第五章 個(gè)人消費(fèi)貸款

　　考點(diǎn)5.1 個(gè)人汽車(chē)貸款基礎(chǔ)知識(shí)(個(gè)人消費(fèi)貸款是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費(fèi)者的信用及未來(lái)的購(gòu)買(mǎi)力為貸款基礎(chǔ)，按規(guī)定發(fā)放的貸款。

　　1.個(gè)人汽車(chē)貸款按車(chē)輛用途：自用車(chē)、商用車(chē);

　　按注冊(cè)登記情況劃分為：新車(chē)、二手車(chē)【辦理完手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前所有權(quán)變更并辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)的汽車(chē)】

　　2.個(gè)人汽車(chē)貸款的特征：①在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地;②與汽車(chē)市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系;③風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大【標(biāo)的為移動(dòng)易耗品，以汽車(chē)為抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有限，風(fēng)險(xiǎn)難把握】

　　3.國(guó)內(nèi)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1993 年，銀行業(yè)汽車(chē)貸款萌芽于1996 年中國(guó)建設(shè)銀行;為了營(yíng)造一個(gè)更加公平、規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，2004 年8 月頒布的《汽車(chē)貸款管理辦法》。

　　4.汽車(chē)貸款的原則“設(shè)定擔(dān)保【提供所購(gòu)汽車(chē)抵押或其他擔(dān)�！�，分類(lèi)管理【車(chē)輛不同貸款條件不同】，特定用途【專(zhuān)用于購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛】”原則。

　　5.運(yùn)行模式：“間客式”模式，占有主導(dǎo)地位，“先買(mǎi)車(chē)，后貸款”，流程為：選車(chē)-準(zhǔn)備所需資料-與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂購(gòu)買(mǎi)合同-銀行在經(jīng)銷(xiāo)商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查-銀行審批、放款-客戶(hù)提車(chē)�！爸笨褪健蹦Ｊ�，“先貸款，后買(mǎi)車(chē)”。

　　6.貸款對(duì)象：中國(guó)公民或在境內(nèi)連續(xù)居住1 年以上;有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力;穩(wěn)定合法的收入或足夠償還本息的個(gè)人合法資產(chǎn);個(gè)人信用良好;能夠支付規(guī)定的首付。

　　7.貸款期限：(含展期)不得超過(guò)5 年，二手車(chē)不得超過(guò)3 年;展期：必須在貸款全部到期前30 天提出展期申請(qǐng)，每筆貸款只可展期一次，不得超過(guò)一年，全部期限不得超過(guò)銀行所規(guī)定的最長(zhǎng)期限。

　　8.擔(dān)保方式：質(zhì)押、以車(chē)輛抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證、個(gè)人汽車(chē)貸款履約保證保險(xiǎn)。

　　9.貸款額度：自用車(chē)，不得超過(guò)價(jià)格的80%;商用車(chē)，70%;二手車(chē)，50%;汽車(chē)價(jià)格，對(duì)于新車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格與汽車(chē)生產(chǎn)商公布價(jià)格中的低者;二手車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中的低者。

　　考點(diǎn)5.2 個(gè)人汽車(chē)貸款貸款流程(1.個(gè)人咨詢(xún)的渠道有：現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)、窗口咨詢(xún)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶(hù)服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等;

　　2.申請(qǐng)資料：合法有效的身份證件、還款能力證明、購(gòu)車(chē)意向證明、抵押或質(zhì)押或保證人能力證明、首付款證明;二手車(chē)補(bǔ)充資料：購(gòu)車(chē)意向證明、車(chē)輛評(píng)估報(bào)告書(shū)、車(chē)輛產(chǎn)權(quán)證明、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛登記證和車(chē)輛年檢證明;商用車(chē)補(bǔ)充材料：合法用于運(yùn)營(yíng)的證明。

　　3.借款合同明確各方當(dāng)事人的承諾和資金用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付方式等;在簽訂合同前履行告知義務(wù)，告知關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題;

　　4.在貸款期限內(nèi)，借款人為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)指定險(xiǎn)種的車(chē)輛保險(xiǎn)，保單中明確第一受益人為貸款銀行;

　　5.簽約時(shí)要明確告知在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率;因此，簽約后遇利率調(diào)整，放款時(shí)發(fā)現(xiàn)不一致應(yīng)通知相關(guān)部門(mén)按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開(kāi)戶(hù)放款的有關(guān)手續(xù)。發(fā)放貸款的方式：受托支付和借款人自主支付。

　　6.貸后檢查：借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查。

　　7.借款合同變更或解除的，必須借貸雙方協(xié)商同意;借款人還款期限內(nèi)死亡無(wú)人還款時(shí)，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款并依法處分抵押物或質(zhì)物。

　　8.貸后檔案管理：檔案收集整理和歸檔登記、檔案借(查)閱管理【實(shí)現(xiàn)監(jiān)控】、檔案移交和接管、檔案退回和銷(xiāo)毀。

　　考點(diǎn)5.3 風(fēng)險(xiǎn)管理(近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行紛紛將個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)作為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)。

