第三章　個(gè)人貸款管理

　　1.個(gè)人貸款管理的基本原則

　　(1)全流程管理原則　　(2)誠(chéng)信申貸原則　　(3)協(xié)議承諾原則　　 (4)貸放分控原則　(5)實(shí)貸實(shí)付原則　 (6)貸后管理原則

　　2.個(gè)人貸款的申請(qǐng)條件

　　①借款人為具有完全民事行為能力的人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人：

　�、谫J款用途明確合法;

　�、圪J款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理;

　　④借款人具備還款意愿和還款能力;

　�、萁杩钊诵庞脿顩r良好，無重大不良信用記錄;

　�、拶J款人要求的其他條件。

　　3.貸款調(diào)查的主要內(nèi)容

　�、俳杩钊嘶�本情況;　�、诮杩钊耸杖肭闆r;　�、劢杩钣猛�; 　　④借款人還款來源、還款能力及還款方式;

　�、荼ＷC人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

　　4.貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

　　5.借款合同的主要內(nèi)容：明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)置相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)承擔(dān)的違約責(zé)任。

　　6.支付管理

　　7.個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付;屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　�、俳杩钊藷o法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的;

　�、诮杩钊私灰讓�(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;

　�、圪J款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的;

　�、芊�律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

　　8.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析的內(nèi)容

　　(1)合作機(jī)構(gòu)的信用狀況　　(2)合作機(jī)構(gòu)的償債能力　(3)合作機(jī)構(gòu)的管理水平　　(4)合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)

　　9.操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　10.受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)嚴(yán)格貸款申請(qǐng)要求

　　貸款申請(qǐng)應(yīng)遵循誠(chéng)信申貸原則，至少要明確以下條件：

　　①借款人的主體資格要求。　�、诮杩钊诵庞糜涗浟己谩！、圪J款用途明確合法。 　④還款來源明確合法�！、葑C明材料的具體要求。

　　(2)勤勉履行盡職調(diào)查

　　11.審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

　　①借款人基本情況評(píng)價(jià)�！　、诮杩钊速Y產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評(píng)價(jià)�！　、劢杩铐�(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評(píng)價(jià)。

　　(2)審慎進(jìn)行信貸審批

　�、賹徟�人員按照授權(quán)自主審批貸款。　�、趪�(yán)禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款。

　　(3)嚴(yán)格實(shí)行審貸分離

　　12.簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)嚴(yán)格貸款合同管理

　�、傩抻喓屯晟瀑J款合同等協(xié)議文件�！　、诮�立完善有效的貸款合同管理制度�！　、奂訌�(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理。

　�、苈男斜O(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施�！　、葑龊糜嘘P(guān)配套和支持工作。

　　(2)嚴(yán)格實(shí)行貸放分控

　�、僭O(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門�！　、谕晟茖�(duì)放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制。

　　13.支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)受托支付的支付控制

　�、倜鞔_對(duì)借款人應(yīng)提交資料的要求�！　、诿鞔_支付審核要求。

　　(2)自主支付的支付控制

　�、倜鞔_貸款發(fā)放前的審核�！　、诩訌�(qiáng)貸款發(fā)放后的核查。

　　14.貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查

　　①借款人的履約情況、信用狀況�！　、趯�(duì)借款人的現(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查�！　、圪J款擔(dān)保變動(dòng)情況。

　　(2)適時(shí)利用違約條款　　(3)及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整

　　(4)加強(qiáng)信貸檔案管理

　�、俜侄喂芾怼、趯Ｈ素�(fù)責(zé)　�、郯磿r(shí)交接

　　15.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

　　(1)采取監(jiān)管措施的行為包括三類：

　　①相關(guān)制度是否建立。　�、诹鞒淌欠窠∪��！　、壑贫仁欠竦玫綀�(zhí)行。

　　(2)采取行政處罰的行為包括三類：

　　①貸前管理的違法行為�！　、谫J時(shí)和貸后管理的違法行為�！　、燮渌�被處罰的情形。

　　16.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

　�、俳�立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度。 　　②健全流程。　�、奂訌�(qiáng)對(duì)制度的執(zhí)行和監(jiān)測(cè)。

　　17.信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。

　　18.信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式

　　(1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)�！　�(2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。　　(3)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　19.信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

　　(1)嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)�！　�(2)嚴(yán)格實(shí)行貸放分控�！　�(3)嚴(yán)格實(shí)行支付管理。 　(4)嚴(yán)格實(shí)行貸后管理。