個人消費貸款

　　考點5.1 個人汽車貸款基礎知識(個人消費貸款是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎，按規(guī)定發(fā)放的貸款。

　　1.個人汽車貸款按車輛用途：自用車、商用車;

　　按注冊登記情況劃分為：新車、二手車【辦理完手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前所有權變更并辦理過戶手續(xù)的汽車】

　　2.個人汽車貸款的特征：①在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地;②與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系;③風險管理難度較大【標的為移動易耗品，以汽車為抵押的風險緩釋作用有限，風險難把握】

　　3.國內(nèi)汽車貸款業(yè)務最早出現(xiàn)在1993 年，銀行業(yè)汽車貸款萌芽于1996 年中國建設銀行;為了營造一個更加公平、規(guī)范的市場競爭環(huán)境，2004 年8 月頒布的《汽車貸款管理辦法》。

　　4.汽車貸款的原則“設定擔保【提供所購汽車抵押或其他擔�！�，分類管理【車輛不同貸款條件不同】，特定用途【專用于購買車輛】”原則。

　　5.運行模式：“間客式”模式，占有主導地位，“先買車，后貸款”，流程為：選車-準備所需資料-與經(jīng)銷商簽訂購買合同-銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查-銀行審批、放款-客戶提車。“直客式”模式，“先貸款，后買車”。

　　6.貸款對象：中國公民或在境內(nèi)連續(xù)居住1 年以上;有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;穩(wěn)定合法的收入或足夠償還本息的個人合法資產(chǎn);個人信用良好;能夠支付規(guī)定的首付。

　　7.貸款期限：(含展期)不得超過5 年，二手車不得超過3 年;展期：必須在貸款全部到期前30 天提出展期申請，每筆貸款只可展期一次，不得超過一年，全部期限不得超過銀行所規(guī)定的最長期限。

　　8.擔保方式：質(zhì)押、以車輛抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證、個人汽車貸款履約保證保險。

　　9.貸款額度：自用車，不得超過價格的80%;商用車，70%;二手車，50%;汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中的低者;二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中的低者。

　　考點5.2 個人汽車貸款貸款流程(1.個人咨詢的渠道有：現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務中心、業(yè)務宣傳手冊等;

　　2.申請資料：合法有效的身份證件、還款能力證明、購車意向證明、抵押或質(zhì)押或保證人能力證明、首付款證明;二手車補充資料：購車意向證明、車輛評估報告書、車輛產(chǎn)權證明、機動車車輛登記證和車輛年檢證明;商用車補充材料：合法用于運營的證明。

　　3.借款合同明確各方當事人的承諾和資金用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等;在簽訂合同前履行告知義務，告知關于合同內(nèi)容、權利義務、還款方式以及還款過程中應注意的問題;

　　4.在貸款期限內(nèi)，借款人為車輛購買指定險種的車輛保險，保單中明確第一受益人為貸款銀行;

　　5.簽約時要明確告知在放款時遇法定利率調(diào)整，應執(zhí)行具體放款日當日利率;因此，簽約后遇利率調(diào)整，放款時發(fā)現(xiàn)不一致應通知相關部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款的有關手續(xù)。發(fā)放貸款的方式：受托支付和借款人自主支付。

　　6.貸后檢查：借款人情況檢查和擔保情況檢查。

　　7.借款合同變更或解除的，必須借貸雙方協(xié)商同意;借款人還款期限內(nèi)死亡無人還款時，貸款銀行有權提前收回貸款并依法處分抵押物或質(zhì)物。

　　8.貸后檔案管理：檔案收集整理和歸檔登記、檔案借(查)閱管理【實現(xiàn)監(jiān)控】、檔案移交和接管、檔案退回和銷毀。

　　考點5.3 風險管理(近年來，國內(nèi)銀行紛紛將個人汽車貸款業(yè)務作為個人貸款業(yè)務的發(fā)展重點。

　　1.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為包括：一車多貸、甲貸乙用、虛報車價、冒名頂替、全部造假、虛假車行;

　　2.合作機構的擔保風險：保險公司的履約保證保險、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方擔保保證;保險的風險：保險公司可依法解除保險合同;免責條款使銀行難追究;保證保險的責任限制造成風險缺口;銀保合作效力有待確認。合作機構的風險防控措施：

　�、偌訌娰J前調(diào)查，審核資信狀況;

