第一章 個(gè)人貸款概述

　　學(xué)習(xí)重點(diǎn)：個(gè)人貸款的概念及其意義、個(gè)人貸款的特征

　　第一節(jié) 個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

　　一、個(gè)人貸款的概念和意義

　　1.個(gè)人貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。

　　與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和個(gè)人

　　2.個(gè)人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面

　　(1)對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言：新的收入來(lái)源;分散風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)而言：滿足居民消費(fèi)需求;促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　二、個(gè)人貸款的特征

　　1.貸款品種多、用途廣

　　2.貸款便利

　　3.還款方式靈活

　　三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程

　　1.住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　2.國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款的蓬勃發(fā)展

　　1.2 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類

　　重點(diǎn)：按照產(chǎn)品用途和擔(dān)保方式劃分的個(gè)人貸款品種

　　1.2.1 按產(chǎn)品用途分類

　　分為個(gè)人住房貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款三類

　　1. 個(gè)人住房貸款

　　定義：貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。

　　分類：自營(yíng)性、公積金和個(gè)人住房組合貸款。(三類)

　　自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，亦商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造或大修各類型租房的個(gè)人發(fā)放的貸款。----對(duì)銀行而言，是動(dòng)用自有資金，屬于自營(yíng)業(yè)務(wù)

　　公積金個(gè)人住房貸款，亦委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用跟個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購(gòu)買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。

　　例如，北京住房公積金管理中心委托中國(guó)建設(shè)銀行北京分行做提取業(yè)務(wù)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)

　　不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，在額度和對(duì)象上都有限制，屬于政策性貸款，1～5年期限貸款年利率為3.33%,6～30年期限貸款年利率為3.87%，單筆貸款最高額度為80萬(wàn)元，正常連續(xù)繳納一年以上即可申請(qǐng)

　　個(gè)人住房組合貸款，是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。一般作為一種補(bǔ)充形式

　　2. 個(gè)人消費(fèi)貸款

　　定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。需借助商業(yè)銀行的信貸支持，

　　貸款基礎(chǔ)：消費(fèi)者的信用及未來(lái)的購(gòu)買力

　　用途：家庭或個(gè)人購(gòu)買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用

　　分類：(六類)

　　個(gè)人汽車貸款，個(gè)人教育貸款，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，個(gè)人消費(fèi)額度貸款，個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款(根據(jù)用途分類)

　　(1)個(gè)人汽車貸款

　　定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款，由用途細(xì)分為自用和商用車。

　　由車輛情況分為新車和二手車，重點(diǎn)是二手車的定義，從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。

　　(2)個(gè)人教育貸款

　　銀行向再度學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款，有性質(zhì)不同風(fēng)味國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本�？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“組學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。

　　原則：“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”

　　當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的做法是按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%;每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由各級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心負(fù)責(zé)管理。

　　商業(yè)組學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。

　　原則：“部分自籌，有效擔(dān)保，�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”----降低風(fēng)險(xiǎn)，比較嚴(yán)格

　　(3)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

　　定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款

　　耐用：價(jià)值大，壽命長(zhǎng)，電腦，家用電器等，耐用消費(fèi)品指單價(jià)在2000元以上，正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品

　　通常的形式：與特約商戶合作開(kāi)展，我國(guó)工商銀行，建設(shè)銀行等在很多大城市開(kāi)展有相關(guān)的業(yè)務(wù)，國(guó)美，大中，蘇寧等

　　(4)個(gè)人消費(fèi)額度貸款

　　是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。

　　建設(shè)銀行：貸款額度：貸款額度最低為單筆5萬(wàn)元，最高為單戶150萬(wàn)元。根據(jù)借款人資信狀況、提供擔(dān)保情況等，來(lái)核定最高貸款額度。

　　貸款期限：可循環(huán)支用的，抵押類的貸款額度有效期最長(zhǎng)為5年，信用和保證類貸款額度有效期最長(zhǎng)為2年;且額度項(xiàng)下每筆貸款的到期日不能超出額度有效期，額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。