　　1.汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐行為包括：一車(chē)多貸、甲貸乙用、虛報(bào)車(chē)價(jià)、冒名頂替、全部造假、虛假車(chē)行;

　　2.合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的第三方擔(dān)保保證;保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司可依法解除保險(xiǎn)合同;免責(zé)條款使銀行難追究;保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口;銀保合作效力有待確認(rèn)。合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

　　①加強(qiáng)貸前調(diào)查，審核資信狀況;

　�、趪�(yán)格控制準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)調(diào)整;

　�、蹖�(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否有足額保證金;

　�、芘c保險(xiǎn)公司擬訂合作協(xié)議。

　　3.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)：申請(qǐng)人資格、提交的材料、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保措施。

　　貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)：業(yè)務(wù)不合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)效益不匹配;不按權(quán)限審批，超授權(quán)發(fā)放;審查不嚴(yán)。

　　貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)：未跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;貸款管理與規(guī)模不匹配，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;還款正常的情況下，未對(duì)其抵押物的價(jià)值和用途等變動(dòng)狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè);未按規(guī)定保存重要貸款檔案資料，

　　造成合同損毀;他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失。

　　4.巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的操作風(fēng)險(xiǎn)事件類(lèi)型：

　　內(nèi)部欺詐;外部欺詐;員工行為和工作場(chǎng)所問(wèn)題;客戶(hù)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)行為;實(shí)物資產(chǎn)的損毀;經(jīng)營(yíng)的中斷和系統(tǒng)的癱瘓;執(zhí)行、交貨和流程管理。

　　5.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：①掌握個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;

　�、馨盐諅�(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);⑤關(guān)鍵操作，做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　6.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容：還款能力和還款意愿風(fēng)險(xiǎn);

　　(1)影響借款人還款能力的因素主要有：

　　借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟(jì)效益惡化、個(gè)人經(jīng)營(yíng)失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇不可預(yù)見(jiàn)或不可克服的災(zāi)難。銀行在個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)中偏好職業(yè)穩(wěn)定、預(yù)期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展前景的個(gè)人客戶(hù)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　7.銀行在審查客戶(hù)資料時(shí)，不得由經(jīng)銷(xiāo)商包辦從借款申請(qǐng)到簽訂合同的全部手續(xù)，堅(jiān)持面談原則;不得將貸前調(diào)查工作全部委托給保險(xiǎn)公司和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行。

　　8.符合條件的客戶(hù)，資金周轉(zhuǎn)有周期性，可以選擇按月還息，按計(jì)劃表還本的還款方式，但必須在放款后的第四個(gè)月開(kāi)始償還首筆貸款本金。

　　考點(diǎn)5.4 個(gè)人教育貸款(1.國(guó)家助學(xué)貸款是幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的銀行貸款。

　　借款人采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶(hù)核算、分次發(fā)放的方式;實(shí)行“財(cái)政貼息【承擔(dān)部分利息】、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則;

　　3.個(gè)人教育貸款的特征：①具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高;②是多為信用類(lèi)貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

　　4.國(guó)家助學(xué)貸款;

　　貸款對(duì)象：人民共和國(guó)境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門(mén)特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本專(zhuān)科生(含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

　　貸款條件：中國(guó)國(guó)籍;家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難;完全民事行為能力;正常完成學(xué)業(yè);遵紀(jì)守法等;

　　貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。

　　貸款期限：原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)8 年，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6 年內(nèi)還清，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10 年。

　　還款方式：學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開(kāi)始償還貸款本息，原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開(kāi)始償還貸款本息，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

　　擔(dān)保方式：采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。

　　貸款額度：新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000 元。

　　5.商業(yè)助學(xué)貸款：

　　貸款期限：期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6 年。

　　還款方式：離校后次月開(kāi)始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性?xún)斶�。

　　可視借款人困難程度對(duì)其在校期間發(fā)生的利息本金化。

　　貸款擔(dān)保：需提供擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，也可要借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)【保單由貸款銀行執(zhí)管】。

　　貸款額度：不超過(guò)借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。

　　6.出國(guó)留學(xué)貸款：向個(gè)人發(fā)放的用于出國(guó)留學(xué)所需學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)或留學(xué)保證金的個(gè)人貸款。

　　基本原則：部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還;

　　貸款對(duì)象：年滿(mǎn)18;貸款到期日實(shí)際年齡不超過(guò)55 歲等;

　　貸款期限：最短6 個(gè)月，一般為1-6 年，最長(zhǎng)不超過(guò)10 年;

　　還款方式：貸人民幣還人民幣，貸外匯還外匯的原則;

　　貸款額度：不少于1 萬(wàn)元，最高不超過(guò)借款人學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的80%。

　　考點(diǎn)5.5 個(gè)人教育貸款貸款流程(國(guó)家助學(xué)貸款與商業(yè)助學(xué)貸款一個(gè)有擔(dān)保一個(gè)無(wú)擔(dān)保，因此具有較大差異。

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)資料：身份證、學(xué)生證、家庭困難證明、見(jiàn)證人的身份證或工作證;

