個人貸款風(fēng)險管理

本章練習(xí) 考點(diǎn)講解

　　一、風(fēng)險管理概述

　　1.風(fēng)險與損失

　　風(fēng)險是指未來出現(xiàn)收益或損失的不確定性 。具體來說，如果某個事件產(chǎn)生的收益或損失是固定的井已經(jīng)被事先確定下來，則不存在風(fēng)險;若該事件的收益或損失存在變化的可能， 且這種變化過程事先元法確定， 則 存在風(fēng)險 。

　　損失是一個事后概念，反 映風(fēng)險 事件發(fā)生后所造成的實(shí)際結(jié)果，而風(fēng)險卻是一個明確的事前概念，反映損失發(fā)生前的事物發(fā)展?fàn)顟B(tài) 。

　　二、個貸風(fēng)險的主要類別

　　1.信用風(fēng)險

　　信用風(fēng)險是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化 ，影響金融產(chǎn)品價值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險 。

　　傳統(tǒng)上，信用風(fēng)險是債務(wù)人未能如期償還債務(wù)而給經(jīng)濟(jì)主體造成損失的風(fēng)險，因此又被稱為違約風(fēng)險 。

　　2.操作風(fēng)險

　　操作風(fēng)險是指由不完善或有 問題 的內(nèi)部程序 、 員工 、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險，包括法律風(fēng)險，但不包括聲譽(yù)風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險 。 操作風(fēng)險的誘因可分為人員因素、 內(nèi)部流程 、系統(tǒng)缺陷和外部事件四大類別 。

　　3.市場風(fēng)險

　　市場風(fēng)險是指金融資產(chǎn)價格和商品價格的波動給商業(yè)銀行表內(nèi)頭寸 、表外頭寸造成損失的風(fēng)險。 市場風(fēng)險包括利率風(fēng)險 、匯率風(fēng)險、股票風(fēng)險和商品風(fēng)險 。

　　4.其他風(fēng)險

　　除了以上三種主要風(fēng)險，商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險通常還有聲譽(yù)風(fēng)險、新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風(fēng)險、合規(guī)與反洗錢風(fēng)險、國別風(fēng)險等 。 隨著消費(fèi)者維權(quán)意識的增強(qiáng)， 聲譽(yù)風(fēng)險在個貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理中 受 到更大關(guān)注。

　　三、加強(qiáng)風(fēng)險管理的意義

　　1.提高資產(chǎn)質(zhì)量 ，降低減值準(zhǔn)備 。

　　2.促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營， 防范案件發(fā)生 。

　　3.降低非預(yù)期損失，減少資本占用，增加經(jīng)濟(jì)增加值 。

　　4.準(zhǔn)確把握客戶或產(chǎn)品風(fēng)險， 提高定價能力 。

　　5.支持產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提升市場競爭力 。

　　二、信用風(fēng)險管理

　　就潛在損失的程度而言，信用風(fēng)險是首要的銀行風(fēng)險，少數(shù)重要客戶的違約可能會給銀行帶來巨大損失，甚至導(dǎo)致支付危機(jī)。

　　1.信用風(fēng)險的識別

　　信用風(fēng)險識別是指在各種風(fēng)險發(fā)生之前，商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中可能發(fā)生的風(fēng)險種類、生成原因進(jìn)行分析、判斷，這是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。

　　個人客戶信用風(fēng)險來源：商業(yè)銀行與個人客戶之間廣泛存在著信息不對稱 ; 市場價格波動也會引發(fā)信用風(fēng)險;我國個人征信制度仍在完善過程中;宏觀經(jīng)濟(jì)周期性變化也是影響信用風(fēng)險的重要因素。

　　如何識別客戶信用風(fēng)險?

　　(1)客戶的還款能力：難度在于儀式國內(nèi)沒有完善的個人財產(chǎn)登記制度與個人稅收管理制度，征信系統(tǒng)有待于進(jìn)一步完善。其次，國內(nèi)失信懲戒制度不完善。

　　(2)客戶的還款意愿。

　　2.信用風(fēng)險的評估

　　抵御、防范信用風(fēng)險的核心是正確評估衡量信用風(fēng)險 。

例題

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