　�、趪栏窨刂茰嗜耄瑒討B(tài)監(jiān)控，及時調(diào)整;

　　③實時監(jiān)控擔保方是否有足額保證金;

　�、芘c保險公司擬訂合作協(xié)議。

　　3.貸款受理和調(diào)查中的風險：申請人資格、提交的材料、欺詐風險、擔保措施。

　　貸款審查和審批中的風險：業(yè)務不合規(guī)，風險效益不匹配;不按權限審批，超授權發(fā)放;審查不嚴。

　　貸后管理的風險：未跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;貸款管理與規(guī)模不匹配，貸后往往只關注借款人按月還款情況;還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動狀況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測;未按規(guī)定保存重要貸款檔案資料，

　　造成合同損毀;他項權利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利滅失。

　　4.巴塞爾委員會規(guī)定的操作風險事件類型：

　　內(nèi)部欺詐;外部欺詐;員工行為和工作場所問題;客戶產(chǎn)品和經(jīng)營行為;實物資產(chǎn)的損毀;經(jīng)營的中斷和系統(tǒng)的癱瘓;執(zhí)行、交貨和流程管理。

　　5.操作風險的防控措施：①掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務操作;③熟悉關于操作風險的管理政策;

　　④把握個人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;⑤關鍵操作，做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

　　6.信用風險的內(nèi)容：還款能力和還款意愿風險;

　　(1)影響借款人還款能力的因素主要有：

　　借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟效益惡化、個人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇不可預見或不可克服的災難。銀行在個人汽車貸款業(yè)務中偏好職業(yè)穩(wěn)定、預期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展前景的個人客戶，從而降低風險。

　　7.銀行在審查客戶資料時，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請到簽訂合同的全部手續(xù)，堅持面談原則;不得將貸前調(diào)查工作全部委托給保險公司和汽車經(jīng)銷商進行。

　　8.符合條件的客戶，資金周轉(zhuǎn)有周期性，可以選擇按月還息，按計劃表還本的還款方式，但必須在放款后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

　　考點5.4 個人教育貸款(1.國家助學貸款是幫助高校家庭經(jīng)濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費和生活費的銀行貸款。

　　借款人采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式;實行“財政貼息【承擔部分利息】、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　2.商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則;

　　3.個人教育貸款的特征：①具有社會公益性，政策參與程度較高;②是多為信用類貸款，風險度相對較高。

　　4.國家助學貸款;

　　貸款對象：人民共和國境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本�？粕�(含高職生)、研究生和第二學士學位學生。

　　貸款條件：中國國籍;家庭經(jīng)濟確實困難;完全民事行為能力;正常完成學業(yè);遵紀守法等;

　　貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。

　　貸款期限：原國家助學貸款管理辦法規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8 年，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6 年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10 年。

　　還款方式：學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學貸款管理辦法規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年。

　　擔保方式：采用的是個人信用擔保的方式。

　　貸款額度：新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000 元。

　　5.商業(yè)助學貸款：

　　貸款期限：期限原則上為借款人在校學制年限加6 年。

　　還款方式：離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

　　可視借款人困難程度對其在校期間發(fā)生的利息本金化。

　　貸款擔保：需提供擔保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，也可要借款人投保相關保險【保單由貸款銀行執(zhí)管】。

　　貸款額度：不超過借款人在校年限內(nèi)所在學校的學費、住宿費和基本生活費。

　　6.出國留學貸款：向個人發(fā)放的用于出國留學所需學雜費、生活費或留學保證金的個人貸款。

　　基本原則：部分自籌、有效擔保、�？顚Ｓ谩�按期償還;

　　貸款對象：年滿18;貸款到期日實際年齡不超過55 歲等;

　　貸款期限：最短6 個月，一般為1-6 年，最長不超過10 年;

　　還款方式：貸人民幣還人民幣，貸外匯還外匯的原則;

　　貸款額度：不少于1 萬元，最高不超過借款人學雜費和生活費的80%。

　　考點5.5 個人教育貸款貸款流程(國家助學貸款與商業(yè)助學貸款一個有擔保一個無擔保，因此具有較大差異。

　　1.國家助學貸款的申請資料：身份證、學生證、家庭困難證明、見證人的身份證或工作證;

