個人貸款定價管理

本章練習 考點講解

　　一、個人貸款定價的五原則

　　1.成本收益原則。

　　2.風險定價原則。

　　3.參照市場價格原則。

　　4.組合定價原則。

　　5.與宏觀經(jīng)濟政策一致原則。

　　二、影響個人貸款定價的因素：

　　1.資金成本

　　2.風險

　　3.利率政策

　　4.盈利目標

　　5.市場競爭

　　6.擔保

　　7.選擇性因素：選擇性因索是指銀行賦予客戶 一些選擇性權利，如允許客戶改變償還貸款本息的時間 、允許其提前或推遲還款等 。

　　三、個人貸款定價模型：

　　1.成本加成定價模型

　　貸款價格=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標利潤

　　(1)資金成本是指銀行籌集可貸資金的成本。

　　(2)貸款費用是指圍繞貸款活動所發(fā)生的成本。

　　(3)風險補償費是指對貸款可能發(fā)生風險的必要補償。

　　(4)目標利潤是銀行經(jīng)營的根本目的。

　　2.基準利率加點定價模型

　　基準利率加點定價模型又稱價格領導模型定價法，選擇某種基準利率(優(yōu)惠利率)作為基價，在此基礎上增加風險加成點數(shù)，然后為具有不同信用等級或風險程度的顧客確定不同的利率水平。具體操作時，有的銀行在基準利率基礎上“加點”。

　　l 貸款利率=優(yōu)惠利率+風險加點(貸款利率=優(yōu)惠利率×(1+系數(shù)))

　　l 公式中的優(yōu)惠利率是指商業(yè)銀行對優(yōu)質個人客戶發(fā)放短期貸款收取的最低利率，包括銀行各種成本和預期利潤。優(yōu)惠利率是確定對其他借款人貸款利率的基礎。

　　l 風險加點=違約風險貼水+期限風險貼水

　　3.客戶盈利分析定價模型

　　客戶導向，綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益，根據(jù)客戶對銀行的貢獻來制定差別化的個人貸款價格。

　　來源于某客戶的總收入=為該客戶提供服務的成本+銀行的目標利潤

　　l 鑒于貸款利息是銀行的主要收益來源，可具體表述為：

　　∑(貸款額×貸款利率×期限)×(1一營業(yè)稅及附加率)+中間業(yè)務收入×(1一營業(yè)稅及附加率)=為該客戶提供服務發(fā)生的總成本+銀行目標利潤

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