《個(gè)人貸款》

　　個(gè)人消費(fèi)類貸款包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。個(gè)人經(jīng)營類貸款包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

　　根據(jù)是否有擔(dān)保的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為有擔(dān)保貸款和無擔(dān)保貸款。其中，有擔(dān)保貸款包括個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款和個(gè)人保證貸款，無擔(dān)保貸款即個(gè)人信用貸款。

　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。

　　“5C”指借款人道德品質(zhì)(character)、能力(capacity)、資本(capital)、擔(dān)保(collateral)、環(huán)境(Condition)。

　　有些銀行將客戶的特征歸納為“5P”要素，即個(gè)人因素(person factor)、資金用途因素(purpose factor)、還款來源因素(payment factor)、債權(quán)保障因素(protect factor)、前景因素(perspective factor)。類似地，還有“5W”因素分析法，即借款人(who)、借款用途(why)、還款期限(when)、擔(dān)保物 what)及如何還款(how)。

　　一般來說，貸款期限在 1 年以內(nèi)(含 1 年)的，借款人可采取一次還本付息法，即在貸款到期日前一次性還清貸款本息;貸款期限在 1 年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。

　　“假個(gè)貸”，一般是指借款人并不具有真實(shí)的購房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款資金的行為�！凹賯�(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購房目的，二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實(shí)”的表象，三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等�！凹賯�(gè)貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個(gè)貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙;開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而通過“假個(gè)貸”獲取資金;開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假個(gè)貸”;銀行的管理漏洞給“假個(gè)貸”以可乘之機(jī)等。

　　貸款期限：最長不得超過 5 年(包括展期)，二手車貸款不能超過 3 年(包括展期)。無法按計(jì)劃還款時(shí)，借款人可在到期前 30 天提出申請進(jìn)行展期。貸款銀行須按照審批程序?qū)�借款人的申請進(jìn)行審批，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時(shí)對展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。

　　個(gè)人汽車貸款額度：根據(jù)《中國人民銀行銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2016〕92 號)，有關(guān)汽車貸款政策事項(xiàng)通知如下：自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為 80%，商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為 70%;自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為 85%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為 75%;二手車貸款最高發(fā)放比例為 70%。該通知自 2018 年 1 月 1日起施行。

　　個(gè)人征信系統(tǒng)(個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)是我國社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺。該數(shù)庫采集、整理、保存公民個(gè)人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供信息服務(wù)。