　　貸前調(diào)查調(diào)查方式：實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話調(diào)查、電話查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。

　　調(diào)查內(nèi)容：材料一致性、借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途、擔(dān)保情況等。

　　貸款審批人審查的內(nèi)容：貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明;貸款金額是否超過(guò)6000;學(xué)校貸款總額和人數(shù)是否超過(guò)額度;

　　2.貸后貼息管理：發(fā)放貸款后，每個(gè)季度結(jié)束后10 個(gè)工作日內(nèi)匯總學(xué)生貸款信息，經(jīng)高校確認(rèn)后上報(bào)總行。

　　風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理：分行在收到發(fā)放表信息5 個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，由總行提交全國(guó)學(xué)生貸款管理中心;全國(guó)學(xué)生貸款管理中心收到“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)書(shū)”“中央部門(mén)所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”、“中央部門(mén)所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金確認(rèn)書(shū)”20 個(gè)工作日內(nèi)將對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付給貸款銀行總行。

　　3.貸款的償還：自取得畢業(yè)證書(shū)之日，下月1 日開(kāi)始?xì)w還貸款利息，畢業(yè)后24 個(gè)月內(nèi)的任一個(gè)月開(kāi)始償還貸款本息。

　　提前離校的借款學(xué)生在辦理離校手續(xù)之日的下月1 日(含1 日)起歸還貸款利息;休學(xué)的復(fù)學(xué)當(dāng)月恢復(fù)財(cái)政貼息。

　　4.商業(yè)助學(xué)貸款的貸后檢查：以借款人、抵(質(zhì))押物和保證人為對(duì)象，通過(guò)客戶(hù)提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢(xún)等途徑獲取信息，對(duì)影響貸款的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。

　　目的：對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。

　　內(nèi)容：借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。

　　5.商業(yè)助學(xué)貸款的償還原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人要求提前還款的，應(yīng)提前30 個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng);每筆貸款只可以展期一次。

　　6.不良貸款管理：銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)法對(duì)不良個(gè)人教育貸款進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析、監(jiān)測(cè)。

　　考點(diǎn)5.6 個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理(1.貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)：合同憑證預(yù)簽無(wú)效、合同制作不合格、合同填寫(xiě)不規(guī)范、未對(duì)合同簽署人及簽字(蓋章)進(jìn)行核實(shí);在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公正等事宜;未按規(guī)定發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算;借款合同采用格式條款未公示。

　　2.貸后與檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)：未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料;他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)未保管好;未發(fā)現(xiàn)借款人違背借款合同。

　　3.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容：①還款能力風(fēng)險(xiǎn)【借款人及其家庭的收入】;②借款人的換還款意愿【資金安全重要前提】③借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)【惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，一般具有謀取非法所得、帶有犯罪性質(zhì)的動(dòng)機(jī)和行為】;

　�、芙杩钊说男袨轱L(fēng)險(xiǎn)【違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開(kāi)除，未拿到畢業(yè)證書(shū)學(xué)位證，畢業(yè)后找不到工作】;

　　4.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：①加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查【借款人為學(xué)生父母的，審查其收入的真實(shí)性，借款人為學(xué)生的要審查學(xué)生的基本情況;通過(guò)入學(xué)通知書(shū)等判斷貸款申請(qǐng)的真實(shí)性和合法性】;②建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制;③完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng);④建立有效的信息披露機(jī)制;⑤加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育。

　　考點(diǎn)5.7 其他個(gè)人消費(fèi)貸款((1.個(gè)人住房裝修貸款：用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款，可以用于支付家庭裝潢、維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等;貸款期限一般為1-3 年，最高不超過(guò)5(含5 年)年;以抵押擔(dān)保方式貸款的，最長(zhǎng)不超過(guò)10 年。

　　2.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：耐用消費(fèi)品是價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，包括除汽車(chē)、住房以外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等，銀行與特約商戶(hù)合作，借款人需到指定商店購(gòu)買(mǎi);

　　1999 年開(kāi)展，但貸款成本高，市場(chǎng)需求有限，因此近幾年業(yè)務(wù)規(guī)模處于不斷萎縮狀態(tài);貸款期限一般在1 年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)為3 年(含3 年)。以抵押擔(dān)保方式貸款的，最長(zhǎng)不超過(guò)10 年。

　　貸款額度：一般為2000 元，最高額不超過(guò)10 萬(wàn)元。

　　3.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：

　　貸款期限一般為1-3 年，最長(zhǎng)不超過(guò)5 年(含5 年)。以抵押擔(dān)保方式貸款的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10 年;

　　貸款額度：要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費(fèi)用的20%以上，最高不超過(guò)10 萬(wàn)元。

　　4.個(gè)人醫(yī)療貸款：用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問(wèn)題的貸款，需要到特定醫(yī)院就醫(yī);

　　貸款期限最短為半年，最長(zhǎng)為3 年;

　　貸款額度：通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定;

　　以個(gè)人醫(yī)療壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的，最低不低于3000 元，最高不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。