第一章 個人貸款概述

　　考點1.1 個人貸款的概念和意義1.個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和自然人。

　　2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面

　　(1)對金融機構(gòu)而言：新的收入來源;分散風(fēng)險

　　(2)對宏觀經(jīng)濟而言：融資作用;催化促進消費市場繁榮;擴大內(nèi)需，促進國民經(jīng)濟發(fā)展作用;促進金融業(yè)繁榮作用。

　　考點1.2 個人貸款的特征1.貸款品種多、用途廣：消費類貸款、經(jīng)營性貸款、自營性個人貸款、委托性個人貸款等;

　　2.貸款便利：可以通過營業(yè)網(wǎng)點的個人貸款中心、網(wǎng)上銀行、金融超市等方式;

　　3.還款方式靈活：等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法;

　　4.低資本消耗：個人貸款風(fēng)險權(quán)重由100%下調(diào)至75%，住房抵押貸款的一套房風(fēng)險權(quán)重為45%、二套房風(fēng)險權(quán)重為60%。

　　考點1.3 個人貸款的發(fā)展歷程1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展;20 世紀80 年代中期，推進城市住宅商品化，首個開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)的是中國建設(shè)銀行;

　　2.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費貸款的蓬勃發(fā)展;

　　3.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展;2010 年2 月12 日，中國銀監(jiān)會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)。

　　考點1.4 個人貸款產(chǎn)品按產(chǎn)品用途分類1.個人消費類貸款：指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的個人貸款，具體來說，是銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有購買個人住房、汽車，一般助學(xué)貸款等;包括：①個人住房貸款;②個人汽車貸款;③個人教育貸款;④個人住房裝修貸款;⑤個人耐用消費品貸款;⑥個人旅游消費貸款;⑦個人醫(yī)療貸款。

　　2.個人經(jīng)營類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。包括：①個人商用房貸款;②個人經(jīng)營貸款;

　�、坜r(nóng)戶貸款;【農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶】④下崗失業(yè)小額擔保貸款。

　　考點1.5 個人消費類貸款1.個人住房貸款：指向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款;

　　包括：①自營性個人住房貸款;

　�、诠�積金個人住房貸款;【不以營利為目的，“低進低出”利率政策，較強的政策性，貸款額度受限，因此為政策性個人住房貸款】

　�、蹅�人住房組合貸款：綜合以上兩種。

　　2.個人汽車貸款：所購車輛按用途分為自用車和商用車;所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。

　　3.個人教育貸款：是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款;根據(jù)貸款性質(zhì)的不同分為：國家助學(xué)貸款;【原則：“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”】商業(yè)助學(xué)貸款;【原則：“部分自籌，有效擔保，�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”】

　　4.個人住房裝修貸款：向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。

　　5.個人耐用消費品貸款：耐用消費是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，除汽車、房屋以外，包括家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。通常的形式：銀行與特約商戶合作開展，借款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品。

　　6.個人旅游消費貸款：用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。

　　7.個人醫(yī)療貸款：用于解決貸款人個人及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。

　　考點1.6 按擔保方式分類1.個人抵押貸款：借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價、拍賣、變賣的價款優(yōu)先受償。《擔保法》規(guī)定可以抵押的財產(chǎn)：抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

　�、诘盅喝怂�有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);

　�、鄣盅喝艘婪ㄓ袡�(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;

　�、艿盅喝艘婪ㄓ袡�(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);

　�、莸盅喝艘婪ǔ邪�并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);

　�、抟婪�可以抵押的其他財產(chǎn)。

　　2.個人質(zhì)押貸款：

　　《物權(quán)法》的規(guī)定可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：匯票、支票、本票; ②債券、存款單;

　�、蹅}單、提單; ④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　�、菘梢赞D(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);

　�、迲�(yīng)收賬款; ⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

　　3.個人信用貸款：個人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無須提供任何擔保的貸款�！拘庞玫燃壴礁撸�信用額度越大，反之越小】

　　4.個人保證貸款：指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款�！臼掷m(xù)簡便、辦理時間短、環(huán)節(jié)少】

　　考點1.7 個人貸款產(chǎn)品的要素1.貸款對象：個人貸款的對象僅限于自然人【具有完全民事行為能力的自然人】，而不包括法人。

　　2.貸款利率：借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格。利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權(quán)而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。

　　3.貸款期限：從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經(jīng)營性貸款中，個別貸款的期限僅為6個月【借款期限并非越長越好，一般在15～20年最為合理】;個人貸款可以展期，1年以內(nèi)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

　　4.還款方式：

　　特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。借款人每月支付的本金是均等的，每月償還利息越來越少，每月還款也越來越少。

　　【等額本金還款法初期壓力比等額本息還款法重，因此經(jīng)濟尚不穩(wěn)定的借款人多選擇等額本息還款法】

　�、艿缺壤圻M還款法：固定比例，分為等比遞增和等比遞減;與借款人對自身收入狀況的預(yù)期有關(guān)，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩;反之，可選擇等比遞減法，減少利息支出。

　�、莸阮~累進還款法：固定金額，分為等額遞增和等額遞減;【以上兩種當借款人還款能力變化時，可通過調(diào)整累進額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化】

　�、藿M合還款法：還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額�！半S心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進度，滿足個性化需求。自身財務(wù)規(guī)劃能力強的客戶適用此種方法。

　　⑦按月還息、到期一次性還本還款法：適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　　5.擔保方式：

　�、俚盅簱�保：不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保;

　�、谫|(zhì)押擔保：轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押;

　�、郾ＷC擔保：保證人是具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。

　　【根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，不能擔任保證人：國家機關(guān);學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體;企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但如果有法人授權(quán)的，其分支機構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證�！�

　　④信用貸款：特征是債務(wù)人無須提供抵押品或第三方擔保金僅憑借自己的信譽就能取得貸款;一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)濟管理水水平、發(fā)展前景等進行詳細的考察。

　　6.貸款額度：銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額，一般以抵押、質(zhì)押和保證擔保的額度以及資信等情況確定;風(fēng)險限額是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)外部經(jīng)營環(huán)境、整體發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管理水平，為反映整個機構(gòu)組合層面風(fēng)險，針對具體區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶等設(shè)定的風(fēng)險總量控制上限，是其在特定領(lǐng)域所愿意承擔風(fēng)險的最大限額。