風(fēng)險(xiǎn)管理

本章練習(xí) 考點(diǎn)講解

　　主要包括合作機(jī)構(gòu)管理、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理。

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　由于缺乏征信體系，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)大多依賴(lài)于合作機(jī)構(gòu)所提供的擔(dān)保方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其資金實(shí)力、管理水平、資信狀況往往對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平有著重要的影響作用。

　　1.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

　　(1)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：主要為 “假個(gè)貸”。

　　“假個(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購(gòu)房目的，二是指虛構(gòu)購(gòu)房行為使其具有“真實(shí)”的表象，三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。

　　(2)擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：主要表現(xiàn)為“擔(dān)保放大倍數(shù)”過(guò)大。

　　(3)其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)：在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個(gè)社會(huì) 中介機(jī)構(gòu)，如房屋 中介機(jī)構(gòu) 、 評(píng)估機(jī)構(gòu)及律師事務(wù)所等 。

　　2.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

　　(1)“假個(gè)貸”的防控措施

　　①深入調(diào)查分析合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)：領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)、業(yè)界聲譽(yù)、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、經(jīng)營(yíng)成果、償債能力。

　�、� 加強(qiáng)一線(xiàn)人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。能否發(fā)現(xiàn)“假個(gè)貸”，相關(guān)的一線(xiàn)經(jīng)辦人員責(zé)任重大。從源頭上降低假個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)要注意以下：借款人身份的真實(shí)性;借款人信用情況;各種證件的真實(shí)性;申報(bào)價(jià)格的合理性。

　　③進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。

　�、芤�積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。

　　(2)其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　① 深入調(diào)查，選擇講信用、重誠(chéng)信的合作機(jī)構(gòu)。

　�、� 業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴(lài)合作機(jī)構(gòu)。

　�、� 嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度。

　�、� 有效利用保證金制度。

　�、� 嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

例題

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