　　先申請(qǐng)有效額度，必要時(shí)使用，不用不收取利息。

　　(5)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

　　是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員(包括借款人申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。比如，開(kāi)展相關(guān)服務(wù)的興業(yè)銀行，要求， 個(gè)人旅游消費(fèi)貸款應(yīng)遵循 定社旅游、自籌首期(>30%)、有效擔(dān)保、�？顚Ｓ谩�按期償還的原則。選擇旅行社時(shí)應(yīng)選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)，資質(zhì)等級(jí)高的旅游公司，北京比較好的有中國(guó)國(guó)旅、北京康輝旅行社、中青旅、凱撒旅游、神州國(guó)旅、北京招商旅行社、北京海洋國(guó)旅等，并提供與旅游公司簽訂的協(xié)議。

　　(6)個(gè)人醫(yī)療貸款

　　銀行發(fā)放的用于解決市民及其配偶或致謝親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短缺問(wèn)題的貸款。

　　1999年12月16日上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行分別與麥特瑞(上海)醫(yī)療技術(shù)發(fā)展有限公司以及新華醫(yī)院、第七人民醫(yī)院、東方醫(yī)院等三家醫(yī)院簽訂醫(yī)療消費(fèi)貸款合作協(xié)議。這是一項(xiàng)為特定市場(chǎng)度身定作的特別貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)協(xié)議，凡是在上述三家醫(yī)院的眼科中心就醫(yī)的患者均可向上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行申請(qǐng)醫(yī)療消費(fèi)貸款，用于支付手術(shù)費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用。此次推出的醫(yī)療消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要是與上述四家單位合作，為在簽定此項(xiàng)貸款合作協(xié)議的眼科治療中心接受治療的白內(nèi)障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定點(diǎn)的專項(xiàng)消費(fèi)貸款，貸款期限不超過(guò)兩年，金額不超過(guò)二萬(wàn)元，目前由上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行負(fù)責(zé)受理該項(xiàng)貸款的申請(qǐng)。

　　程序：一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請(qǐng)書(shū)，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開(kāi)展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書(shū)及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。貸款條件一般都比較高(首付，收入證明，抵押和質(zhì)押等)

　　第二節(jié)　個(gè)人貸款概述

　　1.3 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

　　重點(diǎn)：貸款對(duì)象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔(dān)保方式，還款方式， 掌握記憶方法

　　1.3.1 貸款對(duì)象 18歲

　　一個(gè)是自然人，不包括法人和機(jī)器人

　　二是合格的自然人，包括年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，當(dāng)然貸款情況不同，也可能有不同的要求。

　　1.3.2 貸款利率

　　借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，或者說(shuō)是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里離獲得的一定的報(bào)酬。利息作為借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報(bào)酬，實(shí)際上就是借貸資金的“價(jià)格”。利息水平的高低通過(guò)利率來(lái)表示。

　　利率=利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率

　　中國(guó)人民銀行指定的各種利率為法定利率;一是中央銀行對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的再融資利率。如再貼現(xiàn)率和再貸款率的銀行利率。二是商業(yè)銀行存款、貸款的利率。三是債券、國(guó)債等有價(jià)證券的發(fā)行利率;一年定期存款 2.25%------貸款5.58%(2008-12-23)中國(guó)銀行

　　貸款銀行根據(jù)法定利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度，經(jīng)與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率為合同利率。

　　個(gè)人貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執(zhí)行;

　　一般小于一年的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率;(含一年)

　　大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。招商銀行的個(gè)人貸款參考利率：

　　1.3.3 貸款期限

　　從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/P>

　　具體期限雅根據(jù)具體的貸款產(chǎn)品確定，比如個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)可達(dá)30年，而在個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。

　　合理確定貸款期限：

　　比較分期后單位時(shí)間(年，月等)減少的還款額與增加的利息;

　　小于0時(shí)，不合理;合理的期限應(yīng)該為15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點(diǎn)

　　1.3.4 還款方式

　　包括：

　　到期一次還本付息法

　　等額本息還款法，等額本金還款法

　　等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法

　　組合還款法

　　1.到期一次還本付息法

　　期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

　　使用于：期限在1年以內(nèi)，包括一年的貸款。

　　2. 等額本息還款法

　　貸款期限內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月的償還額度：設(shè)本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n(單位為月，或者是還款期數(shù))，運(yùn)用折現(xiàn)法，列出等式：

　　利用等比數(shù)列求和，化簡(jiǎn)變化后：

　　貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年(20*12=240期)，年利率為5.94%(換算為月利率5.94/12=),求得計(jì)算結(jié)果為M=712.97元，本息和為171113.74元。

　　如果遇到利率調(diào)整以及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對(duì)公示進(jìn)行調(diào)整，計(jì)算每期還款額。

