個人貸款產(chǎn)品的要素

　　一、貸款對象(★★★★★)

　　個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　二、貸款利率(★★★★★)

　　貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權(quán)而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。

　　利率是一定時期內(nèi)利息額與本金的比率，公式表示為：利率一利息額/本金，它是衡量利息高低的指標(biāo)，有時也被稱為貨幣資本的價格。利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬分比表示。根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利率、固定利率和浮動利率、名義利率和實際利率。

　　其中，固定利率是指存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內(nèi)，執(zhí)行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而調(diào)整�；鶞�(zhǔn)利率是指帶動和影響其他利率的利率，也叫中心利率�；鶞�(zhǔn)利率的變動是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心。

　　貸款期限在1年以內(nèi)(含)的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。

　　2012年7月，中國人民銀行進(jìn)一步擴(kuò)大了利率浮動區(qū)間，貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。

　　三、貸款期限(★★★★★)

　　貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙�。不同的個人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個人住房抵押貸款的期限最長可達(dá)30年，而個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金的貸款期限僅為6個月。

　　經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。l年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

　　四、還款方式(★★★★★)

　　各商業(yè)銀行的個人貸款產(chǎn)品有多種多樣的還款方式�？蛻暨�可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。通常有以下幾種：

　　(一)到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　　(二)等額本息還款法

　　等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

　　遇到利率調(diào)整及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計算每期還款額。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增

　　(三)等額本金還教法

　　等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為：

　　等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

　　(四)等比累進(jìn)還款法

　　借款人在每個時間段以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止Et期全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至(+/一l00)%之間，且經(jīng)計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。此種方法通常與借款人對于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩;如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少提前還款的麻煩;如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

　　(五)等額累進(jìn)還款法

　　等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個時間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”�？蛻粼谵k理貸款業(yè)務(wù)時，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度。在初始時期，銀行會根據(jù)客戶的貸款總額、期限和資信水平測算出一個首期還款金額，客戶按固定額度還款，此后，根據(jù)間隔期和相應(yīng)的遞增或遞減額度進(jìn)行還款的操作方法。此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法相似的特點是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時，可通過調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化。如對收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān);對收入水平下降的客戶，可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

　　(六)組合還款法

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。根據(jù)借款人未來的收入情況，首先將整個貸款本金按比例分成若于償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息計算的方式計算每個月的償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。目前，市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個性化需求。自身財務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶適用此種方法。