xù)，可直接拋出。LOF 兼具封閉式基金交易方便、交易成本低和接近基金凈值的特點(diǎn)，是基金份額和現(xiàn)金的兌換。故 ACDE 正確。其中 B 為 ETF 的特點(diǎn)。

　　三、判斷題

　　1.【答案】B。解析：債券的到期時(shí)間越長，利率風(fēng)險(xiǎn)越大。

　　2.【答案】B。解析：銀行理財(cái)產(chǎn)品投資顧問不可以提供具體投資建議。

　　3.【答案】B。解析：QFII 即合格境外機(jī)構(gòu)投資者，它是在一國境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)中國

　　有關(guān)部門批準(zhǔn)從事境外證券市場的股票、債券等有介證券業(yè)務(wù)的證券投資基金。

　　4.【答案】A。解析：考查不動(dòng)產(chǎn)的含義。

　　5.【答案】A。解析：《人民共和國保險(xiǎn)法》第一百一十九條規(guī)定：保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。銀行網(wǎng)點(diǎn)開辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，必須取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證，并與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議。

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