　　貸前調(diào)查調(diào)查方式：實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，現(xiàn)場核實、電話調(diào)查、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

　　調(diào)查內(nèi)容：材料一致性、借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途、擔保情況等。

　　貸款審批人審查的內(nèi)容：貸款申請審批表和貧困證明;貸款金額是否超過6000;學校貸款總額和人數(shù)是否超過額度;

　　2.貸后貼息管理：發(fā)放貸款后，每個季度結束后10 個工作日內(nèi)匯總學生貸款信息，經(jīng)高校確認后上報總行。

　　風險補償金管理：分行在收到發(fā)放表信息5 個工作日內(nèi)上報總行，由總行提交全國學生貸款管理中心;全國學生貸款管理中心收到“風險補償金申請書”“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償金確認書”20 個工作日內(nèi)將對應的風險補償金支付給貸款銀行總行。

　　3.貸款的償還：自取得畢業(yè)證書之日，下月1 日開始歸還貸款利息，畢業(yè)后24 個月內(nèi)的任一個月開始償還貸款本息。

　　提前離校的借款學生在辦理離校手續(xù)之日的下月1 日(含1 日)起歸還貸款利息;休學的復學當月恢復財政貼息。

　　4.商業(yè)助學貸款的貸后檢查：以借款人、抵(質(zhì))押物和保證人為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應補救措施的過程。

　　目的：對可能影響貸款質(zhì)量的因素進行監(jiān)控，及早發(fā)出預警信號，采取相應的預防或補救措施。

　　內(nèi)容：借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。

　　5.商業(yè)助學貸款的償還原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人要求提前還款的，應提前30 個工作日向貸款銀行提出申請;每筆貸款只可以展期一次。

　　6.不良貸款管理：銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人教育貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析、監(jiān)測。

　　考點5.6 個人教育貸款風險管理(1.貸款簽約與發(fā)放中的風險：合同憑證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實;在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款;未按規(guī)定辦妥相關評估、公正等事宜;未按規(guī)定發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算;借款合同采用格式條款未公示。

　　2.貸后與檔案管理的風險：未對貸款使用情況進行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料;他項權利證書未保管好;未發(fā)現(xiàn)借款人違背借款合同。

　　3.信用風險的內(nèi)容：①還款能力風險【借款人及其家庭的收入】;②借款人的換還款意愿【資金安全重要前提】③借款人的欺詐風險【惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，一般具有謀取非法所得、帶有犯罪性質(zhì)的動機和行為】;

　�、芙杩钊说男袨轱L險【違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學校開除，未拿到畢業(yè)證書學位證，畢業(yè)后找不到工作】;

　　4.信用風險的防控措施：①加強對借款人的貸前審查【借款人為學生父母的，審查其收入的真實性，借款人為學生的要審查學生的基本情況;通過入學通知書等判斷貸款申請的真實性和合法性】;②建立和完善防范信用風險的預警機制;③完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng);④建立有效的信息披露機制;⑤加強學生的誠信教育。

　　考點5.7 其他個人消費貸款((1.個人住房裝修貸款：用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款，可以用于支付家庭裝潢、維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛(wèi)設備款等;貸款期限一般為1-3 年，最高不超過5(含5 年)年;以抵押擔保方式貸款的，最長不超過10 年。

　　2.個人耐用消費品貸款：耐用消費品是價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房以外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等，銀行與特約商戶合作，借款人需到指定商店購買;

　　1999 年開展，但貸款成本高，市場需求有限，因此近幾年業(yè)務規(guī)模處于不斷萎縮狀態(tài);貸款期限一般在1 年以內(nèi)，最長為3 年(含3 年)。以抵押擔保方式貸款的，最長不超過10 年。

　　貸款額度：一般為2000 元，最高額不超過10 萬元。

　　3.個人旅游消費貸款：

　　貸款期限一般為1-3 年，最長不超過5 年(含5 年)。以抵押擔保方式貸款的，貸款期限最長不超過10 年;

　　貸款額度：要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20%以上，最高不超過10 萬元。

　　4.個人醫(yī)療貸款：用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款，需要到特定醫(yī)院就醫(yī);

　　貸款期限最短為半年，最長為3 年;

　　貸款額度：通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定;

　　以個人醫(yī)療壽險保單質(zhì)押的，最低不低于3000 元，最高不超過保單現(xiàn)金價值的80%。