個人貸款管理原則與貸款流程

　　一、個人貸款管理原則(★★★★★)

　　(一)全流程貸款管理原則

　　全流程貸款管理強調(diào)將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。

　　信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環(huán)節(jié)。貸款人要從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。

　　(二)誠信申貸原則

　　誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

　　貸款申請人應秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料，這有助于從立法的角度保護貸款人的權(quán)益，從而使貸款人能夠更有效地識別風險、分析風險，做好貸款準人工作，在貸款的首個環(huán)節(jié)防范潛在風險。

　　(三)協(xié)議承諾原則

　　協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責任。

　　協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務(wù)，另一方面要求客戶簽訂并承諾一系列事項，依靠法律來約束客戶的行為。一旦違約事項發(fā)生，則能夠切實保護貸款人的權(quán)益。

　　(四)審貸分離原則

　　審貸分離是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務(wù)操作風險的目的。審貸分離的要義是貸款審批通過不等于放款。

　　貸款人應設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件及確認貸款資金用途。采取貸款人受托支付的，貸款人應審核支付申請的信息是否與商務(wù)合同相符;采用借款人自主支付的，貸款人應對借款人提交的貸款支付要素進行確認。

　　(五)實貸實付原則

　　實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。

　　實貸實付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風險和法律風險。

　　(六)貸后管理原則

　　貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風險管理工作。貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監(jiān)控;強調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導性和約束性;明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。

　　二、貸款流程(★★★★★)

　　(一)貸款的受理與調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　(1)貸前咨詢銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。貸前咨詢的主要內(nèi)容包括：個人貸款品種介紹;申請個人貸款應具備的條件;申請個人貸款需提供的資料;辦理個人貸款的程序;個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等;獲取個人貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道;個人貸款經(jīng)辦機構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;其他相關(guān)內(nèi)容。

　　(2)貸款的受理程序

　　①接受申請個人貸款申請應具備以下條件：

　　第一，借款人為具有完全民事行為能力的人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;

　　第二，貸款用途明確合法;

　　第三，貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;

　　第四，借款人具備還款意愿和還款能力;

　　第五，借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

　　第六，貸款人要求的其他條件。

　�、诔鯇�

　　貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查。2.貸前調(diào)查

　　貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，并形成調(diào)查評價意見。

　　(1)調(diào)查的方式和要求

　　貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談、面簽和居訪制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

　　(2)調(diào)查的內(nèi)容

　　貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：借款人基本情況;借款人收入情況;借款用途;借款人還款來源、還款能力及還款方式;保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力。

　　(3)調(diào)查中應注意的問題

　�、俸藢嵔杩钊颂峁┑牟牧鲜欠颀R全，原件與復印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。

　　②核實借款人提供的個人資信及收人狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩(wěn)定，是否能夠按時償還貸款本息。

　�、勐鋵嵠浼彝プ≈芳熬幼》�(wěn)定情況，包括房產(chǎn)證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的貸款人居住證明等。

　�、軐�借款人的申請資料內(nèi)容齊全性進行檢查，檢查資料是否存在不應有的空白項。

　　(二)貸款的審查與審批

　　1.貸款審查

　　貸款審查應對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質(zhì))押比率、風險程度等。貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

　　2.貸款審批

　　貸款人應根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。

　　個人貸款的審批流程如下：

　　(1)組織報批材料

　　(2)審批

　　貸款審批人應對以下內(nèi)容進行審查：

　�、俳杩钊速Y格和條件是否具備;

　�、诮杩钣猛臼欠穹�合銀行規(guī)定;

　　③申請借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;④借款人提供的材料是否完整、合法、有效;

　�、葙J前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理;

　�、迣�報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效;

　　⑦其他需要審查的事項。

　　(3)提出審批意見

　　貸款審批人對個貸業(yè)務(wù)的審批意見類型為“同意”、“否決”兩種。

　　(4)審批意見落實

　　(5)貸款審批中需要注意的事項

　　貸款審批中需要注意的事項包括：

　�、俅_保業(yè)務(wù)辦理符合銀行政策和制度;

