個(gè)人貸款押品管理

本章練習(xí) 考點(diǎn)講解

　　一、基本概念與原則

　　押品管理是指押品的受理、審查、評(píng)估、權(quán)利設(shè)立、監(jiān)控、返還與處置等一系列活動(dòng)。

　　l 合法性原則。

　　l 有效性原則。

　　l 審慎性原則。

　　l 差別化原則。

　　l 平衡制約原則。

　　二、押品管理基本流程

　　(1)材料受理;

　　(2)審查：對(duì)押品的形式要件和抵質(zhì)押權(quán)設(shè)立的合法性、合規(guī)性、有效性進(jìn)行審查;

　　(3)押品價(jià)值評(píng)估;

　　(4)抵質(zhì)押權(quán)的設(shè)立與變更;

　　(5)押品的日常管理：對(duì)抵質(zhì)押權(quán)證的保管、出入庫、押品日常監(jiān)控等環(huán)節(jié)進(jìn)行管理;

　　(6)押品的返還與處置：對(duì)抵質(zhì)押權(quán)證的返還、移交、處置等環(huán)節(jié)進(jìn)行

　　三、押品價(jià)值評(píng)估

　　1.評(píng)估方式

　　(1)內(nèi)部評(píng)估方式：內(nèi)部評(píng)估方式是指由銀行的內(nèi)部評(píng)估人員對(duì)擬接受押品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并由內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人或其授權(quán)人負(fù)責(zé)對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)。

　　(2)外部評(píng)估方式：外部評(píng)估方式是指由銀行認(rèn)可的合作評(píng)估機(jī)構(gòu)的外部評(píng)估師對(duì)銀行擬接受的押品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告。

　　(3)直接評(píng)估方式

　　直接評(píng)估方式是指參考公開市場價(jià)格、歷史平均價(jià)格或最近成交價(jià)格，按照審慎原則直接確定擬接受押品的評(píng)估價(jià)值。對(duì)下列授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下的押品，可采用直接評(píng)估方式：

　�、俚托庞蔑L(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù); ②保證金、存單、票據(jù)、黃金、倉單、動(dòng)產(chǎn)(大宗商品)質(zhì)押授信業(yè)務(wù); ③首次交易住房做抵押的個(gè)人住房貸款(貸款金額在1000萬元以下); ④對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放的以住房做抵押、申請(qǐng)貸款成數(shù)低于50%的個(gè)人再交易住房貸款(貸款金額在1000萬元以下)、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人助業(yè)貸款。

　　2.評(píng)估方法

　　(1)市場法： 市場法又稱為市場比較法或比較法，指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價(jià)格，經(jīng)過直接比較或類比分析來估測資產(chǎn)價(jià)值的各種評(píng)估技術(shù)方法的總稱。

　　(2)收益法：收益法是指通過估測被評(píng)估資產(chǎn)未來預(yù)期收益的現(xiàn)值來確定資產(chǎn)價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。

　　(3)成本法：成本法是指首先估測被評(píng)估資產(chǎn)的重置成本，然后估測被評(píng)估資產(chǎn)業(yè)已存在的各種貶損因素，并將其從重置成本中予以扣除而得到被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。

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