　　特點(diǎn)：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化。

　　3. 等額本金還款法

　　貸款期限內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計(jì)算公式：

　　貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年，年利率為5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右的額度遞減，418.73元，本息合計(jì)159647.5元

　　特點(diǎn)：定期，定額還本，貸款余額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款余額也定額減少。兩種方式的選擇引人而已;

　　4. 等比累進(jìn)還款法

　　借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額(分期償還額)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

　　例如，一購(gòu)房者向銀行貸款10萬(wàn)元，貸期10年，按現(xiàn)行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額為1089.20元，10年后他總共需支付本息130704元。但他如果預(yù)計(jì)5年后的收入將會(huì)有一個(gè)較大的提高，那么他可以選擇"等比累進(jìn)還款法"，以5年為周期，第二個(gè)年的月付款比第一個(gè)5年上浮50%;那么第一個(gè)5年內(nèi)，他每月還款約在905元左右;第二個(gè)5年內(nèi)，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他總共需支付約135780元。從計(jì)算中可見(jiàn)，選擇"等比累進(jìn)還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000余元，這是因?yàn)橘?gòu)房者借用銀行貸款的時(shí)間要更長(zhǎng)一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。

　　5. 等額累進(jìn)還款法

　　與等比累進(jìn)還款法類似，區(qū)別在每個(gè)時(shí)間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

　　6 組合還款法

　　將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。采集者退散

　　采用組合還款法，還款人可以將整個(gè)還款期設(shè)定為多個(gè)期限，每個(gè)還款期限的還款額度可根據(jù)自己的情況決定還款額的多與少。比如先少還后多還，先多還后少還，甚至選擇一段時(shí)間內(nèi)停止歸還貸款本金。這種還款方式的最大特點(diǎn)是將個(gè)人的收入曲線與還款金額曲線結(jié)合起來(lái)，避免收入與支出發(fā)生沖突。

　　“隨心還”房貸產(chǎn)品是中國(guó)光大銀行為購(gòu)買住房的借款人提供的多種新型還款方式和還款服務(wù)。在貸款期內(nèi)，借款人可根據(jù)未來(lái)收支狀況選擇適合的還款方式，制定合理分段還款期限和還款金額，并可隨時(shí)變更;同時(shí)還可享受寬限期內(nèi)還款免收寬限期利息且視同正常還款的服務(wù)。

　　該產(chǎn)品提供了四種還款方式，分別為“隨心還”A、B、C、D。“隨心還A”貸款將貸款期限分為兩段，在第一段期限內(nèi)，客戶可按最低為貸款金額5%或10%的比例償還貸款，在第二段期限內(nèi)，采取按月等額還款的方式結(jié)清貸款，該種還款方式前期的還款金額小，客戶可以將資金用于其他投資渠道獲取更大收益�！半S心還B”為貸款客戶提供了還款寬限服務(wù)，寬限期最長(zhǎng)可達(dá)10天，并免收客戶逾期還款的罰息，不記入客戶違約記錄。“隨心還C”為貸款客戶提供了入住前或裝修期只還貸款利息、不用償還貸款本金的還款方式，只還息不還本金的時(shí)間最長(zhǎng)可達(dá)2年。“隨心還D”貸款本金可隨心分成若干段，分段結(jié)清，如客戶貸款人民幣100萬(wàn)元，貸款期限為10年，可將貸款本金分成3段，按照20萬(wàn)元(3年)、40萬(wàn)元(3年)、40萬(wàn)元(4年)分別還款。

　　1.3.5 擔(dān)保方式

　　主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。

　　抵押擔(dān)保：借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保;

　　質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，又可細(xì)分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

　　保證擔(dān)保：保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。

　　不能擔(dān)任保證人的：國(guó)家機(jī)關(guān);公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體;

　　企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門

　　1.3.6 貸款額度

　　銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。

　　根據(jù)申請(qǐng)人所能提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及質(zhì)信情況確定。

　　如：個(gè)人住房貸款的發(fā)放額度考試大論壇

　　一般是按擬購(gòu)住房?jī)r(jià)格扣除其不低于價(jià)款20%的首付后的數(shù)量來(lái)確定;

　　對(duì)于購(gòu)買手套自住房且套型建筑面積在90平米以上的，首付款比例不低于30%;(70%)

　　對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房，又申請(qǐng)購(gòu)買第二套以上住房的，首付比例不低于40%(60%)