　�、诖_保貸款申請資料合規(guī)，資料審查流程嚴密;

　�、鄞_保貸款方案合理，對每筆借款申請的風險情況進行綜合判斷，保證審批質(zhì)量;

　�、艽_保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請及經(jīng)辦行審批材料報上級行進行后續(xù)審批;

　�、輫栏駡�(zhí)行客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、專職審批人和牽頭審批人逐級審批的制度。

　　(三)貸款的簽約與發(fā)放

　　1.貸款的簽約

　　貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。借款合同應明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。

　　借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

　　2.貸款的發(fā)放

　　貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，落實放款條件，發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發(fā)放貸款。

　　(四)支付管理

　　貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

　　采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

　　采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付;屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的;②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的;④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

 

　　(五)貸后管理

　　個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式，對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人內(nèi)部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。

　　1.貸后檢查

　　①對借款人的檢查

　�、趯�擔保情況的檢查

　　③對抵押物的檢查

　�、軐�質(zhì)押權(quán)利的檢查

　　2.合同變更

　　(1)基本規(guī)定

　�、俸贤�履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應變更協(xié)議。

　　②合同變更事宜應由合同當事人(包括借款人、擔保人等)親自持本人向身份證件辦理或委托代理人代辦。

　　(2)合同主體變更

　　在合同履行期間，須變更借款合同主體的，借款人或財產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。

　　(3)借款期限調(diào)整

　　期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。

　　(4)分期還款額的調(diào)整

　　提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實際情況決定提前還款的方式。

　　(5)還款方式變更

　　借款人若要變更還款方式，需要滿足如下條件：

　�、傧蜚y行提交還款方式變更申請書;

　�、诮杩钊说馁J款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用;

　　③借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。

　　對經(jīng)審批同意變更擔保的，貸款銀行應與借款人、擔保人簽訂變更擔保協(xié)議或重新簽訂擔保合同，辦理抵達(質(zhì))押登記變更等有關(guān)手續(xù)。

　　3.貸款的回收

　　(1)貸款支付方式

　　貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

　　(2)還款方式

　　貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。一般來講，短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期l個月之前，貸后管理人員應向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。

　　4.貸款風險分類和不良貸款的管理

　　(1)貸款風險分類

　　商業(yè)銀行應按照《貸款風險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，并及時根據(jù)其風險變化情況調(diào)整分類結(jié)果，準確反映貸款質(zhì)量狀況。

　　(2)不良貸款的認定

　　按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。

　　(3)不良貸款的催收

　　對不同拖欠期限的不良個人貸款的催收，可采取不同的方式如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構(gòu)催收，以及采取法律手段，如律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。

　　(4)不良貸款的處置

　　抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執(zhí)行依法處分。

　　5.貸款檔案管理

　　(1)貸款檔案的內(nèi)容貸款檔案主要包括：①借款人的相關(guān)資料;②貸后管理的相關(guān)資料。

　　(2)檔案的收集整理和歸檔登記

　　銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)個人貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要歸檔的個人貸款資料，并交檔案管理人員進行登記。

　　(3)檔案的借(查)閱管理

　　當已歸檔保存的個人貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時，檔案管理員應根據(jù)有關(guān)的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢?nèi)藛T填寫有關(guān)的登記表并簽字，對于借閱有關(guān)貸款的重要檔案資料，必須經(jīng)過有權(quán)人員的審批同意。

　　(4)檔案的移交和接管

　　根據(jù)業(yè)務(wù)需要，有關(guān)個人貸款檔案需要移交給其他檔案管理機構(gòu)或部門時，進行檔案的移交和接管工作，移交和接管雙方應根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字，并進行有關(guān)信息的登記工作。

　　(5)檔案的退回

　　借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。